对银行信用卡信息安全不能放任自流

作者莫开伟系中国知名财经作家 中国地方金融研究院研究员

我国银行发行信用卡逾4亿张，每年信用卡交易总额超13万亿元。按规定，银行应对信用卡信息安全和隐私保密，但调查发现，银行信用卡客户数据泄露现象颇为严重，一条条包括姓名、电话、地址、工作单位、开户行等完整隐私的信用卡开户数据，在网络上形同“赶集”公开贩卖（1月12日《经济参考报》）。

按道理，4亿张信用卡事关几亿公民财产安全，银行绝不能当儿戏，应有严格保密机制来为客户资金安全“保驾护航”，绝不能轻易让其外泄给第三方合作机构或被银行“内鬼”卖给不法分子，且《商业银行信用卡业务监督管理办法》也明令禁止，商业银行未经客户授权，不得将客户相关信息用于本行信用卡业务以外的其他用途。同时，全国人大《关于加强网络信息保护的决定》，规定网络服务者收集的公民个人电子信息必须严格保密，不得泄露、篡改、毁损，不得出售或者非法向他人提供。但现实却是如此吊诡，监管部门种种规定屡成“一纸空文”，导致大量客户信息被泄露，形成了信用卡信息交易“黑色”产业利益链。尤其令人瞪目的是，一些犯罪分子将信用卡“按地区定制，先试用后付款”，并根据个人信息“品质”不同，价格分为“三六九等”，每条从2分钱到5元钱不等。

而信用卡信息泄密为何如此严重?据分析，原因不外乎四方面：一是监管部门没有将商业银行对客户信息保密纳入监管追责范围，对银行制定的信用卡保密条款缺乏统一规定，致使各银行信用卡保密规定“五花八门”，处于放任自流状态。二是商业银行对信用卡客户保密工作没有置于相应高度，内控漏洞多，惩处不力，被一些银行“内鬼”私自将客户信息卖给了不法谋利机构或个人。三是银行在泄密担责中处于强势地位，客户处于分散状态，加之法律存在问题，在信息泄露维权时，无法与银行抗衡，处于弱势地利；银行信用卡相关条款，客户只能被动服从。比如消费者如果要维权，自己需要承担举证责任。但对于信息如何泄露、泄露给谁、造成了什么样的损失，这一系列举证难题靠个人难以完成。四是银行信用卡保密条款内容晦涩，与保险、超市、网站等合作方“共享个人信息”等字样往往置于合同不起眼位置，银行故意打起免责“擦边球”，消费者在不知情中就授权将自己信息转手，遭泄露信息时，如果想追责，这些免责条款反而成了挡箭牌。

信用卡信息泄露并被非法贩卖，带来了巨大社会危害：一是极易诱发金融犯罪，导致信任卡信息犯罪呈日益增长态势。尤其在一些存在漏洞的理财平台，注册会员只需持卡人姓名、身份证号码、卡号等信息，即可划转资金，会给信用卡持有者造成资金损失。二是影响银行社会形象和声誉，当信用卡持有人资金被盗时，银行会遭遇客户起诉和追责，银行身陷“受害者”和“害人者”双重尴尬处境，对银行市场化经营带来不利影响；增加信用卡持有人对银行安全保密的惧怕和担忧心里，从而影响银行信用卡中间业务进一步拓展，使竞争陷入劣势。

为此，政府及监管部门对银行卡信息安全问题再也不能熟视无睹了，应立即举起监管和法制两柄“利剑”，斩断信用卡非法交易“黑色利益链”，确保信用卡持卡人资金安全。一是堵塞泄密源头，商业银行高度重视对信用卡信息安全的保护工作，制订严格内控制度，对泄露或故意买卖银行卡信息的银行员工除追究行政责任外，一律移交司法机关追究刑责，增强信用卡保护威慑力。二是监管部门加大对金融企业、合作机构等信息泄露源头处罚力度，督促商业银行加强对合作机构审查。同时，将银行个人信息保密纳入重要监管内容，对泄露银行客户个人信息机构，一经查实，除追究相关人员责任外，一律吊销高管任职资格，充分发挥金融监管对银行卡信息保护功能。三是公安、司法等部门加大对网络监管力度，发现通过网媒暗地进行银行客户个人信息买卖的机构或个人，进行严厉查处和打击，坚决铲除买卖银行客户个人信息生存的“土壤”，净化银行卡市场环境。四是加快个人信息安全保护立法进程，尽快推动个人信息保护法立法，明确公民个人信息保护责任，以法治堵塞银行信用卡信息泄露暗道。