灵活就业人员，千万不要掉进这个“坑”里，别说没提醒你！

在一些地区，灵活就业人员缴纳城镇职工社会保险时，养老保险与医疗保险是可以分开缴费的。

而一些缴费者认为全额由个人负担城镇职工医疗保险不划算，甚至被一些利益相关者、个别不法商业保险经纪人忽悠，放弃缴纳城镇职工医疗保险，而仅仅购买商业医疗保险。大错特错！

今天，我们就来说一说：

很多灵活就业人员为了“老有所依、老有所医”，所以，在有劳动能力的年龄里，常常购买一份或多份保险。不过，有些灵活就业人员，因为对政策了解不多，常常进入一个误区！

为什么这么说呢？

参加过商业保险的人可能都知道，不可以带病投保！不可以带病投保！不可以带病投保！如果隐瞒了病情，投保后也无法报销！因为，商业保险公司是要赚钱！

而基本医疗保险，国家设立的为了保障人民基本生活，补偿患病费用时由国家、个人共同负担、提供必要的医疗服务的社会保险。国家对此每年要支付大量的补贴。缴纳了医疗保险，基本上过了三至六个月后，发生的医疗费用就可以报销，而无关于参保时是否生病。

当达到最低缴费年限后，即使退休了，也是终身享受免费的医疗保障，终身有效，这是任何商业保险也无法做到的。

其实，基本医疗保险的优点太多太多，就不一一列举了。

举个例子算笔账我们看看

举个简单例子吧：以北京在职职工为例，这样看的更清楚些。（北京社平高，平均月缴费高些）

如缴费者年龄为30岁，缴费基数为5557元，那么个人负担的费用为缴费基数的2%+3元，月个人负担费用为114.14元；用人单位负担10%，月单位负担的费用为555.7元。

个人缴纳了114.14元，但每个月医疗保险基金会为缴费者建立个人帐户，按月返还缴纳者个人缴费基数的2.8%，即155.60元。

155.60元-114.14元=41.46元，也就是说，在职职工缴纳医疗保险，除了有一份保障外，对35岁以下的人来说，每个月还赚41.46元。对年龄更大的人来说，返还比例更高，每月赚的还会更多。

虽说各地的返还比例、条件不同，但试问，有哪一个商业保险可以做到这一点？可以百分百地说，没有！因为他要赚钱！

有人看到这里可能会说，你题目中说的是灵活就业人员，这里举的例子是在职职工。在职职工之所以有医疗返款，是因为有单位承担的部分，而灵活就业人员全额是个人负担的费用，有返款也不划算。

还以北京为例，灵活就业人员参加基本医疗保险，下限为社平的70%，缴费比例为7%，其中的6.5%纳入基本医疗保险基金，其中的0.5%纳入大额互助资金。没有个人账户，简单理解没有月返款。（此处各地政策不同，有的地区灵活就业人员也有月度返款，只是缴费比例略高）。

2019年，在北京参加城镇职工医疗保险的年度费用为5400元左右，最高保障金额为50万元。如果商业保险要达到这个保障额度，平均每月需交费多少呢？在没有基本医疗保险的情况下，年度最少要在8000元以上，而且对报销的次数可能还会有一定要求和限制。

以笔者个人参加的某保险公司的重大疾病保险为例，年度缴费2740元，基本保障金为10万内限额报销，而且只对几种特殊的重大疾病给予保障，而细看保险合同就会发现，给予保障的这些病种 ，基本上都是不死也残的。

笔者还有一份商业保险，年度缴费为2330元的，基本保障金为5万元，虽说可以对普通病病进行报销，但是在有基本医疗保险基础上进行报销，免赔额为1万元，而其保险条款更是苛刻。或者换句话说，这些疾病，基本上是基本医疗保险报销完成后，个人负担的费用也就在万元以内了，而保险公司设立的1万元免赔额后，基本上也就不用赔付了。

以上的两个例子，笔者想要说明的是，如果商业保险要达到医疗保险的赔付标准，那么缴费者支出的费用要远远高于基本医疗保险。

更为重要的是，您要看到基本医疗保险的潜在价值。根据《2018年全球医疗保险趋势报告》显示，每年的医疗价格上约为10%，缴纳了基本医疗保险，相当于收曾为10%的投资，是任何一个无风险投资所无法比拟的，性价比超高。

那商业保险是什么？

是各大保险公司推出的各类保险，有重大疾病、养老保险、意外险等等种类。

这类组织推出各类保险的首要目的是什么？目的有很多，但不能否认的是，赢利是其目的之一。商业组织公司要运营、要有支付税费、要给被保险人支付赔付、要给保险经纪人支付高额的佣金。

这些钱从哪里出的？渠道很多，如投资收益。但究其根本，来源于被保险人支付的保费。

说这段话的意思是，保险公司要挣钱的。挣的钱从哪来的？羊毛出在羊身上，来自于被保险人的投资。

其实，只要经济条件允许，购买商业保险没什么坏处，毕竟多了一份保障，但不能舍本逐未而放弃了国家最基本的医疗保障。