闲钱这样配置，收益比余额宝高50%

年关将至，大家的年终奖是不是都快发下来了，这笔钱虽然不少，但真的也不是特别多。动辄上百万的房子肯定买不起，股市七亏二平一赚的格局还是没有打破，所以当大家有一笔闲钱想要投资理财的时候，投二建议大家可以考虑银行理财。

银行理财的定位则是保守稳健类。目前经济环境较为低迷，金融市场上国家正在去杠杆和去刚兑，投资保险稳健类既能保住自己自己的钱袋子，还能获得跑赢通胀的收益！对于理财小白，尤其是一些中老年投资者，银行理财应该作为重点配置对象；即便是追求高收益的投资者，适当配置银行理财，作为风险的缓冲也是很有必要的。

而且更重要的是，银行理财一般在年边左右不管是发行产品还是收益率都双双上升，收益能到4%以上。比余额宝收益高出50%以上！有闲钱加上收益高，两全其美的理财产品。

目前银行理财期投基本上都是5万，大多数投资者应该都能拿出来。大家头疼的是每个银行都有理财产品，到底怎么挑选？

银行理财虽然是保守稳健类投资，但是也是有风险的分级的。

一般银行都会主动给自己销售的银行理财产品进行风险划分，投二建议大家选择R1或者R2风险等级的，这两个等级基本上是保本，因为我们购买银行理财的本意是稳健的基础上安心赚钱，所以不建议购买高风险的银行理财产品。

具体如何挑选，投二给大家提供几个渠道：各银行手机APP，银行官网和中国理财网。

各银行手机APP和银行官网都会有理财板块，这里面有货期，定期，基金，结构化等产品，但是大家需要看清楚产品信息，风险等级，起购门槛等情况。

如果大家想要筛选更多的银行理财，可以登录中国理财网。

这里面可以详细的搜索到所以市面上发行的理财，因为银行理财的发行必须到在这里进行备案，否则就是假的银行理财。

具体筛选投二一般分为两个步骤：

第一，确定风险等级，这个投二在上面已经跟大家详细说明。

第二，银行选择方面，投二一般选择股份制银行和城商银行，其次是国有银行，太小的农村金融机构也不考虑，在第一条原则下，尽量选择收益高的就可以。

银行理财比较稳健，但也有一些坑，这里投二都给大家扒出来。

预期收益不一定就是实际收益

银行理财虽然稳健，但是还是会有波动的，根据《商业银行理财业务监督管理办法》第二十六条：

商业银行发行理财产品，不得宣传理财产品预期收益率，在理财产品宣传销售文本中只能登载该理财产品或者本行同类理财产品的过往平均业绩和最好、最差业绩，并以醒目文字提醒投资者“理财产品过往业绩不代表其未来表现，不等于理财产品实际收益，投资须谨慎”。

所以在买银行理财的收益，看到预期收益不能当作实际收益，历史业绩不能代表未来，所以大家需要自己有个心理预期。

募集期会降低实际收益

一般理财产品都有募集期，从7天到30天的都有，这期间，我们投资的本金是没有收益，或者只有活期利息收益，导致资金站岗，达不到实际收益率。

投二给大家举个例子：

某银行发行预期收益率为5%的理财产品，募集期30天，计息期是60天，到期返还本金和收益；

投二在第一天就买入5万元该理财，到期后收益为：

50000×5%×60÷365=411元；

所以，投二这5万元理财的实际收益为：411÷50000÷90×365=3.33%

看到没有，这就是募集期占用资金造成了投二实际收益为3.33%，收益竟然减少了1.7%。

所以在买理财产品的时候一定要注意募集期，最好在结束前一两天配置，资金不被闲置站岗。

谨慎选择银行代销理财产品。

银行“飞单”大家经常听到过。银行除了有自己的产品，还会代销其他金融机构的产品（信托，保险，私募等），银行工作人员会利用大家对银行的信任推销其他理财产品，这就是“飞单”。比如大家经常在新闻上看到，“某某去银行存款50万，最后却拿到一张保单”。

这些产品的风险较高，一般不适合理财小白进行配置， 上面投二说了。银行自营的理财产品，一般都会在中国理财网上进行备案，说明书也会有大写“C”字母开头的14位产品登记编码，购买时千万要注意哦。

银行理财很简单，筛选风险等级，选择靠谱的银行，最后选择高收益的产品就可以了。当你闲钱买不了房子，又不敢玩股票的时候，记住还有银行理财哦。

所以，你的年终奖一般是怎么规划的呢？