行业观澜｜大视野下的中国人寿财险“区块链+公益+保险”精准扶贫模式创新探索之路

楔子

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扶贫攻坚，永远在路上。

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精准脱贫，被时下誉为我国决胜全面建成小康社会的三大攻坚战之一。实践证明，国家精准扶贫体系建设是一个系统工程，需要充分发挥政府和市场两种机制的力量，以及政府、企业和社会的共同参与。

而启动保险业参与扶贫体系建设，是落实打赢脱贫攻坚战、充分发挥市场机制、实现精准扶贫和精准脱贫的重要途径。保险作为参与国家精准扶贫体系建设的一个重要切入点，是政府充分借助市场机制，发挥保险社会管理功能，参与国家“精准扶贫、精准脱贫”战略的重要一环，已成为国家精准扶贫体系建设的重要组成部分。

当下，保险扶贫的功能作用发挥有目共睹、其扶贫成效亦得到国家和政府的高度认可。不过，在各主体参与的具体精准扶贫保险项目上，贫困群体的服务体验却大相迥异。

细致观察，在保险产品相差无几的行业现状下，这很大程度上或许与互联网新兴科技是否应用于扶贫保险工作有关。

作为中国人寿保险集团下辖的专业子公司，中国人寿财险紧盯“互联网+”新趋势，将时下火热的区块链技术创新应用于保险扶贫实践，使扶贫保险体验提升到了一个新高度，或将推动区块链技术在保险扶贫领域创新应用的破题，成为当下区块链技术在保险扶贫领域创新应用的典范，全面开启区块链在保险扶贫领域创新应用的新浪潮。

一、服务大局：积极贯彻落实国家脱贫攻坚战略，充分发挥保险扶贫优势，在参与精准扶贫保险体系建设中彰显央企社会责任担当

作为一家中央直属金融保险集团下辖子公司，近几年来，中国人寿财险深入贯彻落实党中央、国务院扶贫保险战略，积极参与国家保险精准扶贫体系建设，充分发挥保险扶贫资金的杠杆效应，以助力政府破解贫困群体因病致贫、因病返贫、因贫辍学等难题为切入点，精准匹配和开发配套保险产品，凭借特有的专业技术和项目模式，对地区精准扶贫工作产生了促进和示范效应。

其中，该公司承接中国扶贫基金会、阿里巴巴公益、蚂蚁金服共同发起的“顶梁柱”健康扶贫公益保险项目以及中国妇女发展基金会“加油木兰-关注贫困女性”保险保障项目，就是典型代表。

2017年9月，在国务院扶贫办、国家卫健委的指导下，中国扶贫基金会、阿里巴巴公益、蚂蚁金服共同发起“顶梁柱”健康扶贫公益保险项目，中国人寿财险是该项目承接方。项目针对国家级贫困县18-60周岁的建档立卡户，以团体住院补充医疗保险为保障，致力于帮助家庭生病的“顶梁柱”站起来，减少因病致贫、因病返贫的发生率，项目自2017年11月起，已运行至今。

2018年5月，中国人寿财险又采用相同运行模式承接了中国妇女发展基金会“加油木兰-关注贫困女性”保险保障项目，为国家级贫困县的建档立卡女性投保涵盖“教育、生育、大病、住院医疗”的保险保障，减少因贫辍学、因病致贫、因病返贫的发生率，助力改善贫困地区女性教育、医疗水平。

在项目推进过程中，中国人寿财险充分发扬担当意识和大局意识，主动承保处于深度贫困的“三区三州”和“集中连片特困地区”，集中彰显了央企的社会责任担当和奉献精神。

项目运行以来，成效卓著。截至2019年11月，项目已覆盖云南、四川、新疆、内蒙古、陕西、广西、湖北等10个省共计41个贫困县，精准覆盖建档立卡贫困人口376.67万人，提供风险保障3,177.24亿元，累计理赔人数38,999人，赔款支出7,020.77万元。

不仅将中央精准扶贫的工作要求落到了实处，也取得了良好的社会效益，项目多次被人民日报、南方周末、环球网等国内多家媒体报道，并获得了人民网《首届人民好保险-优秀扶贫案例奖》。

二、驾驭大势：善于扬弃，依托区块链等新兴科技应用创新，引领保险扶贫向更高层次和更高质量发展与飞跃

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区块链的大风口，无人不想飞。

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中共中央政治局10月24日的区块链技术发展现状和趋势集体学习会上，最高层指出，区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用，并提出了“把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口、加快推动区块链技术和产业创新发展”及探索“区块链+”在精准脱贫等民生领域的应用”的工作要求。

2017年发布的《保险区块链研究》报告指出，区块链被认为是将重构保险创新的技术之一。

2018年中保信发布的《移动科技在保险行业的应用及标准化研究》报告中亦强调，区块链能重新构建更加公平、高效的信用体系，大数据、云计算等将进一步强化风险管理等核心功能；智能投顾、智能合约将合力推动全新的营销模式；保险将转变为融合科技、服务和管理的新商业模式。

简单地说，保险是区块链应用的典型场景，可通过一系列技术手段构建“全网共识”，能够在帮助保险降低成本、高效运营、共享信息及反欺诈上发挥作用。

历史，总是由创新图变、敢谋善为、勇立潮头的创新者来书写。

中国人寿财险顺势而为，以高度的行业敏感性和市场嗅觉，紧盯“区块链+”创新应用趋势，创新将其应用于保险扶贫场景，开创了“互联网+公益+保险”的精准扶贫新模式。

三、创新成效：信息完全公开透明、服务便捷高效、数据安全可靠

中国人寿财险开创的新兴区块链技术在扶贫保险场景的应用创新，产生了以下三大具体成效：

成效一：信息完全公开透明

一方面，所有捐赠资金来源及去向均在公众平台进行展示，贫困户获得理赔金后系统会第一时间将理赔信息同步推送至捐赠人，谁捐了多少、谁获赔了、什么时候赔、获赔了多少等信息都在项目平台上实时展示，公众可随时查询理赔人数和扶贫资金的变化情况。

这一创新让公众对于公益捐赠项目更有感知及亲身体验，打破以往公众仅停留在捐赠环节而参与度不高、捐赠人体验不好的局面，彻底解决以往公益项目信息公开透明度低这个痛点。

另一方面，区块链技术的应用使承保和理赔流程公开透明，实现全部数据实时对接、公开展示，理赔资金流向高度透明、可追溯，很好的解决了以往扶贫工作中时效性差、公开化难、核查难这三大难题。

成效二：服务便捷高效

通过区块链及大数据、图像识别等互联网前沿技术的运用，实现了投保、出险报案、报销凭证索取、理赔核算、赔款支付等全流程线上操作。

当贫困户理赔时可以在支付宝客户端进行报案并上传理赔资料，后台依靠图像识别、AI识别等技术进行资料审核，解决了以往扶贫保险理赔手续繁琐的问题。

同时，在理赔核算上采用了图像识别技术进行系统自动核算，大大节省了人力成本。

对贫困地区来说，一个支付宝就可以实现全村在线理赔。真正将科技赋能运用到了服务创新上，不仅全方位提升了项目运行的效率，而且为贫困户投保理赔带来了极大的便捷性和良好的服务体验。

成效三：数据安全可靠

所有捐赠、承保、理赔数据均通过系统实时上传，运用区块链分布式的数据存储特点，实现了保险公司与基金会、公益平台等多方共同维护数据，没有任何一方或一个环节能篡改或伪造任何扶贫数据，确保所有数据真实、安全、可靠，让公益项目的开展更具公信力。最大程度上防范了由于信息不真实及数据泄露等而造成的金融风险，很好的保护了人民群众的权益不受侵害。

四、示范意义：深度诠释了区块链新兴科技介入保险扶贫体系建设的创新价值，或将开启区块链在保险扶贫领域创新应用的新浪潮

中国人寿在扶贫保险项目上，通过全流程采用区块链技术框架进行系统对接，充分发挥了区块链技术公开透明、分布式加密储存、不可伪造及篡改、跟踪溯源的特殊优势，在实现技术提升运营效率的同时，更有效保证了项目的公信力。

其开创的精准扶贫的新模式，将“公益情怀”、“商业运作”和“专业技术”有机结合，找到了区块链技术在保险业尤其是扶贫保险领域落地应用的突破口，不仅处于保险行业领先地位，对后期扶贫公益、社会民生保障类项目有着较好的推广价值，更使扶贫保险体验提升到了一个新高度，已成为当下区块链技术在保险扶贫领域创新应用当之无愧的典范。

甚至，或将推动区块链技术在保险扶贫领域创新应用的破题，全面开启区块链在保险扶贫领域创新应用的新浪潮。

事实上，看似偶然推出的这一“大手笔”区块链技术在保险扶贫场景中的应用创新，背后则是折射了中国人寿财险数年如一日的对区块链应用创新的高度专注，以及对创新驱动引领的执著，更体现了其中央决策层高站位的大格局、大魄力和驾驭大势的高超能力。