超越保医疗保险深度测评，6年保证续保、免赔额递减，值得买吗？

作为保险行业的后起之秀，复星联合健康保险今年频现鸣人之举，先后推出：专为儿童定制的超高性价比的妈咪保贝少儿重疾险、可附加癌症二次赔付，赔付条件超优的康乐一生2019，以及不分组多次赔付的倍吉星重大疾病保险……一路走来，同行戏称，复星联合要凭一己之力打造自己的“复联宇宙”。

就在近日，复星联合健康联手梧桐树保险网，推出了一款超优质的百万医疗险——超越保长期医疗险：不仅保证6年续保，还创新免赔额递减，同时开放特需医疗，健康告知也相当宽松，是一款细节满满人性化的百万医疗险，可以说是为广大消费者带来了百万医疗保障的全新打开方式！

我们先来看下产品的基本形态：

超越保分为专业版和轻奢版，两个版本的主要区别在于免赔额、重疾住院津贴和是否含特需医疗保障上，其他保障责任相同。我们从产品的人性化设计入手，来具体分析这款产品。

超越保——从消费者真实需求出发，尽显人性化

百万医疗险产品层出不穷，有些产品在堆砌保额，有的产品在堆砌保障责任，看似保额过千万，保障有大几十条，通常华而不实。超越保选择从消费者的真实需求出发，保险条款中满满都是人性化的设计：

一、保证6年续保，更有三重续保权益

百万医疗险多为一年期产品，保费一年一交，一次只保障一年。如此一来，如果发生健康状况、监管政策的改变，可能存在无法续保、保障中断的风险。

超越保则可以很大程度地消除大家的顾虑，合同载明，保障续保，以6年为一个保证续保周期，最高可续保至100周岁。

除此之外，超越保的保证续保条款明确规定了保证续保期间可以享受的权利：

▲权益一：费率不变，在每个保证续保期间内，按期初约定的费率表缴纳保费，不因单一被保人的健康状况或历史理赔情况而单独调整续保保费。

▲权益二：理赔后仍可续保，在每个保障续保期间，不因被保人的健康状况或理赔情况而拒绝续保。

▲权益三：产品停售，续保权益仍在，在保证续保期间，如果产品停售，可投保本公司指定医疗险，免健康告知、无等待期。

我们可以对比下市场上其他热销产品的续保条款：

可以说，超越保是给出了教科书般保证续保条款，无论健康状况、理赔状况是否改变，无论产品是否停售，被保险人的保证续保权益都在，确保保障不中断。

二、108种重疾0免赔+创新免赔额递减，门槛更低，更显关爱

▲可选重疾住院津贴，108种重疾0免赔

百万医疗险普遍都存在 1 万元的免赔额，免赔额的设计，对于保险公司和消费者双方都有利。降低小额理赔的几率，产品的价格得以降下来，消费者才可以只用几百元，就可以买到几百万的医疗保障。百万医疗保险才能成为低价格、高杠杆的代表，真正去解决大病的高额花费难题。

对于这1万元的免赔额，超越保给出了新的对冲方式：

如有需要，可附加重疾住院津贴。确诊重疾后，专家版可享1万元住院津贴、特需版/轻奢版可享1.5万元住院津贴，一次性对冲免赔额，相当于108种重疾0免赔。

而且其实附加重疾住院津贴，保费增幅是相当有限的：

以30岁男性为例，附加重疾住院津贴后，专家版保费仅增幅15元，就可以完美对冲免赔额，108种重疾0免赔，保障杠杠的！

▲创新免赔额递减

免赔递减，是超越保的一项创新条款：

每个保证续保期间内，如未发生过理赔，下一年度年免赔额减少1000元，最多可减5000元；如已发生理赔，则不再递减，并维持上一年度年免赔额。

这一项免赔额递减功能可谓相当优秀！不出险，在保证续保期间就可以持续递减；出险了，免赔额也不会回弹，还是继续维持上一年的免赔额，对于广大消费者来说简直就是满满的福利！

三、癌症特药服务责任明确，保险期满仍可继续保障（续保期内）

社保用药目录、医院药占比考核、医院防“高回扣”的措施等都是一些价格昂贵但疗效好的药品头上的紧箍咒，很容易导致患者在医院无药可用，天价的抗癌药就是。这种情况下，医生大多会开具清单让患者在外面药店购买。

然而，一般需要外购的药品，更多的是进口药，价格昂贵，社保也无法报销，对于患者是一个很大的经济负担。超越保提供癌症特药服务，由医生开具的、到指定药店进行购买的指定药品，都可以报销。

与此同时，对于癌症的长期治疗也有多一层呵护：

癌症治疗是一场持久战，长者可能需要两三年的时间，在治疗期间，抗癌药物不可或缺。

超越保也考虑到了这一点：即使一年保险期满，在首个续保期间内，癌症特药服务仍可继续，保障被保险人用药不中断、治疗不中断！

四、健康告知超宽松，支持智能核保，甲亢等带病投保人群福音

因为结节、瘤状物的发展方向不明确，许多百万医疗险会对结节、息肉、囊肿等疾病直接拒保。而超越保健康告知非常友好，为结节类、囊肿类患者提供了更多选择。

我们可以看一下同类产品的核保对比：

在此之前，支付宝-好医保长期医疗其实已经算是市面上核保非常宽松的产品了，但超越保一上市，顿时败下阵来！

我们可以看到，对于甲状腺结节、乳腺结节，超越保的核保结果明显好医保。而其他常见疾病如甲亢、子宫肌瘤和卵巢囊肿，超越保的核保结论与好医保持平。

与此同时，超越保还支持智能核保，能够将疾病更加细分化，如果不能通过健康告知，仍有机会通过智能核保的方式，正常承保。

相比于“宁可拒绝一千个，不能允许一个”的一刀切的做法，超越保这种更加细化的筛选方式，无疑更加人性化。

五、质子重离子医疗保障，报销比例更高

质子和重离子技术是放疗中的一种，是国际公认的放疗尖端技术，可控性强、对正常细胞伤害小，能够精准照射，而且治疗过程痛苦小。对于局部癌症治疗效果非常好。

超越保对质子重离子责任的额度限制和报销比例，可以是说目前同类产品中的领先水准：

不仅不进行单项限额，而且只要在保额内，均可100%报销！超越保的质子重离子保障，可以让被保人更安心地接受治疗，更大程度地缓解经济压力。

六、特需/VIP医疗也可报销，享受优质医疗资源

特需医疗部不仅就医环境更加安静、舒适，检查设备、治疗手段也更为先进、齐全。良好的就医环境，高效的治疗速度、贴心的服务品质，这些都是特需医疗带来的隐形医疗质量，往往会对治疗结果产生很大的影响。

挡在特需国际部的唯一障碍就是费用，超越保计划二（特需版/轻奢版）可报销特需医疗费用，让患者能够享受到稀缺的医疗资源，更舒适、安心地接受治疗。

七、增值服务广而全，就医体验更佳

一旦不幸患了大病住院治疗，手术费、药品费、检查治疗费等都需要预支付一定金额。这笔钱会是横在患者和治疗之间的一道鸿沟，家庭条件不好的，或许就无法跨越这道鸿沟。

超越保通过提供住院垫付服务，为患者解决住院入院过程中的资金问题，使被保险人不会因为一时难以筹集医疗费用而耽误治疗的最佳时机，真正的想患者所想，急患者之急，相当人性化！

除此之外，背靠复星集团，还有超多高品质的增值服务：

治病之机不可延误，超越保重疾绿通的门诊和住院服务可以协助被保险人更快、更早地接受治疗，从而提供治愈的可能性。

另外值得一提的是，超越保还提供重大疾病多学科会诊安排服务，由两名或两名以上具备门诊资质的专家现场讨论病情，从而明确诊断或出具合适的治疗方案之后，知名医疗机构提供2个学科及以上专家或专家团队，15个工作日内安排线下会诊并给与治疗意见。

八、超强保障+超人性化服务，性价比还能如此高

无论保障有多全多强，服务有多高端多贴心，如果保费太高，都是空谈。

超越保创造了百万医疗险的全新打开方式，一款保证6年续保+免赔额递减+质子重离子医疗+癌症特药+重疾0免赔的超强医疗险，保费却低到了尘埃。

我们可以通过几款热销百万医疗险的对比，进行分析：

超越保在保障责任全面、覆盖广泛的基础上，还有绝对的保费优势，性价比超高！

25岁男士每年仅需272元；30岁男士每年365元即可获得200万医疗保障，400万重疾保障。用小保费撬动大保额，尽显百万医疗险的本质。

小结

总的来说，超越保长期医疗险，健康告知宽松，还支持智能核保，是甲亢等带病投保人群福音；续保条件非常友好，不仅保证续保6年，而且续保三大权益明确写进条款，不用担心保障中断的难题；创新免赔额递减，对消费者来说非常人性化；各项保障都非常全面，108种重疾0免赔，选择特需版还可以享受特需部医疗资源，完全可以说超越保长期医疗险是一款非常难得的，良心满满的医疗保险，是广大消费者更好的选择！