换锚LPR 存量房贷利率短期内料不变

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  □本报记者 彭扬 赵白执南

  中国人民银行近日发布公告称,推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。专家表示,驱动存量“换锚”能够更快降低实体经济融资成本,短期内存量房贷利率维持不变。未来,5年期以上贷款市场报价利率(LPR)报价将出现小幅下行走势,下降幅度或小于1年期LPR。

  更快降低实体经济融资成本

  公告明确,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),自2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

  中国人民银行有关负责人表示,目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价,但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价,不能及时反映市场利率变化,不利于保护借贷双方的权益。存量浮动利率贷款定价基准转换的原则,一是借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR,或转换为固定利率,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。二是转换工作自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。三是转换后的贷款利率水平由双方协商确定,其中,为贯彻落实房地产市场调控要求,存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

  光大证券首席银行业分析师王一峰表示,目前,金融机构信贷规模已超过150万亿元,其中企业中长期贷款逾56万亿元,居民中长期贷款接近39万亿元,贷款定价锚定LPR若仅采取“新老划断”原则,对于实体经济融资成本改善相对有限。

  招商银行总行资产负债管理部总经理彭家文表示,公告明确存量浮动利率贷款定价形式为LPR基准加减点,且加点数值在合同剩余期内维持不变,在市场普遍预期LPR下行情况下,新发放贷款利率跟随LPR下行的同时,存量贷款利率也将跟随下行,强化了LPR对贷款利率的指导作用,有利于进一步降低企业融资成本。

  2020年存量房贷利率基本不受影响

  公告显示,商业性个人住房贷款的加点数值,应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日(不含),执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平,即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后,自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

  对于居民房贷而言,由于房贷本身周期很长,也具有一定不确定性。已经签订房贷合同的居民对转换成LPR还是使用固定利率的看法不一。“此前购房时房贷利率优惠幅度特别大,如果选择固定利率就可能会维持在这个水平,换成LPR可能没有现在的利率合适。”沈阳居民福女士对中国证券报记者表示。

  “我可能会选择跟着LPR浮动,大概率会下降。”褚先生选择了换锚。而另一位陈先生则表示不确定:“要看固定利率能在多少水平上固定。”

  民生证券首席宏观分析师解运亮表示,短期内居民存量房贷利率维持不变。房贷利率真正会发生变更的日期在2021年1月1日及以后,即2020年存量房贷利率基本不受影响。

  新网银行首席研究员董希淼表示,无论是何种转换方式,转换后的房贷利率原则上不低于原有利率,除非LPR下降。这主要是为了贯彻落实房地产市场调控要求,在流动性合理充裕、市场利率有望下行的情况下,坚守“房住不炒”的定位。(下转A02版)

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