尹优平:新机遇下消费金融面临“五大新挑战”

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  “新机遇下消费金融正面临着五大新挑战,一是消费金融结构性失衡,二是传统金融机构覆盖面不足,三是多头借贷和违规套现和过度负债,四是不负责任的数字化会给消费者造成重大损失,五是在消费金融领域的法律法规体系尚未健全。”中国人民银行金融消费权益保护局副局长尹优平12月1日在由新华社瞭望智库主办的“第四届中国新金融高峰论坛2019”上说。

  尹优平表示,消费金融业态的快速发展,对于推动我国普惠金融发展意义重大。党的十九大报告提出,“完善促进消费的体制机制,增强消费对经济发展的基础性作用。”2019年8月,国务院办公厅印发了《关于加快发展流通促进商业消费的意见》,提出要加大对新消费领域金融支持力度。“可以说,消费金融作为一种为个人和家庭提供小额无抵押、无担保的消费为目的的消费贷款方式,在拓宽金融的覆盖面,满足居民跨期消费需求,促进消费升级以及服务实体经济方面发挥了重要作用。”

  同时,消费金融的快速发展,对于推动我国普惠金融的发展特别是数字普惠金融的发展,也有着很重要的意义。

  从本质上看,消费金融并非天然是普惠金融,只有符合普惠金融特征的消费金融才具有普惠的属性,从而也属于普惠金融的范畴。从这个意义上来讲,消费金融能够让大量的弱势群体获得正规的金融服务,可以拓宽金融服务的覆盖面,从而成为践行普惠金融的重要力量。

  “随着新消费、新零售时代的到来,技术、场景、应用方式的不断创新,消费金融业态依然具有较大的潜力和发展空间,而且也会在推动我国普惠金融事业上发挥更大的作用。”尹优平说。

  需要注意的是,新形势下消费金融正在呈现出新的四个特点,一是参与主体更加多元,二是消费场景日益丰富,三是消费群体更为年轻,四是市场规模迅猛发展。

  具体来看,商业银行应该是处于这一生态的最顶层,以最为低廉的资金成本服务最有优势的征信客群,消费金融居于其中,限于技术的实力,服务于相对优势的次优客群,对于金融科技的企业来讲,因其独具一格的商业模式和技术优势,将客户下沉覆盖到广大无征信或者低征信的长尾客群。

  那么,如何才能持续有效地推动消费金融发展?“具体要做到五个坚持。”尹优平说,一是坚持以科技赋能为核心,推动消费金融创新发展;二是坚持以客户需求为导向,推动消费金融协调发展;三是坚持以风险防控为底线,推动消费金融稳健发展;四是坚持以政策优化为引领,推动消费金融可持续发展;五是坚持以构建良好生态为目标,推动消费金融高质量发展。

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