平安健康李帅：线上将成健康险主战场，科技应用为发展提供新动能

12月3日，在『慧保天下』联合蓝驰创投主办的“下注健康险：持续高增长的驱动力与产业链变革的大蓝海”研讨会上，平安健康北京分公司总经理李帅出席并作主题分享。

李帅表示，近年来，健康险发展迅速，2018年健康险保费收入在人身险行业中占比已达20%。而当前的健康险还处于发展初期，发展空间和潜力还很大，健康中国2030战略、人口老龄化加剧等多种利好叠加，特别是保险科技为行业发展提供无限可能，健康险在未来仍将保持比较快速的增长。

他强调，健康险的下半场主要战场将转到线上和移动端。基于此判断，平安健康坚持以科技为核心，打造以平安健康APP为载体的智能化保障与健康医疗服务平台，增强用户黏性，扩大客户覆盖面。

平安健康北京分公司总经理 李帅

健康险已成为医疗保障体系重要组成部分

先谈一谈当下健康险的发展现状。

健康险规模快速增长，一度超越车险成为第二大险种。近年来，健康险保持快速增长状态。在人身险行业保费收入占比也不断提高，2013年健康险保费收入1124亿元，占比仅为10.2%。而2018年健康险保费收入已经增长至5448亿元，占比提升至20%。2019年前三季度更是保持30%的增速，远高于其他险种。2019年上半年甚至一度超越车险成为第二大险种。

在规模不断提升的同时，费用报销型健康险产品已经占到互联网人身险主力军的位置，占比高达52.1%，由此可以看出，费用报销型产品在互联网上更受年轻的客群欢迎。

健康险赔付额已占医保支出总额的10%。从整个行业来看，健康险作为多层次医疗保障体系的补充，已经成为其重要组成部分。2018年，商业健康险收入5448亿元，赔付支出1744亿元。而2018年全国基本医保的总支出17822亿元。可以看出，健康险赔款支出已经占到医保支出总金额的10%，在多层次医疗保障体系中发挥着重要的作用。

数据显示，健康险赔付支出在医疗卫生总费用中的比重也不断提升。2013-2018年，健康险赔付占比分别为1.3%、1.62%、1.86%、2.16%、2.46%和2.95%。

此外，健康险还在整个医疗保障体系当中发挥着非常重要的作用。健康险公司参与基本医保经办，受托管理基金381亿元，覆盖贫困人口4000多万，服务人口达8.45亿。同时，作为基本医保的补充，健康险还提供海外就医等差异化保障和服务，成为高额医疗费用分摊主力军。

政策、经济、人口结构、科技推动健康险高速增长

未来健康险能够继续保持快速增长，主要取决于政策、经济发展、社会人群结构以及未来科技发展四个方面的因素。

政策方面比较明了，“健康中国2030”规划纲要的提出，为健康险的发展提供了空前的机遇。

2016年10月，党中央、国务院出台了推进健康中国建设的行动纲领《“健康中国2030”规划纲要》，其中明确提出“积极发展商业健康保险，落实税收等优惠政策，鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险。丰富健康保险产品，鼓励开发与健康管理服务相关的健康保险产品。

同时，加强基本医保、城乡居民大病保险、商业健康保险与医疗救助等的有效衔接，到2030年，全民医保体系成熟定型。”

同时，全国医疗卫生总费用逐年增长，全社会保障需求不断增加。据国家卫健委公布数据，2018年，全国卫生总费用达57998.3亿元，比2017年增长了10.2%，预计2020年将会超过6.5万亿元，医疗卫生总费用的上涨意味着人们在医疗卫生的投入会更多，背后反映的是不断增长的保障需求。

人口老龄化加速给健康险提供了更广阔市场。2018年，我国60岁以上老年人群1.7亿左右，占比已经超过10%，2023年65岁以上的老年人口会达到2.4亿，基本占到全球老龄化人口1/4，老龄化趋势愈发严重。相关统计显示，人一生中有近50%以上的医疗费用发生在55岁以后，老龄人群对健康保障的迫切需求，是未来健康险的重要市场。

保险科技的发展为健康险提供更多想象空间。艾瑞咨询报告显示，2019年国内移动互联网用户达到11亿，年移动交易额达到277万亿元，基于多方考量，我们判断未来健康险下半场的主力战场将会转移到线上和移动端。

当下，保险科技空前发展，无论是人工智能在理赔反欺诈等领域的应用，还是5G时代下物联网实现的医药供应链，保险科技的应用将对打破行业天花板有着重要作用。

综合来看，从市场到产品，再到技术周期，健康险行业还处于初始阶段的爆发繁荣期，未来发展潜力依然巨大。面对如此大繁荣的行业，平安准备以什么样的姿势进入，就显得特别重要。

科技引领，平安打造健康保险发展新动能

作为世界排名靠前的金融企业集团，平安集团在规模、战略以及科技方面对平安健康提供了很多支持。

规模来看，平安集团资产超过1万亿美元，为平安健康提供了庞大的资金源作为后盾；用户来看，平安集团个人用户数1.9亿，互联网用户数5.3亿，数亿的客户规模未来将成为平安健康客户转化及头部网络效应的强大资源，这是许多公司无法比拟的。

战略层面，平安集团在金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市五大生态圈的基础上，又有两大聚焦，一是大金融资产，二是大健康医疗，其中医疗健康生态圈就是集团五大核心生态圈之一，在整个集团战略的投入和定位是非常高的。

科技方面，2018年，中国平安将集团slogan从“保险 银行 投资”更换为“金融 科技”，更加注重科技。目前，中国平安拥有科研人员9.9万人，科学家1000人，领衔8大研究院，将所有应用科技进行分层，如人脸识别、声纹识别，语义分析等，准确率都在90%以上，在全球已经处于比较领先的地位。

平安健康的定位同样是以科技为核心，致力于成为中国领先的科技健康险公司。2018年，平安健康保费收入64.5亿元，同比增长84%，客户数1589万人；预计到2019年末，公司保费收入将达到104亿元，客户数量翻倍增长。

基于对健康险下半场的判断，平安健康未来所有战略核心是基于线上，以平安健康App为载体，打造智能化保障与健康医疗服务平台，海量获客、精准分析，通过数据科技实现精准的风控和定价，做好保障和服务。

生态方面，平安健康围绕智能用户洞察、智能客服、智能核保、AI保护和健康促进的HelloRun俱乐部，实现从前端承保、支付保证，到最后健康促进线上生态的健康医疗闭环。

同时，HelloRun Club鼓励用户动起来，以步数换保额，并依据用户的健康行为构建健康信用体系，评估用户身体状况，做好千人千面的精准定价。同时，根据用户月度健康信用可获得次月保费优惠，以此提高用户黏性。

智能核保方面，平安健康摒弃了以前一刀切方式，通过线上精准识别，实现部分符合条件的的带病体客户可以进行投保，最大程度的扩大客户群，提高覆盖面；

智能理赔方面，平安健康自助开发了集OCR识别、智能对码、智能风控、智能审核于一体的理赔系统，实现了急速理赔。通过平安健康App扫描上传理赔资料，最快可在34秒完成赔付到账。比如客户在医院看病，在拿到账单后的扫描上传，客户还没有走出院门就收到理赔款到帐，这是技术带来的效率提升。

以AI为代表的技术的发展，让平安健康实现保险顾问的角色成为可能，一方面，公司能够通过AI、技术传递等实现服务效率提升和体验度的提升，更好的实现客户服务；另一方面就是赋能前端销售，对前端人员进行产品、知识讲解，包括客户精准分类画像的推送，帮助销售人员精准地获取到可转化客户资源以及适合的产品类型户，提高效率。

最后，平安健康着力构建高价值医疗服务网络，优选高端医疗服务合作平台。平安健康国内合作的医疗机构达到800家以上，覆盖50多个城市，与180多家公立医院建立合作关系。海外自签医疗机构也达到了1000家以上，覆盖200多个国家，对接110多万家医疗服务供应商。健康险的护城河在于对整个就医服务的把控，平安健康构建高价值医疗服务网络的目的就是希望对客户就医过程中的所有环节做好质量把控，对客户负责。

相比较传统寿险和财产险，健康险在信息系统、运营技术、服务质量、资源投入方面要更多、更复杂。为实现精准风控，平安健康从知识层搭建起“疾病库、医院库、药品库和诊疗库”四个数据库，形成整个支持层，延伸到应用层构建一体化的智能风控体系，为平安健康的风险管理、报价管理和产品创新提供高效率的保证。

最后，平安健康险未来在资源、技术和人员上的投入都将非常巨大。

以上内容就是平安健康险正在做，以及未来将要持续优化的。