国美易卡砍头息后续：不停手，还在收！

监管严打之下，国美金融作为持牌机构还敢顶风作案变相收取砍头息。

撰文、排版 | 王别闹

出品 | 消费金融频道

国美易卡隶属国美金融旗下产品，是国美金融首个消费金融分期平台。 国美金融是国美控股旗下从事金融发展与投资业务的战略管控平台，成立于2014年9月份，随后进军互联网金融领域，目前已拥有网络小贷、第三方支付、基金销售、保险经纪等牌照。 监管部门长期规范整治现金贷平台收取砍头息，已经接连取缔了一批714高炮，如今鲜有持牌机构敢逆势而为。但国美易卡在高压整治之下几番改头换面仍在收取高额砍头息，至今未整改。

国美易卡遭投诉不断

国美易卡在21CN聚投诉有1344条投诉帖，在黑猫投诉共有1041件投诉，投诉内容大多集中在强制搭载保险、莫名扣费、暴力收款等。 早在2019年7月22日银保监会就下发了规范财险公司与现金贷平台合作捆绑销售等行为的通知——《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，但截至12月4日仍有用户投诉国美易卡绑定保险收取“砍头息”。 用户发现在国美易卡借贷时，会强制绑定易安保险、恒安标准人寿保险等保险公司的人身意外险。国美易卡辩解称保险服务或权益包都是为用户提供的增值服务，此服务用户可以根据自身情况选择是否购买，如不需要可以选择不勾选。但根据投诉用户的反映，不勾选就无法完成借款，根本不能自由选择。 捆绑的易安保险曾在7月份银保监会通知下发后对媒体表示过，公司早已停止与现金贷等网贷平台合作。更早在2018年的7月份，银保监会就针对易安财险下发监管函，指出易安财险网络平台借款人意外伤害保险业务存在技术服务费比例较高、经营费用水平不合理等问题，并要求易安财险立即整改。

但是，这项业务它们至今也没有停下。一位借款用户赵先生说，在他本人毫不知情的情况下，国美易卡强制捆绑销售易安保险，借贷3900块保费600多，保险保障服务费比他借钱的利息还要高。并且，保险没有提供正规发票和保单号、保单合同，电子保单也无法查询；被强制收取的保费仍被计入到本金中，继续收取利息。 除了强制绑定保险、保费计入本金继续收取利息之外，国美易卡还存在恶意扣费的现象。 2019年11月29日用户在黑猫投诉平台发帖表示，自己在国美易卡申请借款7000元，拿到借款还没用就白白损失500多元。借款时，借款合同以及操作界面均未提示除了利息以外还有其他的款项支出，但是借款成功后，10分钟左右就有一条上海烈熊扣款210元的短信提醒。除了未经授权恶意扣款之外，若要提前结清贷款还会产生3%的违约金，且界面禁止截屏，这一部分也没有提前告知。 国美易卡的暴力催收行为也饱受诟病。 12月1日，杜女士收到了自己同事发来的国美易卡催促杜女士还款的电话录音，杜女士在借款后发现每笔借款都有一笔手续费，且有笔借款利息并没有随着本金减少而减少反而还多了一笔管理费，寻求几次客服帮助无果后，杜女士就遭受了暴力催收。除了同事之外，杜女士的亲戚、朋友、客户也受到了国美易卡的连番骚扰。 国美易卡APP在启动时会试图获取通讯录、定位、短信等权限，如果不设置则会被默认获取，但有时拒绝则可能导致软件启动失败，这为暴力催收埋下伏笔。但值得注意的是，该行为已被工信部、公安部、网信办等官方部门认定为超范围获取权限。

砍头息“变装”也是砍头息

“砍头息”指的是非法现金贷平台在放贷时，事先从本金中扣除一部分钱，虽然借款人并未受到这部分钱款但却在还款时需要支付利息。 国家对现金贷的年化利率有着明确的要求，一些现金贷平台尤其是非法现金贷平台试图通过各种形式包装砍头息以绕过贷款年化利率。像国美易卡就是通过强制搭载保险、强制购买烈熊权益等方式获取砍头息。 在这种情况下，即使年化利率没有超过国家规定，但实际上，借款人到手金额和综合还款金额综合来看，年化利率已经属于高利贷或超利贷了。 国家为了整治“砍头息”乱象，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确要求经营房贷业务必须依法取得经营资质，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
高压监管之下砍头息依然无法杜绝的原因在于，现金贷平台如果利率不足不足以负担相关成本，因此只能变相提高借款利率实现盈利。据一位现金贷平台从业人员透露，现金贷平台强行绑定保险业务的盈利主要来自两部分，一部分是扣除的保险费依然算进本金计算利息变相收取砍头息，另一部分是搭售保险产品的保险公司会返点给现金贷平台。
国美凭借30余年的零售根基，拥有线上综合购物商城、线下全国2400家门店，1.8个亿的会员。若是致力于消费金融行业，能够打通线上线下场景资源提供全场景服务的国美金融无疑拥有着巨大的优势，现在无视监管收取“砍头息”不仅违规，也是对自身优势的消耗。