天行资本快讯：浅谈财富传承的金钥匙

保险金信托？

所谓保险金信托，就是保险与信托相互结合的一种财富传承工具，即投保人与保险公司、信托公司签订一系列协议，以人寿保险或年金保险合同的身故保险金受益权作为信托资产，指定信托公司作为唯一受益人。当投保人身故去世后，保险公司先将相应身故保险金交给信托公司，再由信托公司按照合同约定的方式管理这笔信托财产，将信托财产按照委托人的意愿分配受益人。

保险金信托是家族财富传承业务的一个分支，是将保险与信托相结合的一种跨领域结合的传承工具，也是以财富保护和传承为目的的信托本源业务。随着中国家族财富的不断积累，高净值人群日益增多，社会对财富管理的需求持续上涨，未来以家族信托、保险金信托为代表的财富管理业务缺口巨大，而保险金信托在延续家族掌舵人意志、传承家族财富、凝聚家族精神方面发挥更大的作用，更好地实现广大中产及以上人群的家族财富传承需求。

作为保险业乃至整个金融界最高级别的工具之一，保险金信托因其行业跨度大、学习内容深、资产额度高、规划设计难等问题，导致了五年的时间内，全国保险金信托客户数量不过三四千人，能掌握系统架构设计的专业人才极度匮乏，这也是笔者专注于此领域的原因，知识的落差是财富的源泉。

保险金信托作为绝大多数人不知道的新兴传承工具，对中产以上人群的核心价值有哪些呢？小One为大家总结为以下四点：

管理家族财富、延续家族保障

利用保险金信托，在保障子孙后代生活无忧的同时，更可防止败家子挥霍家产。委托人通过架构设计，为每一位家族成员或信托受益人继续购买人寿保险，并以信托为所有保单的受益人，可以保证每隔一段时间，都会有一笔人身保险金进入信托，从而保证信托资金的持久积累，为代际传承提供永动力。

预设财富分配，规划家族生活

通过保险金信托对于受益人及信托利益的详细规划，包括受益人的认定标准和增减程序，受益比例调整的方法和原则，信托利益分配的额度、时间、方式、条件、频率等的设定，来保障家族成员的基本生活品质，比如可以设定家族成员领取退休金的年龄，遇到意外或疾病等重大变故可以领取应急资金等。

规划子女教育，延承诗礼传家

保障子孙后代的高素质教育，培育德才兼备的家族继承人，是保证家族长盛不衰的根本。而保险金信托对于教育规划，可以做到事无巨细，只要委托人愿意设计。比如可以设计家族成员从幼儿园开始一直到博士后的学费、生活费、培训费、备用金等，甚至可以设计特别导向的奖励金。

确立家族精神，形成家族文化

“道德传家，十代以上，耕读传家次之，诗书传家又次之，富贵传家，不过三代”。大多数家族富不过三代的原因之一是只重视物质财富的管理与传承，却忽略了家族精神的传承，尤其是创一代建立的勤俭奋进的创业精神。在保险金信托协议的订立过程中，通过财富传递的方式将创业者的价值观传递给后人，这是传承家族精神的最佳方式之一。保险金信托又是最好的家族黏合剂之一，因为每个成员的保险金受益人都是该信托，该信托又决定了每个成员的利益分配，这就使每个成员在血缘基础上拥有了相互交融的利益纽带，更有利于家族和谐发展。