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央行对房贷利率下狠手!动作有点大!未来房贷“只涨不跌”是常态

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  中国房地产,总是让人惦记,这一次,央行又拿房地产“开刀”了。

  12月28日早上9点,央行通过官网公布了“存量房贷”的利率政策。真所谓央行无小事,这一次涉及超过28万亿个人房贷的利率“玩法”。很多人并没有想到央行会有这么大的动作,会来得这么快。

  当然,没有预期到,是因为绝大多数人都习惯了过去的行政化利率思维,没有想起今年开始推行LPR的政策会跟自己有多大的关系,就是市场化利率。

  存量房贷到底是怎么回事?我们简单地介绍一下:就是没有按照LPR(贷款市场报价利率)来定价的房贷。央行是在2019年8月17日宣布的贷款利率改革,10月8日之后的房贷,基本上都是按照LPR利率定价的。2019年10月8日之前发放的住房商业贷款,都是存量房贷。当然,10月8日之后,也有少量没有按照LPR利率定价的房贷,也算是存量房贷。

  现在好了,以前你可能享受到利率优惠政策,没有进行上浮加点,这一次统统进行调整。

  给你两个选项,一个是一年一次,双方(银行与客户)协商一次利率,有人说个人商业住房贷款有议价权,也就是说那天LPR降息了,你的利息是固定的基础上,加浮动降低,利息就降低了。另一个就是一次性谈定房贷利率,长期不变,当然也是参照LPR上浮固定利率基础上的。

  总之一句话:以前跟银行签订的房贷利率合同,统统进行变更。言外之意,就是大家一起变更利息,与后来买房参照LPR订立合同的一样,免得银行有新旧两个标准。

  对于已经早就买房的用户,这里就有一个操作细节,到底是选择一次性固定利率,还是一年一次跟银行协商利率。

  这里就要理解,LPR利率是一个什么情况?就是LPR利率=央行存贷款基准利率+商业银行市场化浮动利率。以前我国都是参照央行基准利率,没有浮动利率。比如:降息和加息,说的就是央行基准利率这个意思。

  从操作的角度而言,一年一次与银行协商利率,与选择一次性固定利率并没有太大区别。有的人觉得,选择一年一次与银行参照LPR协商利率,可能会有很大的优势,可能让房贷实际利率变得更低。甚至拿出发达国家的负利率,来测算,中国也有可能出现负利率,未来利率走低是大概率事件。

  可是并没有出现所谓贷款负利率的说法,所有的生意都不会有赔本的买卖,银行有利率的主导权,在我国出现存款负利率都是一件很遥远的事情。因为我国的通胀数据越来越大,11月都高达4.5%,远比日本、欧盟通缩好得不在一个层次。

  央行这一次调整存量房贷利率,统一采取LPR利率原则,实际上就是统一给各大商业银行发了一个大红包。房贷利率只会高,不会低,是符合地产调控政策的。幻想市场化利率,能给房贷利率带来实质性的降低,几乎就不可能。

  央行这次下狠手,统一调整存量房贷,在某种程度上就是增加炒楼者持有房产的成本,当然也在某种程度增加了刚需买房的成本。总之,在今年出台的LPR政策后,并没有让房贷利率跟上,而是让企业贷款利率先行一步,然后到住房贷款利率,也是一种渐进的方式推进。让房贷利率有个准备阶段,如今已经成熟,也就是说,还想躺在过去的房贷利率已经成为历史。

  央行推出LPR,就是为了让实体企业能有利率优惠,但是对房地产利率是不可能低,只会更高。所以幻想房贷利率变少,几乎不可能。未来,实体企业贷款利率可能会走低,但是房贷利率“只涨不跌”,是常态,因为我们始终需要银行进行地产调控,从源头上收紧,最有效的办法就是增加房地产商开发成本,购房者买房成本,持有房产的成本,房贷利率就是最有效的举措。

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