要捋清“金融创新”和“金融乱象”的头绪

作者田忠华系中国知名财经评论员

在今年全国两会第二场“部长通道”上，银保监会主席郭树清回答了一个热点问题：这些年有很多金融乱象，这些金融乱象许许多多都打着金融创新、科技创新这样的旗号，实际上做的是非法集资、非法融资、非法吸收存款、乱设机构、乱办金融业务的活动，这是非常有害的，令人深思。

事实上，金融乱象的由来，主要是一些不法分子钻了政策的空子，在国家为宽松融资环境，切实纾困“融资难”的背景下，在相关管理制度未出台之时，管理措施不相匹配的情况下，而出现的一种产物。P2P平台的一哄而起，红火一时的融资市场，的确为部分融资户提供了融资平台，但其结果是一哄而散。

据媒体报道，截至2018年6月底，P2P行业累计问题平台数量达2121家，累计转型及停业平台2226家，正常运营P2P平台数量持续下降，到6月底仅余1836家。用事实证明，一项业务的产生，制度先行、法律约束的重要性逐步显现。

导致金融乱象，无非存在以下几种常见形式。民间借贷是正规金融机构之外民间的一种直接融资行为，由于只要借贷双方同意，存有借贷方式简单，利率定价随意，投资者收益高的特点，深受民间投资者的喜欢。民间借贷行为最大的特性，缺少事件公开的属性，很难用数字准确计量其发生额度，具有较强的隐蔽性，是衍生非法集资的主要源头。

据完全了解，有相当一部分社区、村庄存在这种融资行为，现实生活中已有多名非法融资者跑路，每个村庄涉及金额少则几百万元，多则上千万元，受骗者大多是以种田为生、出外打工者的辛苦钱，一些农村年长者的养老钱。

笔者家住农村的朋友就是一个民间集资的受害者，把20余年辛苦挣来的几十万元，存在了被称之为“能人”的同村的邻居那里发展企业，其实看好的是邻居当时承诺的比银行贷款利率还高的高息。现如今，朋友儿子要结婚，急用钱，给邻居要钱，是要钱没有，要命一条，后悔已晚。这实质上是一种利用民间诚信而布设的骗局，而不是金融创新。

再如，GLO香港嘉鑫利用外汇资管名义，做庞氏骗局已经跑路的报道，不只是引起社会关注，更重要的是到目前已经立案一年有余，而没有破案。由于是网络操作，涉及面直广，影响面之大，给网络金融市场造成严重的影响。被骗的3000人遍布全国，涉及金额30亿元的庞大数字，不知道让多少家庭破碎和生活在不安宁中，但涉事者至今逍遥法外。

试想，能够及时破案、及时惩治不法分子，把违法者绳之以法，到那时的社会诚信环境，将不再是现在“融资难”的现象。让那些打着“金融创新”招牌，搞损害社会诚信环境，不利于金融市场稳定行为者，美梦只是南柯一梦，就没有勇气、动力、想法去坑蒙拐骗，不会让那些打着“金融创新”招牌的人达到骗人的目的。

实质上对于民间借贷，合同法第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。”也就是说民间借贷行为是有法律依据的，只是投资者贪图高息，让利益蒙蔽了双眼，结果上当受骗。

另一种行为是以合作社、投资担保公司为名，经营高息融资、高利放贷的金融行为。对于这种机构的经营行为，远远超出了所核批的经营标准，为获得更多的利润，其不顾未经批准的融资方式，依靠高息吸引客户，其资金组织的成本基本等同于民间借贷的定价，试想在如此高的成本下，若再投放获利，势必推高款项的投资价格，也就形成了名副其实的“高利贷”。为确保资金组织、“贷款”收回的正常运作，组织者在放款收回安全保障上做文章，利用黑势力收贷，以非法的手段催收债务方式，给社会治安环境带来不安定因素。

无论是民间借贷，还是打着合作组织牌子的非法融资，直接影响社会闲散资金回流到正规金融机构中去，减少了专业金融机构资金组织份额，弱化了服务实体经济的能力。不规范的非法融资行为，不但扰乱了金融市场，产生金融行为随意的错觉，还误导了金融消费者的投资行为。以民间融资为名的非法融资行为的诸多跑路事件，给社会诚信建设带来严重的负面影响，人与人缺乏信任，原有的信用观念逐渐淡化。

金融服务需要创新，也需要健全的监督管理机制。金融创新，并非金融市场放开不管，要正确认识创新和金融市场乱象的关系。金融创新是在服务上创新、在产品上创新、在科技服务上创新。如前不久媒体报道齐鲁大地不少镇村正活跃着一支“新队伍”——来自山东农商银行系统的“金融副职”：他们有的担任金融副镇长或镇长助理，有的担任村委会副主任或主任助理。他们对接党委、政府产业发展规划，对接村集体经济发展需要，对接农民需求，进而精准提供金融服务。

这就是工作和服务的创新。如“白领贷”“创业贷”等贷款品种，是围绕乡村振兴建设设计的贷款品种，是为社会经济发展服务的创新金融产品，这是真正的创新。而那些打着创新的牌子，利用不合身份的招牌，非法高息融资、高额放贷的行为，是违法违纪，以非法手段获取高额利润，是对法律的对抗，是钻国家政策的空子，是扰乱金融秩序的具体表现。对于任何违法行为的金融行为都要给予严厉的打击和捣毁，不容其存在发展。

任何行为的创新，都要建立在法律的基础上，无论金融机构的业务、服务创新，还是民间借贷的任何方式，都不能脱离法律所约束的范围，出了法律的圈子，就是逾越了雷池。形成强有力的依法约束、强制监管的办法，建成有效的监督管理、举报、快速惩治体系，才能让金融创新服务于社会经济发展不再是梦。