法院判决书曝光：维信金科为资金方兜底，逾期收本金30%违约金

上周，自媒体“探长读财”（互金商业评论旗下）发布标题为“中腾信退出小花科技，黄爽担任董事长，旗下现金贷被指“砍头息”文章显示，为了测试小花钱包贷款费率，小编注册并尝试申请贷款，小花钱包审核结果显示，“暂不符合小花申请条件，为您匹配以下产品”，具体包括助力钱包、小狮贷、借款能手、山桃街。

互金商业评论查询助力钱包、小狮贷、借款能手运营主体发现，3个现金贷APP经营都疑似空壳，只有山桃街经营主体与维信金科关联。事实上，上述4个现金贷APP，均频遭网友在黑猫投诉和聚投诉，包括强制购买会员、收取担保费等问题。

图：互金商业评论整理

工商资料显示，杭州维仕信息技术有限公司成立于2015年4月17日，法人代表朱磊，唯一股东为杭州维仕金融服务有限公司（简称：杭州维仕信息）。企查查数据显示，杭州维仕信息企业年报披露的联系电话为：0571-28818181，搜索该电话号码显示，相关企业包括杭州杭州维仕金融服务有限公司、维仕融资担保有限公司。

图：截自企查查网站

资料显示，维仕融资担保有限公司法人代表为廖世宏，而后者公开身份为维信金科董事长兼CEO。探长读财还注意到，2019年4月1日，杭州维仕金融服务有限公司发生多项变更，法人代表由廖世宏变更为肖新宇；股东由上海维信荟智金融科技有限公司（维信金科经营主体）变更为上海上海唯溢企业管理有限公司。

综上不难发现，山桃街曾是维信金科旗下现金贷APP，但随着股东发生变更，山桃街变为维信金科关联平台。

百科资料显示，维信金科旗下现金贷平台包括卡卡贷、豆豆钱，以及星星钱袋。在此之前，互金商业评论曾发表标题为“维信金科“砍头息”由保险变担保？资金方长银消金被投诉莫名扣款”文章显示，卡卡贷变相“砍头息”扣款方由永安保险变为鸿飞担保。

不仅如此，中国裁判文书网显示，杭州维仕信息涉案信息多达80余条。

其中，“原告维仕担保有限公司与被告邹春晖追偿权纠纷一审民事判决书”显示，杭州维仕信息为外贸信托助贷，并通过关联公司维仕担保为其兜底，当借款人发生违约，维仕担保将收取贷款本金30%违约金。

根据裁判文书，2016年1月4日，被告与案外人外贸信托公司签订贷款合同约定，被告贷款金额为4万元，贷款期限为36个月，贷款月利率0.9%；同时被告与原告签订贷款委托担保合同约定，原告为被告向外贸信托贷款提供连带责任担保，担保范围包括本息、罚息、违约金等，被告每月应向原告支付担保费220元。

2016年1月5日，外贸信托向被告邹春晖付款40000元。自2016年5月被告未按约履行合同，2016年6月7日，外贸信托向被告发出解除合同通知书，并要求原告偿还全部债务。2016年11月17日，原告依据合同向外贸信托支付了被告欠付的贷款本息共计38012.94元。

根据合同约定，若原告为被告承担了连带保证责任，则有权足额向被告追偿。因被告原因导致贷款人宣布贷款提前到期或者行使提前解除《贷款合同》权利，并由原告承担担保责任的，被告应向原告支付相当于贷款本金数额之30%的违约金，即40000×30%=12000元。

根据以上事实，法院于2019年10月18日审理并判决如下：

1）限被告邹春晖于本判决生效之日起十日内向原告维仕融资担保有限公司支付代偿款、担保费、违约金共计51552.94元。

2）如被告邹春晖未按照上述规定的期限履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。

3）本案案件受理费1089元，减半收取544.5元，由被告邹春晖负担。

根据裁判文书，外贸信托2016年1月5日放款40000元（分36期偿还），邹春晖自2016年5月起未履行还款义务。据此推测，邹春晖至少偿还3期本金共3333元（1111月/期）、3期担保费共660元（220元/期）。外贸信托与邹春晖解除合同后，维仕担保于2016年11月向外贸信托代偿剩余本息38012.94元，但维仕担保却要求邹春晖支付12000元违约金。

其中，维仕担保、邹春晖、外贸信托，以及杭州维仕信息各方关系如下：

图：互金商业评论整理

互金商业评论注意到，该案审理并判决时间为2019年10月18日，邹春晖实际占用资金成本超过36个月，算上此前已偿还本息，加上法院最终判决应支付51552.94元（含代偿款、担保费、违约金），实际承担贷款费率也未超过24%。然而，如果邹春晖2017年继续执行还款，并支付12000元违约金，其承担的贷款成本将远超过36%红线。

在该案中，杭州维仕信息为助贷平台，外贸信托为放款机构，外贸信托将风控外包给杭州维仕信息，并要求杭州维仕信息对贷款完全兜底。不难发现，放款方外贸信托几乎没有风险，但借款人却要额外支付担保费。

值得注意的是，2018年12月1日，互金风险专项整治办印发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定，银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。虽然该案发生在监管发布通知之前，但事实上，有关外贸信托、维信金科的投诉还在继续，涉及额外扣除保险费或担保费。

事实上，外贸信托联合“维信系”公司放贷，由维仕担保为其兜底的情况并非个例。

互金商业评论注意到，《外贸信托·汇金3号消费信贷集合资金信托计划六十九期》产品说明显示，该产品发行时间2018年12月，发行规模5000万元，信托期限372天，预期收益率7%-7.6%，起投起点100万元，风险保障计划包括，维仕担保有限公司为消费信贷债券提供连带责任担保。