九卦丨金融科技如何帮助小微企业支持实体经济？

2019年11月28日，由湖南省地方金融监督管理局、长沙市人民政府、湖南湘江新区管理委员会指导；长沙市岳麓区人民政府、湖南湘江新区管理委员会财政局（金融办）主办；一本财经承办的“2019年湘江金融发展峰会——银行科技论坛”圆满落幕。

当天活动现场，湖南省各级领导进行了致辞。同时，中国社会科学院原副院长、国家金融与发展实验室理事长李扬与全国社会保障基金理事会原副理事长、中国证券投资基金业协会母基金专业委员会主席王忠民发表了精彩的主题演讲。

同时，湖南省委财经办公室副主任罗云寿；湖南省地方金融监督管理局副局长刘胜军；湖南湘江新区党工委委员、管理委员会副主任罗社辉；湖南湘江新区财政局局长（金融办主任）邱兵东；岳麓区金融事务中心主任罗纯等各级领导悉数出席了银行科技论坛。

在银行科技论坛的开场致辞上，罗社辉主任表示，金融是国民经济的血脉，是现代经济的核心。而湖南湘江新区正在高度重视金融发展，并欢迎各类金融科技企业到湖南金融中心考察交流等。

而刘胜军局长也表示，湖南省地方金融监督管理局作为地方金融监管部门，将认真贯彻省委省政府的部署，加强服务，参与湖南省金融中心建设，推动全省金融业实现高质量发展。

以下为圆桌论坛《金融科技如何帮助小微企业支持实体经济？》的讨论实录（有删减）。

该场论坛由清华大学经管学院中国金融研究中心秘书长许小青主持。嘉宾包括中国人民大学数字经济研究中心副主任程华教授；三湘银行现代服务产业金融事业部总裁彭毅；度小满金融战略规划部负责人刘鑫；淼峰科技总经理崔洋；湖南恒邦物流有限公司董事长刘小成。

许小青：众所周知，小微企业的融资难、融资贵，一直是一个难题。有数据显示,在多半的经济体里，70%或更高比例的小微企业是无法得到融资的。政府如果要用行政手段强制要求金融机构给这些门槛之下的小微企业贷款的话，后果可能适得其反，会降低社会的总效益，“小微企业融资难、融资贵”这个问题的本质是什么？到底难在了什么地方？贵在了什么地方？程华老师,您怎么看这个问题?

程华：融资是一种资金使用权的暂时性让渡，是一种交易。它和一般的交易不同，会分为两个阶段，借和还。当你借了以后，后面会存在不确定性，能不能按时还本付息。解决这个风险的传统金融办法是抵押。但小微企业缺乏可抵押的资产。

第二种方法是信用评估，给予声誉良好的企业以无抵押的信用贷款。其实声誉是一种无形资产，这也是一种抵押，无形资产的抵押。如果不还钱，声誉就会丧失。大企业拥有市场积累的声誉，所以为了维护这种无形资产，它们会有动机按时还款付息。而小企业缺乏声誉，也就缺乏这种机制，所以金融机构不敢把钱贷给它。

此外，在市场经营当中，小微企业相比于大企业，相当于海里行船，有风浪的时候大船抵御风险的能力强，而小船翻船的概率高，所以风险天然比较高。因此，小企业融资难是一个世界性的难题。

如何解决普惠金融的问题？

数字技术在金融中的普遍使用，为解决这个难题开辟了新的路径。中国互联网金融的发展，已经探索出非常有效的数字普惠金融模式。

中国在两个金融科技领域的发展是举世瞩目的，一个是支付，一个就是小微贷款。互联网支付、移动支付的普及为小微企业的金融服务奠定了基本的账户网络和大数据积累。网络小贷、供应链金融的快速发展则为众多小微企业提供了灵活、快速的融资服务。数字技术的应用一方面解决了贷前信用主体资质甄别、贷后动态监管的便捷手段，另一方面也为小微企业提供了无形资产积累的新途径。互联网平台普遍建立了信用评价体系。在平台上的经营者，如淘宝卖家、美团餐厅、滴滴司机等都可以凭借在平台的良好信用记录积累获得相应的融资服务。

此外，数字金融的特点是可与各类交易场景深度嵌合，这也焕发出了供应链金融这个传统融资产品的新的生命力，为核心企业上下游生态中的中国小微企业在一定程度上解决了融资的困难。

但需要注意的是，与对C端的融资不同，供应链金融产品有定制化的特色，大型企业定制化、本地企业定制化以及特殊行业定制化，需深度接入场景和生态数据，才能实现小微企业的安全贷款

，这是目前许多企业正在努力的事情。

许小青：刚才程老师提到，我国也先后出台多项政策措施，有效缓解了小微企业的融资问题。同时，金融科技的发展，对于小微企业融资来说，是一个革命性变化，度小满金融作为BAT金融科技代表企业之一，刘鑫总您认为，在服务小微企业中，传统的金融机构与BAT金融科技代表企业所扮演的角色各是什么？各自的优劣势是什么？竞合关系是什么？目前有什么您所关注的创新技术应用？例如区块链？

刘鑫：普惠金融成为我国发展战略之一，非常多的传统金融机构开展业务，作出了积极的尝试。大型的国有银行，积极探索内部客户，来快速铺这块的业务，包括成都商行有特别强的本地化的特色，为小微金融服务提供特别灵活，便捷的服务。

从另一个角度来讲，BAT也在全力推金融科技对普惠金融有额外的赋能。而其主要赋能有两方面，一是解决风险，二是提升效率。这个顺序一定是先解决风险，再提升效率。

度小满自己的实操经验是通过大数据分析技术，人工智能技术，建立了稳定的三角，不断提升自身的风险控制能力，以及做业务的效率。百度是非常大的流量入口，有超过9亿的百度账户，能够覆盖中国特别多的网民，这是非常好的经营基础。通过用户的行为，机构可以看到其对金融服务的诉求。在内部度小满构建了相当完善的数据生态。再叠加我们传统金融行业的数据，比如银行征信。

度小满把这个模型KS值提升超过15%，这15%是个非常大的赋能与提升。它能够让度小满服务更多这样的用户。

技术是第一生产力，因为技术能够让数据变得更有价值。度小满建立了一个特别完善的长链条的AI分态能力，包括智能获客，智能风控等等。这些技术能够发挥最大的价值。

实际上，金融科技是对传统金融业是小微企业是推动和赋能的作用，从我们实际的经验来讲，我们目前有超过600家传统的金融机构合作来做普惠金融，我们大概目前的累计放款额超过了五千亿，其中绝大部分是小微和小小微企业，往后看，我们希望把普惠金融事业与我们的传统金融伙伴一起做下去，做得更好。

许小青：感谢刘鑫总的精彩分享，金融科技推进普惠金融发展。最近金融机构都在聚焦数字化转型，你是否可以阐述一下传统金融机构眼中的数字化转型？数字化转型后的传统金融机构新增了哪些优势？这些优势对于解决“融资难、融资贵”上有什么新的赋能。请数字银行的代表，三湘银行的彭毅总来分享一下。

彭毅：关于数字银行转型，三湘银行最近的定位，我们原来的定位是做中国最伟大的产业银行。但前段时间，我们定位进行了一些微调，现在的战略定位是做中国最好的产业互联网银行。服务产业，发展普惠，这就是我们实现的途径。

三湘银行有几个数字：第一个我们的金融科技人才要求全行占比必须达到50%以上。这是硬性规定。第二个，我们的年龄层次，平均年龄要求，要求达到29岁以下。第三个我们的每年营收，金融科技方面的投入要占的全行50%以上，这就是用数字来说明，三湘银行怎么用数据来转型。

与大家认为最简单的商贸城不同，我们在合作的商贸城项目，运用大数据和互联网优势，运用相应的数字分析技术。我们在一个商贸城纯信用贷款，已经累计投放将近一个亿，现在余额6000多万，将近一千万。

在数字银行的趋势下，到2019年6月末，全国各大银行成立了金融科技子公司已经达到了10家，其中除了兴业银行占股50%以上，其他银行全部是全资的。显然，各大银行都在集中向数字银行转型。而第一步，就是在理念和思路上要转型。第二个，实实在在在人财物上面要转型。第三个，就是要把业务往这上面转；第四个实现手段，实际上做普惠金融。

第一个要解决你不敢做的问题。原来抵押，报表这些东西，现在都是用大数据风控的理念来做。银行先通过相应的开放银行方式，整合大量的海量数据，进行相应的客户画像，然后进行符合你风控状态的调整。第二个解决不想做的问题。这就是我们给客户画像以后，用市场定价，利用收益覆盖风险的原则。经过两年的发展，三湘银行总资产规模350个亿，现在普惠金额占比比较高，不良率控制在比较低的水平。随着客户群的建设，不敢做和不想做的问题，变成了我能做，我想做，我要做。

许小青：这个问题提给湖南恒邦物流有限公司董事长刘小成总，近年来，通过大数据、物联网等金融科技能力，依托产业链上下游，开展供应链金融业务，或者说是“物流创新技术”是非常关注的话题之一，你是否能先简单地给大家介绍一下将“金融”“创新技术“与”物流“的融合情况？您的关注重点和对”物流+创新技术+金融“的发展看法是什么？以及在此过程中，您觉得出现了哪些新做法来支持小微企业发展？

刘小成：物流有几个特点，人多、车多、货多、场地多。我们跟四大银行中的一家银行合作，合作以来提供了什么数据给他？我们有代收货款业务，一年资金流水约20亿元，给他们支行开一万个VIP业务客户卡，这些客户都是做的B端、他们都是长沙各大市场批发的省总代理。一般对省内 各市及县代理商发货，就是这样一批优质开卡客户（代理商），每张卡资金沉淀每天算3万，一万个每天就是3 亿沉淀。我们对他们的贡献度应该算比较可以了！

可是他们对我们企业发展的支持如何？从2010年到2019年来，9年过程中。因我们企业没有固定的资产，只做了300万的信用贷，说实话对我们支持非常少。

而我们今年跟淼峰科技，跟长沙银行，他们又把我们的数据挖掘，我们三年客户累计起来有40万个，而且都是B端客户。他觉得我们这里真的是个金库，可以不断去挖掘。短短4个月的时间，我们的三湘银行，包括我们内埠网点及外埠线路授信了2000万。淼峰科技是百度岀来的，他通过大数据，云计算这些方面，到我们系统把数据一调查之后，我不仅可以给你们做授信，可以给你们的批发商，以及下游客户都提供金融服务。我们感觉到，他讲的更多是普惠金融，我们湖南这里是个二三线城市，能够把我们湖南这些个体户，小微企业做下来，就是科技金融的创新，也就是普恵金融。我们感觉到普惠金融和金融科技方面，我们跟用户合作，跟科技公司合作，确实赋能了很多。

许小青：刘小成董事长创立的恒邦物流已是湖南省零担快运企业的翘楚。总部在长沙，主营湖南全省、湖北及广东区域的货物运输。目前，其营运网络已覆盖湖南省120多个县区，已基本实现省内无盲区。这个问题提给淼峰科技的崔总， 您如何来看目前行业所说的“金融科技“向”科技金融“的转变？传统金融行业与金融科技企业的关系是什么？您如何看待监管对于金融科技行业或者是金融科技企业相关政策的影响和趋势？金融科技企业为普惠金融做出了哪些贡献？又是如何服务于实体经济的？您认为金融科技公司该采取什么样的措施去面对这些挑战？

我们做金融是希望解决具体的需求，科技可以更好地帮助金融解决这些需求。从小微企业成长的角度，有哪些具体的头疼脑热呢？

崔洋：做普惠金融、小微金融最大的难题，就是所谓的信息不对称，比如贷后管理，贷前你要求客户提供资料是很容易的，因为客户毕竟要贷款。但是我们民生银行发放了4000亿贷款，当客户超过50万户的时候，如何对数量庞大的小微客户进行贷后管理是个非常大的问题，因为客户数据缺乏连续性。我带着这样的问题去负责了整个百度企业信贷体系的搭建，在百度学到了很多。但我想更好服务实体经济，所以我们2018年9月来湖南成立了淼峰科技，合作的第一家银行就是三湘银行，就是跟彭总合作。左手边的刘小成总是我几个月前认识的朋友，我觉得整个金融科技的未来主要做几件事情。

第一点，金融科技的数据怎么做？我的做法是多和场景合作。很多BAT，蚂蚁，小米，京东小微金融的负责人都是从民生出来的。目前线上获客已经被巨头垄断了，我们经常说线上没有创造新市场的机会，所以我出来以后，以长沙为据点，和本地最大的百货商贸市场，最大的建材市场，最大的物流企业进行合作，我的目标还是衣食住行商贸行业，因为民生银行4000亿贷款证明商贸行业相对好掉头，农业和制造业这种可能会面临灭顶之灾。农业以前有个禽流感，现在有个猪瘟。在大风大浪面前，商贸领域小微企业容易掉头，今天消费降级可以卖金龙鱼，明天消费升级可以卖进口橄榄油。格力正是因为有5万家门店才成为空调的销售之王。

第二点，是我们思路要转变。小微企业是我们民生银行创造出来的词。以前中国最小的单位是中小企业，我们跟银监会、工信部、商务部沟通后创造了小微企业这个词。我们确实有这样的情怀，我觉得金融科技不应该是卖方赋能的产品，而是买方赋能的产品，最需要这个产品的是买方。我以前在建行，光大工作的时候，就像手里有锤子，需要到处找钉子。我现在要深入刘总的场景里，根据他的情况提供量身定制的金融产品，为他提供服务，这才是有价值的。仅仅为银行提供服务，这是传统的帮银行编程序的科技外包公司。

第三点，是我们的定位。

我们更多的是偏向于未来，目的是银行要解决海量获客的问题，所以我们淼峰科技定位于做小微科技的拼多多。在淘宝和京东两强之下，拼多多在双十一风生水起，下沉到县域和乡镇市场，风光无限。我们淼峰科技下个星期会对接4个省的物流小霸王加入，我暂时没有看到对方详细数据，但最少是两百万以上的客户数量级，这意味着什么？民生银行花了10年时间取得三百万小微客户的成绩，我们几个月时间可以攒到两百多万个小微客户的数据。就像前面的发言嘉宾说的，

谁拥有数据，谁就拥有估值。

我觉得下沉市场潜力无限，这是原来BAT都接触不到的，如果我们能够深入合作，能再帮彭总带来5万个有效户，这个是非常容易出业绩的。我们从最早的银票贴现，内部站点贷款，外部客户贷款，下行市场司机购车贷款，后续的市场深化服务比如保险融资，我相信很多产品都会陆陆续续地推出。我们现在接触一个场景，从签署业务合作协议到发放第一笔融资最快只用了27天时间，我相信这个速度还会加快，这是我们金融科技最大的蓝海。

许小青：

这个是开放问题：管采取了数字技术，运营成本在下降，但数字普惠金融机构不是传统银行，获得资金的渠道不一样，获取成本也比较高。下一步，如何降低数字普惠金融的金融服务成本，将会成为数字普惠金融发展的一个瓶颈。这个瓶颈又需要哪些进一步的政策支持呢？

程华：分工和专业化是经济学提高效率、降低成本自始自终的逻辑，以数字手段提供低成本的融资也一定是遵循这样的逻辑。刚才这几位嘉宾之间已经展现出了供应链融资链条当中的分工格局；大型物流企业提供场景、金融科技公司提供数据采集和挖掘、百度提供数字化解决方案、银行提供资金。如果这些企业能够协同、合作，各自发挥所长，就能提供低成本的融资。

刘鑫：普就是普遍，惠就是服务成本。

一方面科技公司可以通过这些科技来实现赋能，降低成本。比如，度小满一项技术叫做用户画像，以及智能获客。实际上，这是对用户需求的更精准的捕捉，同时也在它最需要这个产品的时候去触达它，这两个技术能够降低获客成本。

大数据风控包括宏观和操作和信用的，最终目标实现真正的风险定价。实际上，我们大部分的客服都是机器人，机器人能够降低超过40%以上的成本。这些都是对普惠金融，降低服务成本的一个推动。

当然，传统与科技最终还是应该结合起来。传统金融公司有规模和资金优势，相信这两种力量形成合力的时候，普惠金融能真正实现普惠，也最终能够把服务的成本降下去。

许小青：最后请各位预测一下，2020年，数字金融发展将会为普惠金融带来哪些创新？数字普惠未来的发展趋势主要有哪些？银行及金融科技的发展又将会有哪些新思路？

刘小成：金融科技是什么？金额科技是线，每一个场景相当于一个珠子，只有每个应用场用线串联起了，珠子就变成值钱的珍珠项链了！这就是金融科技的力量与价值！

崔洋：我觉得普惠金融就是刚才讲的内容，最后总结几个字，普惠金融大有可为，下沉市场前景似海。

彭毅：普惠金融最终目标是什么？从用户角度去想这个问题，产品最后会到达千人千面，随时随地随需的程度。中国整个普惠金融市场就会被释放出来了，要到达这个程度，还是离不开对用户的尊重，对数据的挖掘，对技术的使用，我相信在未来一段时间内，都应该是一个比较大的趋势，也是一个巨大的机会。

刘鑫：我认为实现手段上应该是开放链接，共创共享。

程华：如果说世界经济未来的趋势是从消费互联网向产业互联网转型，世界金融的趋势是从消费金融向产业金融的转化，在这个过程当中掌握最新的技术，出现应用的数据，下沉场景，向小微企业提供融资的这些企业，将会有很好的发展前景。

许小青：由于时间关系，我们今天的圆桌论坛就到这里结束，感谢今天各位嘉宾给我们带来精彩的分享，也让我们探索了金融科技，数字金融转型的新机遇。科技让生活更美好，企业数字化转型应该是赋能的另外一种形式，金融科技通过技术、算法与大数据，给更多的小微企业融资机会。在这里我们希望在2020年能有新的突破的同时，也能在企业的创新上有新的发展，最后，金融开放，即使是有限的金融开放，也能为降低企业融资成本做出重要的贡献。

再次把掌声送给我们台上的五位嘉宾！谢谢大家！