银行金融科技子公司,如何扛起中小银行转型的担子?

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  2017年以来,互联网巨头转型科技开放平台,整体策略可归结为“内用流量、外示科技”。可互联网巨头做起来顺手的事,于银行则难上加难:

  一则是银行没有自主场景,缺少流量合作的纽带,资金拆借层面虽有合作,但距离科技太远;

  二则是心态问题,银行大讲开放银行战略,特指开放自家的产品,没人愿意开放自家用户和数据,在整体保守的文化下,也没人愿意承担诸如“为竞争对手导流的内部指责”和“数据泄露”等潜在风险。

  就现阶段几家银行金融科技子公司的输出路径看,大致有三类,各个不同,却都不涉及流量和用户的输出。

  一类主打科技输出,做系统提供商。如招银云创,聚焦提供金融基础云服务、云安全服务、金融IT SaaS服务、IT咨询服务和基础运维服务一系列云计算服务。

  一类是科技+业务两条腿走路,以解决业务痛点为突破口,输出科技能力。如金融壹账通,旗下移动银行、智能营销、智能风控、供应链金融、壹企银、智能闪赔、资产负债管理、ABS生态圈、壹资管、银行核心云等产品,聚焦业务解决方案,而非底层系统架构。

  还有一类另辟蹊径,主打企业和政府客户。如工银科技,以金融科技为手段,聚焦行业客户、政务服务等金融场景建设,开展技术创新、软件研发和产品运营。

  无论哪一类,都缺乏业务纽带的助力,没有业务纽带,也就没有数据粘合,而数据是科技的原材料,不能以数据为桥梁,金融科技的输出推广,谈何容易。即便达成合作,银行金融科技公司也仅限于IT服务商的角色,距离生态融合的理想目标还有很大差距。

  所以,金融科技子公司以系统输出为拳头产品,恐怕扛不起中小银行转型升级的担子。这里再举一个例子。

  兴业银行的银银平台在业内久负盛名,这个成功也并非全以科技取胜。

  兴业银行于2007年推出银银平台,主打中小银行柜面资源共享,属于科技输出的早期模式。据时任同业部总经理郑新林回忆,最初几年推广银银平台很辛苦,方案都讲吐了,效果有限。真正让银银平台上量的,反而是监管有关第三方存管的规定。

  “2006到2007年的大牛市资金如滔滔江水汇入股市。而第三方存管银行的资格证监会只颁发20多张牌照,原本许多做了银证转账的中小银行没有获得第三方存管业务资格,意味着要失去很多客户和为资本市场服务的能力。

  银银平台巧妙地设计出两家银行结算账户直联的模式,让第三方存管银行的结算账户成为中间过渡账户,成功对接证券公司和大量失去存管资格的中小银行。这种直联模式首先在东莞农商行上线,两年之内推广上百家中小银行,顺便把柜面系统也连上了。”

  一招鲜,吃遍天。截止2018年6月,兴业银行已借助银银平台接入96家主流券商。

  问题是,缺乏业务纽带和数据纽带的系统输出,渗透带动效果终究受限。做IT系统服务商,易;做金融科技服务商,难。

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薛洪言

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