那些低估银行贡献的人，请了解它并多给予一点信任

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每当谈及公共政策和金融服务方面的问题，银行总是最容易被讨论的那个。

我们如何看待银行

我们习惯于让银行承担很多责任，在处理不良贷款的时候，人们觉得银行向错误的借款人放贷过多。而在经济波动的时候，人们又希望银行扩大信贷来促进经济增长。很多时候人们忽视了银行的社会贡献，这种冲突的根源在于，一半的人希望银行把风险降到最低，来保证储蓄的安全，另一半人希望银行承担更多的风险，给他们更好的条件。

那么如何才能让整个社会都满意呢？当然，我们的银行体系就是为了平衡这些矛盾，然而平衡的行为就意味着双方无法实现所有的目标。而对于银行来说，情况可能更为复杂，因为许多客户既是银行的借款人又是银行的储户。我们就像司机一样，既不想遇到红灯，又不希望限速，也不需要刹车，但同时又要保证我们永远安全到家。这就是为什么每当谈及银行，我们感到困惑的原因。

很少有人会质疑一家公司的社会效用，这可能是因为它能提供人们想要的东西。但是，尽管银行的社会效用比一般的公司大得多，却没有得到很高的评价。我们可以要求我们的银行做到尽善尽美，但所有人都生活在同一文化中，有着同样的缺陷。

现代银行承担了什么

商业的发展最初是无组织的，许多问题只能不断地改正。例如，在安全带成为强制性规定之前，汽车已经公路上行驶了近一个世纪。早在飞机成为一种方便的交通工具之前，它们就在战斗中被广泛使用。互联网的建立也不是为了方便用户，而是为了确保研究中心之间的可靠通信系统。商业不是在真空中发展的，而是随着特定的变化发展的，它既需要预见可能的变化，也要对这种变化做出反应。

银行这个词最早来自意大利语，它指的是一个放在城镇广场上的木制长凳。在近代早期，需要信贷交易的商人是金融业的中心。人们常常忽视的是，银行最早并不从事一般储户的现金业务，而是为商人们提供贸易融资。随着时间的推移，它们不断扩大了服务和客户群体。现在，我们已经开始期待银行继续覆盖更多用户，实现普惠的目标。

然而，发达国家的银行早已从金融服务转变为政府功能的一部分。当然，银行负责收税是必要的，目前还没有比这更好的方法。如今，银行不仅报告利息，还要报告一系列存款和取款的行为，以便减少金融犯罪。银行的报告要求和作用是跨国界的，每家银行都会标记出那些可疑行为，以满足社会的安全需要。

随着时间的推移，数字化发展将导致社会要求银行扮演更广泛的非金融角色，然而如果考虑到银行业更广泛的社会作用时，我们不得不考虑这些新的成本。未来的技术投入将会成为新的潜在成本，如果我们希望银行提供更多职能，就需要为它们提供更多资金。

从钢笔到互联网的转变

技术在扩大银行业对社会的贡献方面起到了始终如一的作用。1884年，刘易斯沃特曼发明了钢笔，并很快用于银行工作服务中——人们可以持续写字，而不必每隔几个字就用笔尖蘸一下墨水。把钢笔看作一种技术创新并不搞笑，事实上这节省了很多银行服务的时间，提高了经营的效率。

在现代，促进更好的服务是银行业发展的一贯主题。现在，银行业务开始向数字化转变，银行的决策更多地基于数据完成，这不仅在服务社会，还可以说是在改变社会，即创造一个更加公平的环境。科技使银行业成为一项规模庞大的业务，然而建立一个分支网络是昂贵的。相比之下电信网络的成本结构适合于小规模的重复交易。通过将基本的移动电话技术与银行的金融安全相结合，银行业便能够惠及世界上数亿无法接触银行服务的人，并帮助他们改善生活。

我们现在已经拥有正常运转的银行和支付系统，但是移动端的发展使得开放银行业务逐渐有了更多可行性。开放银行业务要求银行在客户提出要求时向第三方公司提供客户数据，这意味着第三方提供商可以建立更多的服务。目前，使用借记卡或信用卡的“一键式”支付已经彻底改变了在线购物。下一步，通过开放银行业务，我们可以完全取消这种复杂的过程，实现直接从活期账户进行在线小额支付。

这一趋势之所以能迅速发展，其中一个原因是互联网鼓励银行向社会提供更具竞争力和成本效益的服务。用户可以实时查看不同银行服务的成本，并据此进行选择，机器学习和人工智能应用的出现会继续增强这一趋势。

银行需要用户的持续信任

很早之前，人们对银行的信任，是建立在不断去银行机构办理业务的基础上。不过现在很多业务都已经在互联网上能够办理，我们与银行的互动其实增加了。而银行的数据也在以指数级别不断增长。很久之前我们的账单几乎不到一页，而现在我们可以通过银行数据了解衣食住行的各个方面。这些数据非常有价值，银行开始成为用户财务数据的保护者。

经济生活和社会功能的变化，使我们正迅速进入一个更无形的经济体。长期以来，社会一直在减少对设施的投资，并加大对软件和技术的投资。这种变化对银行业的影响是巨大的，特别是对传统的银行中介而言，这是它们改变转型的动力。

银行需要人们的关注和信任，这种信任关乎银行业务的质量，也和用户的数据保护相关。信任将是银行今后为社会提供的重要服务之一。

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