明天，和4.025%养老金说再见

　　12月30日23点59分，

　　星享福和相伴一生将同时下架。

　　早在今年3月，槽叔就测评过这两款产品，并给自己下了单，当时还引发了一场。

　　最终，我买了星享福，太太买了相伴一生。

　　现在，距离停售只有二十多个小时了，

　　槽叔整理了十个常见问题，算是对它俩的纪念。

　　1. 4.025%的年金，为什么值得买？

　　注意：

　　不是4.205%值得买，是终身保证的4.025%值得买。

　　今后你依然会看到4.025%的年金险，

　　但都是中短期的。

　　它们的保障期限，往往是10年、20年、或者30年。保障到期后，保单失效，钱还给你，4.025%的承诺也随之失效。二三十年后，实现4%的年化复利，太难了。

　　但养老年金的4.025%，是终身保障，一辈子保证。

　　去看看条款，根本没有对寿命的规定，唯一约束领取时间的表述是：

　　终身

　　2. 未来的养老年金金，达不到4.025%吗？

　　达不到。

　　从2020年1月1日开始，新上市的养老年金，最高3.5%。

　　4.025%和3.5%的区别大吗？

　　槽叔找来了两款功能相似、形态相同的产品帮你对比。

　　一款是已经停售的君康人寿颐养金生，4.025%

　　一款是明年1月1日上市的XX人寿XX年金，3.5%。

　　（为避免争议，就不说名字了）

　　以35岁男性为例，每年交10万元，交10年，从65岁开始领取。

　　4.025%，每年能领121400元

　　3.5%，每年能领96300元

　　相差25100元。

　　如果不幸身故，

　　4.025%最高赔247万。

　　3.5%最高赔220万。

　　相差27万。

　　对这位35岁的男性男性来说，

　　如果他已经开始考虑规划养老了，那现在买，比明年再买，更划算。这是铁的事实。

　　3. 我想买，但手头确实缺钱，怎么办？

　　好办，两种选择。

　　要么别买。

　　这世上值得买的东西很多，但我们的预算永远是有限的，心态放好，没关系。

　　要么先少买一点，后续可以追加。

　　只要买了星享福，后期可以申请追加保费；现在买一些，后续有机会额外再交钱追加，享受4.025%的红利。

　　（追加方式→）

　　至于相伴一生，明确说了不能追加。

　　这也解释了，为什么相伴一生的投保金额普遍更高。

　　手头有钱，只能尽快在当下扔进去，后续是扔不进去的。

　　4. 现在投入一块钱，退休后变成多少钱？

　　这个问题问得人超多，但确实没法回答。

　　领取金额的高低，受到很多因素的影响：

性别 年龄 交费期 退休年龄

　　一个30岁男性，投保星享福，每年交2万，交到60岁。

　　60岁开始，每年可以领取63280，是2万元的3倍多。

　　这时候，如果

　　调整缴费期（比如缩短到20年），

　　调高保费金额（比如提高到30万），

　　调整领取时点（比如延长到65岁再领）

　　都会影响最终的领取金额。

　　所以，找到问题的最好答案，是自己亲自试算。

　　5. 为什么女的领得少？

　　女性寿命长，活得更久。所以，交一样的保费，她们领的金额更少。

　　虽然领得少，但活得久啊！

　　所以女性的实际累计领取金额，和男性是一样的。

　　没有黑幕，没有坑，别想多了。

　　另外，可能还有一个原因被你忽视了：

　　多数女性都选择55岁领取，而男性往往是60岁领取。

　　领得早，当然领得就少。

　　寿命长、领得早，这是领得少的两大原因。

　　6. 别人都是怎么买的？

　　打工的、中产白领，大多买了星享福。

　　他们选择了长期交费，比如交至领取，细水长流，如同蚂蚁搬家，提高自己的养老金储备。

　　做生意的、手头宽裕的，大多买了相伴一生。

　　他们选择了短期交费，比如10年交，尽快让资金流入保险公司的投资账户，享受复利增值。

　　虽然相伴一生领得少，但不管何时身故，都能给孩子留一笔钱。

　　槽叔分享过几个真实案例，

　　7. 买星享福，要不要选择交到领取？

　　这道题没有正确答案，适合自己才是王道。

　　如果你和我一样，打工族、月薪制，

　　投保星享福时，槽叔非常推荐选择【交到领取】。

　　拉长交费期限，最终提高累计交费金额，做多养老金。

　　而且每年的保费，20年后给你的压力会比今天小很多。

　　甚至是无感的。

　　35岁男性，每年交2万，60岁领取，

　　20年交的领取金额，是40959元；

　　交至领取的领取金额，是46874元；

　　8. 星享福，保证20年和保证25年，哪个更好？

　　和刚才的问题相似，这道题其实也没有正确答案的，适合自己才是王道。

　　但槽叔的观点是：

　　保证20年更好。

　　星享福的优势，就是领取金额高。保证领取年限越短，每年领取金额越高。

　　不要担心死的早，我们买养老金的目的，就是担心自己活得太长啊……

　　不要忘记你买养老金的初心。

　　9. 相伴一生的现金价值，可以取出来用吗？

　　不可以。

　　和星享福相比，相伴一生的优势是：

　　现金价值高，且持续终身。

　　但这笔钱，基本上是“死钱”。

　　之前评测过的很多养老金，都可以部分取出现金价值，提供了极大的灵活性。

　　但相伴一生的现金价值，只有在全额退保或者身故时，才能一次性全部取出。

　　10. 我还没买过任何保险，要先买养老金吗？

　　很多人问：

　　刚开始关注保险，连四大金刚还没买，现在要上车养老金吗？

　　分两种情况。

　　如果你没买过四大金刚，是因为穷。

　　那建议别买养老金，先把有限的钱花到四大金刚上，做好保障再说。

　　如果你没买过四大金刚，不是因为穷，是因为懒。

　　预留够四大金刚保费预算的前提下，现在可以上车养老金。

　　写在最后

　　以上，就是星享福和相伴一生的十大常见问题。

　　点击阅读原文，可以直接投保星享福和相伴一生。

　　这两天临近下架，投保订单太多，系统经常出现bug。