夏博辉：金融向善 科技赋能 共创美好未来

11月28日，由湖南省地方金融监督管理局、长沙市人民政府、湖南湘江新区管理委员会指导；长沙市岳麓区人民政府、湖南湘江新区管理委员会财政局（金融办）主办；一本财经承办的“2019湘江金融发展峰会银行科技论坛”在长沙湘江新区基金小镇会议中心成功召开。

湖南三湘银行股份有限公司党委书记、行长夏博辉发表了主题演讲《金融向善 科技赋能 共创美好未来》。

以下为演讲实录：

人类已经进入到了数字经济的时代。《人类简史》中说，人类之所以成为地球王者是因为文字和货币，文字使得大规模的社会协同和传承成为可能。而货币使得交易和劳动分工成为可能，进而带来劳动生产率的提高。

近代史上有4个最特殊的标志：

第一个是航海世界，航海技术的发展促进了银行的诞生。所以那个时候产生了第一家银行，那就是在意大利的威尼斯。那个时候都是在海边，从这边到那边，两个国家跨度可能要很长的时间，特别是从欧洲到美国，到澳大利亚，在路上都要几个月，半年，甚至一年的时间。所以这就是支付的跨国和跨级就出现了。第二个标志就是19世纪工业时代。大规模的生产，在这里面量比较大，出现了规模化。到了上世纪中叶出现了电话，出现了计算机，使我们的支付开始个性化，而且在全球流通，其中最大的一个发明就是信用卡，这让零售得到了极大的促进。到现在我们进入了4G时代，移动互联、云计算、大数据催生了移动支付和互联网支付，促进了数字经济的迅速发展。

中国早期的数字经济并不是很大，但从2008年开始，中国就超过了日本。2016年中国经济占GDP30.3%，美国数字经济超过58%，而中国的数字经济曲线也是持续上涨的。到了去年中国数字经济的总量超过了31万亿，占GDP34.8%，增速是17.3%。我们的网民超过了8.5亿，光纤入户户数接近4亿户，居全球首位。

这时，新技术让新金融，也就是普惠金融会成为真正的现实。

目前，新技术里面最多，从实务角度来看，影响最深的就是5G将开启移动通信的新纪元。

它有三个特点：

第一是高速度，5G每秒钟可以下载20个G，这相当于我当年在湖南财经学院教书一个图书馆，整整一个图书馆也就是20个G，一秒钟可以做到。

第二个特征是低延时，5G真正商业化，它的低延时低到毫秒级。

第三是广连接，泛连接，可以连接终端100万个。去年在长沙情人节，湘江两岸有一批无人机在飞，我在家门口打电话都很困难。但5G出来以后，这些问题都可以得到缓解，云端办公将变为现实。最典型的就是自动驾驶，将来在5G运用商业以后，我们可能可以在高速公路上动手术，这是一个新的时代。

另一方面，“ABCDT”5个技术，让更多普惠金融成为了现实。

第一个是人工智能。人工智能具有感知、思考、决策深度学习，分析和预测功能。传统上，我们认为机器没有感情，但前些年央视有一期节目，有个微软的智能机器人叫小冰，跟付笛声的儿子付豪PK写一首歌，现场48个人听歌投票，最后付笛声的儿子输了，机器人小冰赢了。这说明，人工智能的发展水平可能已经脱离了我们传统的思维。

现在，银行用得最多的就是打电话，平时接的电话有85%以上都是机器人打不是人工打。中国做得最好的人工智能电话已经推出地方话模式。也许某一天我们记者的身份也要发生改变，因为这些东西机器可以做了。

第二个技术是区块链，主要是基于结算，清算和审计。区块链其实没有那么神秘。刚开始人类是单式记账，后来是复式记账，企业会计做的表来要审计师复核，这些都无法彻底杜绝造假的问题。后来，中本聪推出了一个东西叫比特币，它采用的是分布式记账技术，不可篡改。换句话说，从集中式记账变成了分布式记账，就让记账变得简单。

第三个是云计算，基本设施和服务云化提高效率。现在很多银行采用的都是是亚马逊云。所谓云，就是按照监管的要求，把大机数据上升到天上，云端来处理。国内银行以前要收集电话号码，要自己去写。而现在是云端几秒钟就解决了。

海量数据形成大数据，最后是物联网。它是人与人，物与物之间的泛连接，实现物与物、物与人的泛在连接，实现智能化感知、识别和管理。譬如，三一集团有一个芯片，机器用了多长时，发了多少电，产生多少效果都表述得清清楚楚。

所以在数字经济时代，我们要倡导的就是金融向善，让金融真正服务实体经济和普罗大众。但是我们现实是有瑕疵的。一方面，互联网金融接连爆雷，一些银行不作为，任由风控、获客外包，让市场上部分客户获得资金的终极成本甚至超过30%；另一方面，部分银行公司治理缺位，内部控制失效，致使风险频发。

因此，银行要做的，或者说三湘银行想做的，就是要以“金融向善”理念，一方面要服务产业，紧紧围绕目标产业生态圈，面向小微企业提供经营周转贷款，助力他们创业创新成功。另一方面要发展普惠，面向目标产业链企业员工和产业C端以及长尾人群，提供小额消费贷款，助力他们实现美好生活。

这个过程中，就是要通过科技赋能，构建数字银行，以数字技术推动金融机构能级跃升，让金融服务真正惠及实体经济和普罗大众。前沿技术方面，大数据解决了风控不对称的问题，生物识别解决了远程人员的甄别问题，人工智能提高了效能，拓展了市场空间，云计算降低了成本，区块链解决了可信方式。

最后，我认为我们的目标就是让银行成为一种随时可得的服务，使我们的银行不再是要去的一个地方，能够以金融服务为中心，融入各类需求。服务不限时间、不限地点、不限场所，让服务随时可得，随处可得，与万物共生。