金融业未来发展应走线上线下相融合的道路

作者田忠华系中国知名财经评论员

在传统的思维里，很多人认为银行不会破产。其实，在20年前，海南发展银行是国内第一家破产倒闭的银行，是截止目前国内唯一破产的银行。事实证明，任何企业无论经营不善，还是改革跟不上时代发展的步伐，都将面临被淘汰出局。因此，传统银行顺应时代发展潮流，在改革中不断创新，是生存和发展壮大的重要因素。

多年前，在传统银行的发展环境里，并没有互联网金融因素产生。如今，银行可以破产，释放了一个信号，不过，随着《存款保险金条例》的出台，合理布局存款数额、存款单位，可以有效规避存款风险。不管怎么说，银行的破产，无形中给储户造成投资储蓄存款安全压力。在互联网时代的背景下，对于银行的生存问题，已不是传统的经营模式，而面对的是传统金融+互联网金融发展的竞争。微信支付、支付宝支付、蚂蚁支付等为代表的互联网金融的迅猛发展，以方便、快捷的经营手段，充分显示了其自身方便灵活的资源优势，发展态势之猛，市场占有率已远远超过传统银行。

互联网金融相对于传统金融来说，发展客户占有优势。以微信为例，据媒体报道，至2019年一季度，微信客户量已达到11亿，意味着占据全国13亿人口的84.6%，涵盖了城市、农村，只要具备微信使用条件，就可以使用微信支付方式。短短几年时间里，其客户占有率远远超过了传统银行的覆盖面，客户量已超越了一些国有大型银行、农村中小型金融机构各法人机构的占比。现实中，传统银行不像微信、支付宝等互联网金融涵盖城市、乡村全覆盖，而大型国有银行，主要客户在城市，农村中小金融机构客户源主要在乡村，这也是传统金融与互联网金融无法比拟的短板。但传统金融，有着几十年用经济的代价和血的代价换取的经验教训，安全经营内部控制制度，是传统银行安全运行的宝贵财富。对于互联网金融来说，在业务操作、安全运行防范措施方面，存在致命的短板。如：以P2P网贷平台为代表的互联网金融，从快速发展到快速倒闭的短暂过程，暴露了互联网金融在管理方面，措施有待于进一步强化和完善。近年来，相关部门已联手开展治理规范互联网金融的发展，已初见成效。截至今年10月末，全国纳入实时监测的在运营机构数量已降至427家，比2018年末下降59%；借贷余额比2018年末下降49%，出借人次比2018年末下降55%；行业机构数量、借贷规模及参与人数已连续16个月下降。也证明，互联网金融治理工作，有待进一步加强。

事实上，对于传统金融和互联网金融相比各有特点。对于传统金融业务发展和贷款投放，有一定数量的一线工作人员做基础工作，有看得见、摸的着的资源优势，给人一种踏实的感觉，在贷款投放方面，能够按照贷款“三查”制度，做到深入一线，实地调查借款客户的真实情况，掌握客户的第一手资料，准确核定贷款额度，提高贷款投放的安全系数。缺点是互联网金融业务发展滞后，影响到客户量。而互联网金融的发展，可以说是无缝不入，无处不到，只要拥有了网络，拥有一部手机，就可以实现互联网金融业务的办理，无论是在一线城市，还是在偏远乡村，都可以实现。对于使用者，大至老年，小至儿童，只要具备使用的条件，就可以拥有使用互联网金融的权利，成为互联网金融发展的一大资源优势。

因此，传统金融快速的稳定发展，墨守陈规已行不通，只有顺应时代发展，才不会被社会淘汰。现实生活中，随着无货币化易货支付发展，线下支付（现金支付）方式逐渐减少，线上支付（微信、支付宝、银行卡）等转账功能正逐步被应用，服务快捷的业务操作方式，显示了线上功能的优势。在商品易货中，使用微信、支付宝等线上支付方式正逐步增加，彰显了线上支付功能的强大，方便快捷的操作方式，吸引更多的金融消费者从线下转到线上。近年来，部分大中小银行不同程度与微信支付宝等互联网建立合作关系，特别是近期中国银行与微信“联姻”，微信上线“银行储蓄”这一新功能，对接的是中国工商银行的“定期存款”产品，就是一个很好的证明，实现互利共赢，表明传统银行发展在逐渐转型。验证了企业发展，就要遵循市场规律，否则，你改变不了市场，市场就会改变你的道理。

综上所述，传统银行发展并非是看不到希望，关键是要与现代金融的有机结合，只要跟上时代发展的步伐，其优势更胜一筹。一方面，社会经济的发展与银行有着不可分割的关系，银行是中间平台，是聚集社会闲散资金的重要环节，是社会闲散资金再运用的主战场，发挥桥梁纽带的作用，是社会经济发展的后盾。另一方面，要守住银行的安全底线。银行经营的最大风险点，在于贷款投放，不良贷款率，到期贷款收回率，收益率是考核银行经营安全的重要指标，影响这些指标的主要因素是做好信贷资产投放的把关堵口，重点是掌握客户的真实信息和资产状况，准确评判出客户的偿贷能力。做到这些，单纯靠线上数据信息还不够，必须实地调查，能够有效防止数据造假，有效防范操作的风险，而传统银行完全具备这个条件。

要清醒的认识到，当前线上和线下金融的发展局面已交织在一起，两者已相互相承的存在和发展，不少网络金融已线下布局，传统金融已多方面拥抱了线上金融，成为金融行业发展的必然趋势。促进金融行业的发展，无论怎么转型，接地气回归本源的金融服务，方便、快捷的操作方式，将是今后发展的拉动市场的动力，将成为激发传统金融活力的内动力。

随着社会经济快速发展需求增加，金融仍是促进发展的重要组成部分，发挥传统金融的作用，产品创新不能落后，服务方式创新更不能落后，守住安全底线一定要加强，才能立于不败之地。这就必须做到尽快补齐短板，用现代化的金融服务手段，满足客户对快节奏金融服务需求。传统金融只要借助原有的金融平台，拥抱运用好互联网，传统金融仍是一只能高飞的凤凰。