近日，《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》（以下简称“《征求意见稿》”）下发至相关保险机构、互联网机构及部分银行机构征求意见。
随着金融科技的发展，互联网保险领域出现了新情况、新问题，《征求意见稿》针对这些情况和问题，对现行《互联网保险业务监管暂行办法》(简称“《暂行办法》”)进行了修订和完善，坚持了持牌经营原则；规定只有保险法人机构自己设立的才是自营网络平台；明确具有场景流量优势的互联网平台可以作为保险机构的“营销宣传合作机构”。
图表1：我国互联网保险监管历程
注：现行《暂行办法》自2015年10月开始实施，根据规定的3年有效期，其实在2018年10月就到期了，但新的监管办法迟迟未出台。
本次《征求意见稿》的监管要点
1. 厘清自营网络平台的定义，保险机构的分支机构及关联机构设立的网络平台不属于自营网络平台
图表2：保险机构自营网络平台的定义
保险机构是指保险公司、保险专业中介机构（保险专业代理机构、保险经纪机构、保险公估机构）以及保险兼业代理机构。根据《征求意见稿》，只有保险法人机构自己设立的才是自营网络平台，保险机构分支机构以及与保险机构具有股权、人员等关联关系的机构设立的网络平台，不属于自营网络平台，不能经营保险业务。
2. 限定了非持牌第三方平台的业务范围，不得从事保险销售咨询
《征求意见稿》明确了具有场景流量优势的互联网平台可以作为“营销宣传合作机构”，但对于“具有场景流量优势”的界定很难，根据一行两会一局《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，开展金融营销宣传活动，须取得金融业务资质的金融产品或金融服务经营者的委托。
所以，非持牌第三方平台作为营销宣传合作机构参与保险活动，仅限定于根据保险机构委托，且业务范围仅限于从事展示、说明和网站跳链等营销宣传活动，并明确规定不得从事保险销售咨询和相关禁止行为。并且，客户投保页面须属于保险机构自营网络平台。
图表3：非持牌第三方网络平台作为营销宣传合作机构的经营规范
同时规定，保险从业人员及保险兼业代理机构不得委托第三方机构进行营销宣传，非持牌第三方网络平台的营销宣传合作对象仅限于保险公司或保险专业中介机构。
对互金平台与保险机构合作的建议
对于互金平台而言，如果无相应资质，可以作为营销宣传合作机构，接受保险公司、保险专业中介机构委托开展保险营销宣传活动，但仅限于产品展示与说明，不能从事保险咨询业务；如果想要深度参与保险业务，可以获取保险中介牌照，从事保险销售、保险咨询业务。
图表4：互金平台的经营路径分析
1．助贷机构可以作为营销宣传合作机构，与保险机构合作贷款信用保证保险
《征求意见稿》并未对第三方网络平台进行“一刀切”，针对具有场景流量优势的互联网平台，可以开展互联网保险业务相关的营销宣传活动。
助贷机构在贷款业务相关场景中，可以作为第三方网络平台，与保险机构合作贷款信用保证保险业务，合作流程为：客户在助贷机构网站提交贷款申请、录入个人信息，在申请贷款过程中，对于需要购买保险提供增信的客户，可以通过投保链接跳转至保险机构网站，在保险机构自营网络平台上自行投保。
相较于直接在助贷机构网络平台直接投保，贷款客户通过链接跳转至保险机构自营网络平台自行投保的体验度要差很多。但严防销售误导、明晰营销宣传机构和保险机构的边界和责任，是监管的重要意图，所以如何做到客户体验度和监管合规将是助贷机构要面临的问题。
2. 有资源优势的互联网企业可以在主业之外，申请保险兼业代理资质，代理销售与消费贷款相关的保险产品
根据《征求意见稿》起草情况的说明，监管下一步拟允许有实力有条件的互联网企业在做好主业的同时，申请兼业代理资质，按照业务相关性原则代理保险销售。2019年8月8日，国务院下发《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》，也鼓励有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质。
营销宣传合作机构不能提供保险销售咨询业务，所以具有实力的互联网助贷机构可以在主业之外，申请保险兼业代理资质，代理销售与消费贷款相关的信用保证保险，提供贷款信用保证保险保险相关的咨询服务，如上海维信荟智金融科技有限公司（简称“维信金科”）的经营范围就包含了保险兼业代理。除助贷公司以外，具有实力的互联网小贷公司、融资担保公司都可以申请保险兼业代理资质。
3. 转型财富管理平台的金融科技公司，可以申请专业中介牌照（如保险专业代理、保险经纪）
对于想要未来转型互联网财富管理平台的金融科技公司，可以申请保险专业代理或保险经纪牌照深度参与保险业务，如陆金所旗下的平安保险代理有限公司、京东金融旗下的天津津投保险经纪有限公司。获取保险专业中介牌照，可以从客户的需求出发，联合保险公司进行保险产品的研发，开发符合市场需求的保险产品，同时，获得较高的保险销售收入。
（本文作者系麻袋研究院高级研究员黄彦，欢迎交流，微信号huangyanjr）
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