金色观察|从JPM Coin到反洗钱 摩根大通的区块链布局再下一城

近日，摩根大通执行董事Daizaburo Sanai表示，已有80多家日本银行表示愿意加入银行间信息网络IIN（Interbank Information Network）。这意味着，摩根大通基于区块链的支付网络IIN在日本引起最大的兴趣。

而据相关数据统计显示，摩根大通的全球网络有360多家贷款机构，就日本国家则有80多家银行愿意加入摩根大通的支付信息网络IIN，这一数据意味着，来自日本的机构数量占据最多。

长期以来，日本被指责反洗钱措施薄弱。Sanai表示，日本的银行可能正寻求利用该平台来支持反洗钱措施，因为它使其对现金接受者的筛选“更快、更有效率”。Sanai还表示，摩根大通已开始在日本以外的地区实施IIN计划，并计划最早于明年1月在日本上线。

三井住友信托银行 (Sumitomo Mitsui Trust Bank Ltd .) 财务运营部官员 Takashi Endo 表示，最大限度地减少银行间查询造成的延误，可能有助于“与执法部门快速合作，这是打击洗钱的有效途径”。这家总部位于东京的银行是签署了加入该平台意向书的银行之一。

什么是IIN？

IIN 是利用数字技术加快全球资金转移的几项举措之一。包括 Facebook 在内的公司正在从事基于区块链的支付项目，环球银行间金融电信协会（Swift）开发了一个新系统来加速交易处理。

如今跨境支付几大环节中，成本最高、耗时最长的步骤就是代理银行必须研究和回应彼此的合规性查询。而比特币等加密货币及其底层区块链技术能够大大缩减这一过程。

IIN其背后的理念就是，一种多方银行能够共同访问的分类账可以帮助它们快速解决合规性检查、错误地址和数据遗失等问题，这能为支付流程节约数周的时间。

据了解，这款Interbank Information Network（IIN）的平台由摩根大通于2017年10月推出，该平台建立在该银行的私人Quorom区块链之上，旨在解决银行间共享信息和加快向收款人交易过程中面临的主要挑战，允许摩根大通与其他银行交换信息以解决某些跨境支付的合规问题。目前，已经有加拿大皇家银行、澳大利亚和新西兰银行集团等多家机构参与了这个IIN项目。

反洗钱

反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。常见的洗钱途径广泛涉及银行、保险、证券、房地产等各种领域。

在我国，反洗钱是政府动用立法、司法力量，调动有关的组织和商业机构对可能的洗钱活动予以识别，对有关款项予以处置，对相关机构和人士予以惩罚，从而达到阻止犯罪活动目的的一项系统工程。

近年来，加密货币在日本盛行，由于日本民众喜欢不通过交易所直接进行加密货币交易，这导致很难确认交易者身份，这也成为了日本洗钱违法行为犯罪的温床，加密货币交易问题频发。

自 2014 年金融行动特别工作组（FATF）发现日本存在缺陷以来，日本的银行一直面临着加强措施防止洗钱和资助恐怖主义的压力。洗钱犯罪活动严重危害着日本金融体系的安全和政治经济秩序的稳定，为此日本政府采取了细密的反洗钱法规、完善反洗钱组织机构设置等反洗钱措施，以加强对洗钱犯罪活动的防范和打击。

随着日本经济运行中金融交易手段的多样化和电子技术的高度发展，日本洗钱活动的手段日趋多变和隐蔽、规模日益扩大，增加了防范和打击这一非法活动的难度。通过相关机构对日本现有的反洗钱机制及其存在问题的分析表明，控制新支付洗钱风险、加强地下钱庄监管等成为日本有效应对洗钱犯罪的有效措施。

此前有相关报道指出，FATF在2008年的一份报告中给日本金融机构的身份认证打了最低分。10年后，日本金融厅对未采取适当反洗钱措施的金融机构及交易所发布了业务改进命令，例如允许用户使用邮箱而不是个人家庭住址注册账户等做法。

根据这份报告，日本是第一个为加密货币交易所实施注册制度的国家。

日本有80多家银行加入摩根大通IIN计划，并且对该计划表示出极大的兴趣。这说明日本的洗钱犯罪活动早已招致痛恨，多家银行的加入，也表明了日本对反洗钱的决心。

反洗钱金融行动特别工作组 (Financial Action Task Force on Money Laundering -- FATF) 是西方七国为专门研究洗钱的危害、预防洗钱并协调反洗钱国际行动而于1989年在巴黎成立的政府间国际组织，是目前世界上最具影响力的国际反洗钱和反恐融资领域最具权威性的国际组织之一。其成员国遍布各大洲主要金融中心。其制定的反洗钱四十项建议和反恐融资九项特别建议（简称 FATF 40+9项建议），是世界上反洗钱和反恐融资的最权威文件。

区块链技术不止能为经济发展做助推之外，也能为国民的财产安全保驾护航。区块链可以利用各种分布式数据库来存储交易信息，并对客户的身份信息进行实时追踪。各大金融机构可以将验证后的客户信息收集起来，并在区块链中存储。同时，金融机构为交易中的实体提供了一个私人秘钥，并将用户的位置和电子身份证明联系一起，只要发生交易，就需要借助私钥和银行所持有的公钥进行认证。

摩根大通的区块链探索之路

随着互联网的迅速发展和在线交易的持续增长，使得网络诈骗跟洗钱更加难以监管。而摩根大通是将区块链技术运用与反洗钱金融领域最成熟的机构，据了解，摩根大通基于区块链的支付网络IIN已经得到全球约400家银行机构的加入认可。

摩根大通实际上也是全球最早拥抱区块链技术的金融机构之一。早在2015年，他们就创建了一个新的部门，专门探索区块链等新兴技术。

那么，摩根大通到底是怎样一步步进军区块链的呢？他们开发的企业级私有区块链平台Quorum和其加密货币JPM Coin又有着怎样的秘密？

前摩根大通区块链负责人Amber Baldet表示，摩根大通一直致力于调整现有的公共区块链以供企业使用，并从中学习。但是他们也发现，推动区块链向前发展的真正动力并不是来自金融机构，因为他们无法做出真正推动技术创新所需的决策。这其实也是Amber Baldet后来离开摩根大通的原因。

实际上，摩根大通从未真正打算建立区块链业务，因为他们的品牌一直都是以金融和银行业为中心，而不是软件和技术。但是，摩根大通也深知采用有价值的金融技术以及对未来创新进行战略性投资的重要性。所以，2015年摩根大通成立了一个专门探索区块链等新兴技术的部门，Amber Baldet就是该部门区块链研究小组最早的两名成员之一。

六个月后，区块链就迅速成为这个部门最主要的关注点。他们评估了当时市场上所有的区块链平台，从以太坊到Digital Asset，从Ripple到Hyperledger。但是很明显，当时市场上的区块链平台在技术上根本不足以满足现实世界的企业应用。

所以评估之后，摩根大通决定在内部建立自己的区块链平台。此外，他们也想向其他银行展示这项技术确实是可行的。

最初，摩根大通将该项目命名为“Juno”，Juno被设计为一个可行的私有区块链平台，具有足够的每秒事务处理数（tps）和节点支持，可用于重要的企业应用。

后来，Juno逐渐演变成了摩根大通在伦敦、东京和纽约办事处部署的早期支付试点，用于提高交易结算速度。2016年，摩根大通将该项目开源，并将Juno提交给Hyperledger Foundation。

即使到今天，Juno仍然是早期私有区块链一个很好的尝试，它向我们展示了区块链确实是可行的。

尽管当时，摩根大通在区块链的探索和尝试中已经取得了一些进展，但是他们并没有准备好在区块链上投入更大的精力。所以，摩根大通并没有公布这一项目。这其实也说明，大型金融机构并不是开发区块链的最佳地点。

Quorum认可区块链

摩根大通在开发Juno的时候，他们的另一个团队则在开发一个集成了以太虚拟机(EVM)和sidechains的项目。这个项目也最终成为了摩根大通当前的区块链平台Quorum。Quorum用以太坊的代码库为基础构建而成，是一种为金融机构和企业的需求而设计的私有区块链。

Quorum基于Etherum构建的决定是一种生态系统策略，而不是基于安全性或可扩展性的战略选择。但与此同时，Quorum也将永远受制于以太坊的“原罪”：以太坊并没有为现实世界的业务做好准备。

稳定币JPM Coin

众所周知，为了解决加密货币的波动性，稳定货币可以与资产的价值“挂钩”，并以固定价格赎回。JPM Coin就是一种与美元挂钩的稳定币，1枚JPM Coin可以从JPMorgan银行账户兑换1美元。但是，稳定币也有缺点，就是只有在有足够的资产和储备支持的情况下，稳定币才能“稳定”。

这其中，充足的资产储备对于摩根大通来说并不是什么问题。而且，与Facebook的Libra不同（Libra与一篮子货币挂钩），JPM Coin是与单一主权货币挂钩，可以用来跟踪现金以提高合规效率，无需进行其他任何操作。所以，尽管Libra因其治外法权而引起了各国的强烈关注，但是JPM Coin显然要无害得多。

当JPM Coin通过混合网络连接到公共区块链网络时，它的影响会大得多。混合网络能够在摩根大通的私有区块链平台和安全、可扩展的公共区块链之间进行互操作。通过混合网络，银行可以从公共区块链的流动性和市场准入中受益，同时也可以通过私有区块链确保隐私和安全。

总的来说，JPM Coin的存在对于区块链和金融界都具有非常重要的影响。Amber Baldet预计，在五年内每个公司都有望构建自己的JPM Coin版本。

而摩根大通则已经证明，他们在区块链实施方面已经走在前面。

Amber Baldet表示，他们在金融技术和监管机构的工作经历中获得的最大收获之一是，他们了解了金融系统的实际工作方式，以及推动区块链应用所需的内容。

结语：

摩根大通从一开始对加密货币的不看好到怀疑再到肯定，在这些循序渐进的变化中，我们看到了一家大公司对新鲜事物的接受态度，如今摩根大通基于区块链的支付网络IIN已经得到多个国家多家银行的认可，再次证明了摩根大通的成功。区块链技术的本质特性，从而使得它成为了一个打击网络诈骗、洗钱的强大解决方案。随着区块链技术的出现，实现了一种去中心化的公共信任机制。同时区块链也是存在着一定的不足，我相信经过不断的融合，肯定能够越来越完善。