我国中小银行到底该如何转型发展？

作者边庆祝系中国知名财经评论员

经济新常态到来，对中小银行来说，既然是机遇，也是挑战。机遇主要表现在对结构转型形成倒逼机制，将迫使中小银行不得不加快步伐，为强力转型升级制造动力；推动改革步伐，进一步激发活力，提升经营管理效率，增强竞争力；促进中小银行进一步以客户为中心，提高自身服务质量和服务水平，满足客户的多元化需求。但同时带来很大挑战，即持续多年高速增长势头将受到抑制；靠传统存贷利差为主要盈利模式将面临巨大挑战；经营竞争将更加激烈，经营风险压力也将进一步加大。对此，中小银行机构应正确把握形势，既要克服盲目乐观倾向，缺乏足够的紧迫感和危机看，同时又要克服无所作为倾向，增强战胜困难的信心，做好各种应对准备，苦练经营管理和业务发展内功。

从当前看,中小银行必须比大型银行机构更敏感、更主动、更快捷地去研究、适应和融入新常态，并站在更高业务发展和经营管理起点上，胸怀全局，面向世界，树立勇立潮头、争当一流银行的意识。具体说，就是苦练六种内功，提高六项经营管理定力，致力营造良好金融生态：

首先，苦练经营转型功，提高业务提质升级定力。在当前形势下,加速推进传统业务转型升级,是中小银行发展新动力重要源泉。经济步入新常态后,中小银行大公司业务难度将加大,而小微和零售业务将成为一片新蓝海。中小银行要充分认为到这一客观现实，消除业务转型畏难情绪，下定业务转型决心，苦练从传统大公司业务向小微和零售业务转型功力，使业务转型跟上经济新常态客观需求，成为推动经济发展和自身强大的“助力器”。黑河农商银行从2014年以来，积极向小微转型，目前黑河农商银行小微企业贷款已占到全部贷款20%以上,成为拉动黑河农商银行发展新引擎。在发力小微企业同时,中小银行应逐步弥补在零售业务发展上短板，大客户业务也要从过去“拼酒精”、“拼人脉”转变为“比产品”、“比服务”，注重提供“一揽子”综合金融服务方案。同时，还要注重推动信贷资源从强周期性行业向弱周期性行业转移，如转向教育、医疗、生态、环保、农业、养老等，以减少经济周期性波动对经营影响。

其次，苦练公司治理机制功，提高管理驾驭定力。面对经济新常态挑战，中小银行应大力推进改革，重点完善公司治理，推进董事会、监事会、高级管理层三个层面职能职责优化；进一步深化条线改革，搭建纵向管理为主、横向管理为辅的管理架构；加快理顺风险管理体系，推动风险、内控等中后台条线垂直化管理。唯有如此，中小银行才能成为有自我经营决断力和治理能力的真正现代金融企业，也才能破除管理中存在的各种障碍。（把黑河农商银行这几年在公司治理架构上比较好的、具有特色的做法写出来）

再次，苦练业务创新功，提高经营竞争定力。中小银行只有不断创新，才能在经济新常态中闯出新路，适应新形势，开拓一片新天地。如果一味因循守旧，不思进取，满足于已有金融服务方式和金融服务产品，必然会在经济新常态环境下，经营发展之路越走越窄，最终难逃经营失败命运。以黑河农商银行为例，已抢占了业务创新先机，正全力建成先行先试的国家级“金融创新实验区”：一是推动跨境人民币业务创新，促进跨境结算便利化。二是加快金融产品和服务方式创新。重点实施农村产权确权登记颁证等服务平台建设，扩大抵押担保财产范围，开展林权、土地承包经营权抵押贷款，农村信用体系和支付结算体系建设等“三农”金融服务改革创新。三是促进贸易投资便利化。重点实施个人境外直接投资，企业外汇资本金集中运营管理，试验区外资股权投资企业资本金、利润结汇等。四是加强金融基础设施建设跨境合作。重点实施跨境征信合作、跨境支付清算管理。建立跨境金融信息服务基地，建立面向俄罗斯远东地区的跨境零售支付平台。五是开展跨境金融合作交流。重点推动中外中小银行股权互换、货币结算、监管协作、信息平台等工作机制，打造双边金融合作交流高端平台等。

第四，苦练经营扩张功，提高向外拓展定力。新常态下，中小银行发展战略应立足于服务国家经济发展大局，并紧紧围绕经济社会转型，在奠定坚实发展基础上，积蓄向域外扩张能量，不断开创业务发展新天地。从当前看，应与国家新一轮改革开放目标保持高度一致，全力支持“一带一路”、京津冀一体化、长江经济带等国家战略和产业结构升级总体部署相一致，并与国家推进人民币国际化、完善资本市场和金融市场建设、加强自贸区建设以及“走出去”战略等相契合，中小银行才能不断汲取新的发展营养，在未来激烈经营竞争中立于不败之地。黑河农商银行按照“立足黑河、面向龙江、走向全国、融入世界”战略构想，全面实行“走出去”发展战略，进而实施“板块化经营”和“管营分离”，推进子公司组建农商银行步伐。力争在风险评级达到2级前提下，探索性地在省内中心城市筹建分支机构，面向全省、全国发起设立村镇银行，采取股权链接方式向中心城市新兴机构进行投资。其目的就是充分利用好内、外部两个市场，进而做大做强黑河农商银行，把黑河农商银行打造成管理卓著、实力雄厚、效益一流、社会美誉度高的现代化金融企业。

第五，苦练资产管理功，提高轻资产管理定力。新常态下，实体经济金融服务需求更加丰富多样，中小银行综合化经营趋势更加明显，同时也面临综合经营能力考验；尤其利率市场化、资本约束和稀缺等内外部竞争因素将促使中小银行更深入地扩大非信贷资金运作渠道和规模，优化非信贷资金投向与非信贷资产配置，积极介入货币市场、债券市场、外汇及衍生品交易市场，银行需要与证券、信托、基金、保险、资产管理公司等各种非银行金融公司合作，为客户提供综合金融服务。同时，中小银行需加强与非银行金融机构合作，既是资产盘活和转移分散风险的需要，也是中小银行由资产持有转向资产交易，提高资产转速，进而向“轻资产”化转型现实需要。黑河农商银行2014年以来，加强了与中国旅游业商会紧密合作，将为其在对俄旅游、对俄贸易、资金托管等方面提供全方位金融服务；与中国进出口银行黑龙江省分行通过建立银银合作平台、建立代理行关系，将在多个业务领域展开合作。同时，自2014年以来，黑河农商银行先后与20余家域外金融机构开展了同业资金业务；先后为10余家域内外企业办理直贴和转贴现业务；全年办理债券质押式正回购业务交易总量，在全国有债券交易资质的346家农商银行中排名第99位，日均融资额7.48亿元；全年共有2,000多名优质客户新开办结算账户并购买了理财产品。黑河农商银行获准独立发行理财产品资格，正式加入了《全国银行业理财信息登记系统》，正式成为中国银行间市场交易商协会会员单位，获批加入全国银行间同业拆借市场，大大拓展了新业务品种，也优化了经营资产配置。

最后，苦练互联网金融功，提高经营智能定力。新常态下，互联网金融蓬勃兴起，对传统金融业态产生巨大冲击，同时也助推了利率市场化，倒逼中小银行产品和服务加快创新。为此，中小银行业务出路在于充分利用互联网金融技术，不断打造具有简便、快捷、高效的金融服务模式和金融服务产品，才能不断增强适合互联网金融竞争的需要，在未来金融竞争中不被淘汰。从当前看，在在四方面加大力度：一是通过打造O2O线上线下一体化金融服务模式，推进社区商圈建设。二是通过打造移动金融服务体系，不断完善手机银行、微信银行功能，推广手机钱包，建设APP应用集群，通过加强产品与客户互动提高推广效率。三是加快直销银行和智慧银行建设，完善多种身份认证方式，为客户带来更方便快捷的远程服务，应用大数据方法分析客户需求，缓解柜面压力，提高客户满意度。四是推进电商服务平台建设，丰富网上支付手段。目前，放眼整个金融界，银行业与互联网公司跨界融合已是大势所趋。例如，中信银行与百度公司签订战略合作协议，合作范围由部分业务扩展至全平台业务，北京银行牵手腾讯打造“全能智慧银行”，光大银行则将以云缴费与小米手机合作为契机，全面铺开移动平台合作渠道。

除此之外，应对经济新常态，更需要营造良好金融生态环境；而良好金融生态环境需先进经营管理理念和方式以及开放的经营发展战略作为支撑。从当前看，应树立三种发展思维和坚守三个发展方向：一是树立抱团发展思维，坚守协作互助方向。中小银行要想在经济新常态下获得发展，必然消除过去单打独斗思想，加强与同业密切合作，取长补短；加强战略合作,实现优势互补,才能应对金融新常态各项挑战。在风险管理、科技创新、员工培训、业务合作等方面开展多层次深入交流与合作，抱团取暖，促进金融资源有效整合与高效利用。二是树立包容发展思维，坚守求同存异方向。在经济新常态下,各中小银行会加大金融创新力度,且创新各有侧重面，其特色也千差万别；尤其在竞争中还存在很多矛盾和问题，甚至还会存在内耗式竞争。

对此，各中小银行机构应克服业务发展相互封闭和保守发展倾向，加强交流和沟通，消除业务同质化竞争和经营中矛盾，确定各自差异化经营策略，使业务竞争既有合作，又有各自侧重面，形成完成的金融服务链，满足客户丰富多彩的金融服务需求，不断提高经营效益，增强发展势力。同时，监管部门应实施灵活监管策略，扩大宽容度：在风险监管上,实施差异化监管,对有利于扩大消费、降低企业融资成本的金融创新,实施开放监管;在产品创新上,对创新产品风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、专业化人员培训机制及违约信息通报机制的建立予以充分指导与监督;在贷款规模核定上,根据经济新常态,对农户贷款、新兴产业贷款、小微企业贷款以及个人贷款给予更大支持。三是树立开放发展思维，坚守面向未来方向。随着金融科技水平日新月异，未来金融竞争也将不断开放，任何企图垄断金融创新技术或封锁业务创新信息的思想，都将是徒劳的和无益的。对此，中小银行在未来经营竞争中，应树立更加开放经营思想，加强相到间融合与协作，消除保守和固步自封行为，要树立“大气”风格，在业务创新中作到“你中有我、我中有你”，不断扩大业务交流与合作范围，建立业务拓展平台，使中小银行整体在应对经济新常态中不断茁壮成长，并长成经营参天大树。