今年10月8日后，房贷实施新利率，由原来的央行基准利率浮动方式，改为在LPR报价利率基础上加点的方式形成。
在12月28日，央行发布公告，宣布正式出台存量贷款利率基准转换方案，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。（应于2020年8月31日前完成）。
那么在全面接轨LPR利率后，选择跟踪LPR报价利率加点的方式，和转换为固定利率，谁更划算？
我个人的看法是房贷转换，选择浮动利率比较合适。
很简单，从全球金融市场来看，长期利率是下行的趋势，特别是当经济发展到一定程度，利率就越难保持较高的水平，并且最终会进入“负利率”，这一点从西方发达国家的利率变化可以非常清晰的看到。
从目前来看，我国，以及印度等发展中国家，因为经济增速较高，相对利率也更高，但未来我们的经济进一步增长，最终会步入发达国家行列，利率水平长期来讲必然是下降的。
那么如果采用固定利率，在贷款期限内如果跟踪锚利率下行，就无法享受低利率，而如果采取跟踪LPR利率的方式，当LPR利率下行之后，对应的房贷利率也会下降，每月的还款额也会有小幅下降。
举个简单的例子，我们看一下2012年时的利率水平：①短期贷款六个月（含）6.10%；②六个月至一年（含）6.56%；③一至三年（含）6.65%；④三至五年（含）6.90%；⑤五年以上7.05%。
当时五年期以上的贷款利率是7.05%，如果采取固定利率，则一直是这个利率，但实际上现在五年期LPR利率已降至4.8%的水平，如果加点为0，利率明显比以前要低很多，那便是按照10月份前的平均利率过渡至LPR利率方式，首套房利率也在5.39%左右的水平，要比原来的利率低不少。
因此，在未来LPR利率进一步下行的预期之下，我认为采取跟踪LPR利率的方式更划算。
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