国内首家0利率银行出现？普通人该如何理财？

近日有一则消息在微博和朋友圈流传：“11月1日上海汇丰银行利率调整：5000以下存款利率为0%，5000以上0.001％。存1万元一年给1块钱利息，还倒欠银行年费，零利率时代真的来了！”

对于“汇丰银行在内地人民币个人存款零利率”的说法，汇丰中国相关负责人表示“说法完全失实”。

不过，曾在外资银行任职的人士表示：“如果是结构性存款，到期后汇丰等外资银行只给客户本金而没有收益，是合理合法的。这是零利率吗？如果是，这种情况早就有了。外资银行的法务、合规都很严格。”

实际上，2004年10月29日，中国人民银行放开人民币存款利率的下限，理论上，存款零利率是可以存在的。

结构性存款的创造者

除了提高门槛，在内地，外资银行通过理财产品赚取高收益的做法也比中资银行早了十多年。

当内地储户还没搞明白什么是“衍生品”的时候，外资银行就已经在国内推出了“结构性存款”。

几乎从在内地经营人民币业务的第一天起，外资银行与国内银行的竞争就体现在理财领域。在吸引内地客户、降低存款成本方面，外资银行的结构性存款产品发挥了重要作用。

外资银行结构性存款高收益必然以高风险的存在为前提。外资银行结构性存款的市场风险一般较大，这一方面是由于外资银行结构性存款挂钩的标的本身的波动率比较大，另一方面是由于收益计算非常复杂，造成挂钩标的轻微波动会带来显著不同的收益，普通投资者无法识别。

各家外资银行先期推出的外汇结构性存款一般不能转让，期限在18个月以内的存款一般都不能提前终止，长期存款的投资者一般有提前终止权，但要交纳赎回费。因此，外资银行结构性存款的流动性风险是比较大的。

外资银行这样设计的主要目的在于其收益的主要部分来自于存款本金的资金运用。在不太影响投资者购买欲望的情况下，外资银行对这方面的规定较为严格。

所以，抱着“存款”的目的去外资银行，最终取得零利率的客户不在少数。在选择外资银行前，客户要做足功课。

面对“存款零利率”有什么办法？

首先是大家要降低收益的预期，靠理财暴富不可取。过去很多人幻想快速致富，比如靠单一品种就能翻身，区块链，期货期权，外汇，股权……等。

暴涨暴跌下，有几个人能赚钱，除了自营操控的庄家，估计散户都是炮灰。

既然无法赚大钱，为啥还要费心理财呢？

因为不理财更可怕，逆水行舟。在货币贬值预期下，钱逐渐缩水，是一个缓慢的过程，等你发现已经晚了，结果就是你存款20年后的购买力下降。就像现在的日本老人，几乎没存款，养老金不够生活，只能继续打工。

所以我们的理财目标就是跑赢通胀。关键词是稳健，长期可持续。如果未来的收益预期可以在年化5%-10%之间，已经跑赢很多人了。

普通人如何理财？

我们大多数人的钱基本会放在银行赚取利息，从某种意义上说，我们可能已经是“负利率”了。所以，面对较高通货膨胀水平，较低的基准利率，过去的理财模式已经跟不上货币贬值的速度。有什么解决办法呢？

首先配置保险

保险是必须占有家庭开支的一部分，具有保障型和理财型，这段小新主要说下保障型。

保障型保险主要是保障大家的身体健康，以小博大，当身体出现风险时，保险公司赔付保险金，而这个保险金会在那时起到非常重要的作用。

如果大家对保险不太理解的话，可以想象对比一下相互宝，只是赔付的人由参与人均摊，变成了保险公司给付了。

选择保险的话，每个人都需要根据自己的实际风险情况和经济状况去选择。

但一定要配置这4种保险：意外险、医疗险、重疾险、寿险。

用保险保障自身，这样才能保证在遭遇意外、疾病等人身风险时，有足够的财务保障作为后盾！剩余的钱再考虑理财！那么如何配置中长期产品？又能满足闲钱理财的需要呢？

建议是组合投资，根据自己的风险偏好，来分配投资比例。

低风险的人，需要稳健投资，可以参考如下定投稳健组合：比如：30%货币基金+40%银行理财（R1+少量R2）+30%国债，收益预期基本上能和通货膨胀持平；

另一种是可以承受一定风险，想博取更高一点收益，那就需要加入股票型指数基金，比如沪深300ETF，上证50ETF等，因为长期来看，宽指基金是长期向上的，所以只要长期持有都是正回报。还可以考虑股票、黄金、期货投资等，来博取高的收益。

以上仅供参考，大家可以在自己的风险可控范围内和博取一定收益，且满足日常生活的流动等需求下去建立适合自己的理财组合。千万记住，尽量要按照自己的风险去理财，万不可超过自己的承受范围。

风险提示：本文观点仅作为知识分享，不构成投资建议。市场有风险，投资需谨慎！