为整容 她陷入非法贷款的深渊！

非法放贷

近年来，民间借贷市场乱象丛生，因非法放贷引发的各类刑事案件呈现高发态势。为依法惩治非法放贷犯罪活动，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合制定的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》已经于2019年10月21日正式实施。

哪些非法放贷行为会被判刑？如何防范非法放贷？今天《998法治大讲堂》就为大家关注和解读这部重磅文件中的干货！

大四女生整形求职，落入贷款陷阱

小张是一名艺术学院大四的学生，想要进入娱乐行业发展的她实力有余而长相平凡，几次面试后备受打击。经“高人”指点，小张来到一家全国知名的整形医院打算整容，可昂贵的手术费用却远远超出了她的预算。

医院天花乱坠的说辞让小张十分心动，模拟整形前后对比的效果图更让她一刻也无法直视现在的自己。但对于经济条件并不宽裕的小张而言，高达五万元的手术费不是她咬咬牙就能拿得出的，于是她只得找寻借口离开。正当小张心灰意冷的时候，医生打电话来询问她是否纠结于手术费用的问题，并向小张推荐了医院合作的贷款公司。小张很快联系上这家贷款公司，接待小张的工作人员声称是一家正规的金融机构，办理贷款只需要提供身份证，而且还能快速放款、无需抵押、利息超低、分期还款。在简单了解了贷款流程后，小张便把身份证交给贷款公司，然后签署了一大堆合同手续。两天内，小张如愿收到了5万元贷款。

利滚利无力还款，反遭非法催收

贷款到账后，小张立即进行了整形手术，获得了自己如愿以偿的美丽。但一切好像才刚刚开始…从第一次还款的时候，小张就被告知，按照等额本息的还款方式，一共24期，小张每期要归还本金、利息、服务费、咨询费、担保费等合计约3500元。勉强还了几个月后，小张就已经无力还款，却又不敢告诉家里人。

拖欠了好几期的还款后，贷款公司委托了一群地痞流氓，每天对小张进行电话轰炸，威胁她赶紧还款，否则就要去她学校、家里，吓得小张换了电话号码。结果催收人员的电话打到小张的同学那里。走投无路的小张只得向自己的爸妈求助。小张的父母把应急用的4万元给了小张。

然而，事情并没有小张想的那么简单。贷款公司称，当初有约定，小张逾期还款，利息将翻倍计算，加上违约金和催收费用，总共还欠了6万元。小张一怒之下，拒绝还款。但贷款公司并没有选择走法律途径，而是不断派人骚扰小张，甚至限制小张的人身自由。

最终，不勘骚扰的小张报警，在派出所的协调之下，小张归还了4万元，双方和解。

释法嘉宾

张红旗

成都锦江司法局 副局长

胡海玲

四川运逵律师事务所 律师

小张遭遇的，正是一次非法放贷。因为自己的虚荣心，小张被层层套路带入陷阱，随后遭遇不合理的利息、暴力催收，逐渐被带入无尽的深渊…

过去，由于非法放贷的认定，缺乏明确、统一的标准，案例中小张遭遇的非法放贷行为，有时并得不到有效打击。而本次《意见》的发布，明确了非法放贷行为定罪、处罚依据，对非法放贷行为亮起红灯！

请记住这些数字！

2年

10次以上

年利率＞36%

哪些非法放贷行为将面临刑罚？

根据《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的规定，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法规定的非法经营罪定罪处罚。

这里所说的“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。

非法放贷需要达到一定的严重程度，才涉嫌犯罪。对此，根据《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的规定，利率方面，年利率需要达36%以上，且同时具有下列情形之一的才涉嫌犯罪：

1、个人非法放贷数额累计在200万元以上的，单位非法放贷数额累计在1000万元以上的；2、个人违法所得数额累计在80万元以上的，单位违法所得数额累计在400万元以上的；3、个人非法放贷对象累计在50人以上的，单位非法放贷对象累计在150人以上的；4、造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。

也就是说，非法放贷需要在利率上超过年利率36%，并且符合以上四个条件之一的，就构成刑法规定的非法经营罪。

办贷款时，除了利息，还可能产生各种手续费、担保费、咨询费、管理费。但是不是利息本身没有超过36%，就不会构成非法经营罪呢？

事实并非如此。根据规定，非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。也就是说，非法放贷行为人实际收取的除本金之外的全部财物，均应计入违法所得。而且，非法放贷行为未经处理的，非法放贷次数和数额、违法所得数额、非法放贷对象数量等应当累计计算。

为了催收欠款，贷款公司动用地痞流氓，采用威胁恐吓等不法方式，对当事人的生活造成严重困扰，当事人是否有权要求对贷款公司的不法催收行为进行处理？

案例中的贷款公司是否是经监管部门批准，具有经营贷款业务资质的金融机构暂且不论。如果是没有资质的贷款公司，在催收贷款时使用了不法手段，则除了涉嫌非法经营罪以外，还应当对其具体的行为承担相应的法律责任。

根据《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》规定，为强行索要因非法放贷而产生的债务，实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物、寻衅滋事等行为，构成犯罪的，应当数罪并罚。

纠集、指使、雇佣他人采用滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等手段强行索要债务，尚不单独构成犯罪，但实施非法放贷行为已构成非法经营罪的，应当按照非法经营罪的规定酌情从重处罚。但不代表非法催收行为不构成犯罪就不能对其进行惩罚，如果涉嫌违法治安管理的，也可以进行行政拘留、罚款等处罚。

如何避免走进非法放贷、“套路贷”的圈套？

1、办理贷款时，不要轻信代办人员天花乱坠的吹嘘，而要仔细核实对方是否有贷款的资质，我们建议，尽量找正规的银行或小额贷款公司办理，不要找各类投资公司、担保公司、咨询公司办理贷款，这些公司一般都不具有经营贷款业务的资质；

2、办理贷款手续时，注意审查签署的每份文件，不能签对自己明显不利的文件，更不能签署空白的合同、收据等；

3、如果一不小心在没有资质的贷款公司办理了贷款，要记得及时甄别贷款行为是否合法，对此可以咨询律师，得到专业的法律支撑。

面临非法催收，保护自己从以下做起！

首先，保护人身安全是最重要的，如果收到威胁、恐吓、胁迫、限制人身自由等非法催收，可以立即报警，警察介入后，如果对方涉嫌犯罪的，可以直接对相关人员采取刑事强制措施，打击犯罪团伙；如果不涉嫌犯罪的，也可也对对方进行批评教育，要求对方以合法手段维护权利，或促成双方的调解；

其次，在保证人身安全的基础上，对于贷款公司不合法的要求，可以咨询律师，并在律师的帮助下，采取和解或起诉要求解除借款关系等方式，归还合法的贷款，拒绝对方不合法的要求。

来源：998法治大讲堂