延迟退休要来了？退休年龄变大，男性还有必要交养老保险吗？

　　从目前的养老保险政策来看，人们真的需要缴纳养老保险。

　　其实很多人并不了解我们的养老保险政策。总是道听途说，认为60岁开始领养老金，以后还会延迟退休，领不了几年，以前缴的钱数根本拿不回来。这是一种很深的误解。

　　实际上我们还是有提前退休政策的。只要我们养老保险缴费满15年，如果我们不幸失去劳动能力，男同志可以50岁退休，女同志45岁退休。

　　如果我们比这些年龄更早，可以享受退职待遇或者病残津贴待遇。所以，养老保险缴费是非常重要的。

　　一、基本养老保险的缴费

　　基本养老保险缴纳的养老保险费会分为两部分：

　　一部分是职工本人缴纳的部分，这一部分是缴费基数的8%，全部进入个人账户。

　　第2部分是企业缴纳的部分，这一部分缴费比例并不相同，各地一般是14~20%，不过国家决定从2019年5月1日起，各地可以将养老保险缴费企业负担部分降至16%。

　　这一部分钱数会进入统筹账户，由国家统一支配，用于支付基础养老金、过渡性养老金、丧葬费、抚恤金、供养亲属困难补助、超额个人账户养老金、养老金增加部分、其他相关补贴等等待遇。

　　灵活就业人员参加社保，需要承担个人和企业部分，具体划分方式也是跟上述说的一样。

　　二、个人账户的养老金

　　总体来看，我们的个人账户也不是实账积累，而是记账方式，个人账户里的钱也有国家统一调配。

　　个人账户养老金相当于自己给自己攒钱。

　　个人账户里面的钱，可以领取的方式一般是职工去世或者职工退休后按月领取。

　　如果职工退休后，没有将个人账户里的钱领取完，那么其家人可以继承。

　　个人账户里的钱说白了，相当于自己给自己积蓄的一部分养老金，只不过是由国家代为保管。

　　2016年开始，个人账户记账利率由国家统一发布：

　　2016年记账利率是8.31%

　　2017年是7.12%

　　2018年又回到了8.29%

　　远远超过了我们个人存银行的理财利率。

　　退休后，我们根据退休年龄确定的计发月数确定个人账户养老金金额。50岁退休是195个月，60岁退休是139个月。相当于每年领取个人账户的5~7.2%。

　　如果我们自己攒钱养老也可以这样，不过如果我们将本金领取完毕后，就没有国家保障继续发放了。

　　如果是个人账户养老金，国家会保障相应待遇不降低，也就会起到兜底的作用。所以，有个人账户养老金是非常不错的。

　　因此，在企业缴纳社会保险费是非常划算的，对于个人绝对不会吃亏。

　　三、灵活就业人员缴纳社保会亏本吗？

　　有这种可能，但是可能概率比较小。

　　灵活就业人员缴纳社保的钱数会分为两部分。进入个人账户的不会亏本，上面已经作了解释，这个毫无疑问。

　　进入统筹账户的部分，这就要看自己领取的待遇水平了。

　　一般来讲，我们退休待遇主要包含基础养老金和个人账户养老金两部分。基础养老金跟社会平均工资挂钩。

　　我们社会平均工资不断增长，所以很明显：缴纳时间越早，社会平均工资越低，也就越合算。

　　不用担心我们缴纳的钱数，存银行也会产生利息，因为我们的平均工资增长速度会远远超过银行利率的。

　　我们缴纳的统筹账户养老金部分，并不仅仅靠基础养老金返还，我们每年增加的养老金也是由统筹账户养老金支出。

　　所以，随着退休时间的增长，我们领取的养老金会越来越高。尤其是超过70岁，还有额外倾斜调整部分。

　　从收支角度讲，一般6-7年就可以拿回缴纳的本金。

　　由于中国人的平均寿命现在已经超过了76.4岁，女性甚至超过了78岁。所以，从大概率上讲多数人都不会吃亏。

　　只有极少数还没有退休就去世或者刚刚退休就去世的人可能会亏本。

　　四、自己缴纳社保怎样才能不亏本？

　　如果自己一点风险都不想冒，那么可以自己存钱养老或者缴纳城乡居民养老保险养老。

　　城乡居民养老保险，特点是一年一缴费，国家有补贴，个人缴费全部进入个人账户，不会亏本。

　　但是城乡居民养老保险的待遇，缺点也是非常明显，那就是没有跟社会平均工资和物价增长相衔接的增长机制。

　　仅凭国家增加的基础养老金，确实会被经济发展情况越甩越远。

　　自己存钱也是明显有这个问题，而且更大的矛盾在于把自己存的养老金消费完了，就没有养老费用了。

　　城乡居民养老保险还可以有国家保障继续有相应养老金供养到直至去世。

　　五、管家小结

　　有条件的人社会保险一定要缴纳。尤其是年轻人最好是将养老保险交够15年，再做未来的打算。这是一种最基础的保障。

　　国家的养老保险只是基础的保障，要想过上高品质的体面养老生活，还是得靠自己的规划。

　　几十年后，一起做个有钱的老爷爷/老太太吧！