金融科技塑造银行零售转型新面貌

近年来，在供给侧结构性改革持续深化、金融去杠杆有效推进、实体经济特别是小微企业受各种市场变化影响较大的背景下，零售领域转型成为银行转型的方向之一。

零售银行业务，一般指个人客户和小微企业客户的资产负债业务及相关金融服务。在业界看来，银行向零售转型，是回归本源的表现。“资产负债表扩张受限后，银行主动向零售领域转型，既有助于稳定自身利润增长，也有利于更好地服务大众、服务实体经济。”

与此同时，金融科技正在重塑着传统银行的业务形态，人工智能、5G、区块链等新技术的出现，直接触发了银行从内而外的变革。二者的碰撞，让银行零售转型呈现出新的面貌。

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转型零售，银行回归本源

从2019年3季度上市银行年报来看，部分银行3季度报告期间零售营业收入增长明显。深耕零售领域成为其寻找新增长点的重要抓手。

监管整治金融乱象、资管新规落地等政策的变化，让银行竞争的主战场重新回到了零售领域，逐渐回归本源。包括大众、小微企业在内的金融服务对象，也让这一转型方向更加符合金融服务实体经济的政策导向。

在业界看来，除上述外部驱动力量之外，银行转型零售也包含了强劲的内部驱动机制。银保监会国际咨询委员会委员、中国工商银行原行长杨凯生表示，银行业其实一直是对技术创新和社会进步非常敏感的一个行业，历史上每次重大科技变革总会深刻地反映在金融业、银行业的发展轨迹之中。根据IDC数据，2018年银行业IT投资规模达到1121亿元，同比增长10.55%。近年来金融科技的应用也为银行向零售业务转型打下技术基础。

据行业人士介绍，零售银行业务的一般模式为低风险、低收益，目前市场下行，小微企业风险显著提高，实际上这和银行低风险的偏好是冲突的。因此，对于银行来说，稳健的转型仍然是在数字化和金融科技的应用下，以零售金融为切入口，优化业务流程，提升业务效率，扩大零售端的产能。

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科技赋能，银行零售的三大转变

“金融业正在经历变革，完善和促进中国金融发展，重在变字。”上海交大上海高级金融学院执行理事屠光绍如此表示。

以人工智能、大数据、云计算、物联网等为代表的新兴技术与金融业务深度融合，正在重塑银行的业务形态和服务模式。金融科技也给零售银行领域带来新的增长空间。总的来看，银行零售业务的发展正呈现以下三大转变。

一是银行通过数字化应用开展零售业务。在这方面做的比较好的有工商银行、招商银行、平安银行等。在工行的网点，服务基本实现自助化，给用户的体验颇佳。作为较早布局零售业务转型的银行，在零售转型的过程中，推出了口袋银行、口袋财务和行e通三大APP，也受到了比较好的市场反馈。

据了解，目前招行96%的金融业务都可以在APP上完成。“小招理财顾问”、“在线财务规划”等工具用文字、图像、语音多种模式交互，向客户输出财富规划方案。就是在被一些银行看作是“摆设”的手机银行App上，招行实现了全行70%以上的理财投资销售额。

二是银行通过打造开放银行连接场景开展零售业务。随着社会生活方式的转变，大众对金融服务浸入式体验需求日益强烈，随时随地满足客户的需求，已成为银行零售转型的目标。对此，工商银行、建设银行等打造出的新一代的核心系统，能够通过开放银行触及更多场景，更好地连接用户。

具体来说，通过技术的升级，银行通过搭建开放银行系统和业务架构，将服务体系通过API、SDK的方式输出给场景方，合作方将银行结构部署到自己的渠道。比如，工行发布智慧银行生态系统ECOS，将金融服务无缝嵌入到ETC通行、教育缴费、企业财资管理等生产生活场景。

三是银行与金融科技平台合作开展零售业务。对于更多科技基础和人才支持较弱的城商行和中小银行来说，借助金融科技公司在大数据、人工智能等技术能力的快速发展，与其深度合作推进零售业务转型是常见的作法。

一位银行研究员表示，新增资产投放的精细化管理，寻求差异化定价，将是银行业在转型零售中降低息差下滑的关键。这说明了零售业务开展中提高产品营销效率的重要性。众所周知，银行的金融产品营销一直被高成本、低转化率所困。近日举办的2019年第十届财新峰会“金融服务业的下一‘风口’”专题讨论环节中，近些年在智能营销领域发展较快的金融科技公司任买科技创始人张帆在发言中指出，金融科技公司运用数据运营能力、贴近金融机构的智能算法优化，为中小金融机构提供一站式的金融产品营销解决方案。

据了解，任买科技旗下的百川推客，是业内知名的一站式智能营销推广平台，基于任买科技的O2O营销、智能信息聚合及精细化场景运营能力，百川推客能为银行提供多元化、定制化的创新金融科技赋能解决方案，还为银行新品测试和爆品打造提供了一个创新的渠道和途径。

百川推客首创的B2A2C模式，融合了金融机构、商业机构、代理人和个人消费者，通过线上线下多重资源整合，有效打通了全国服务营销体系，将金融机构的产品与个人消费者和中小微企业向连接，实现为金融机构提供更精准、优质的客源推荐服务。上线仅3个月，百川推客的交易额破亿。目前百川推客已与20多家金融机构合作，线上获客、线下城市合伙人服务的模式也吸引着更多代理人加入，已突破百万人。

据张帆介绍，金融机构选择任买科技，正是看中了任买的金融科技实力和资产服务能力。不仅银行，近日，光大兴陇信托还联合任买科技成功发行了首个医美分期集合信托计划。

可以看到，金融科技正不断激发着银行在零售业务呈现出新的面貌，实现了服务从“千篇一律”到“私人定制”的优化升级，从而推动零售金融的转型发展。“人类社会科学技术的进步是不会停滞的，银行业的转型和发展也不会止步。”正如杨凯生所说，科技发展赋能于金融，正让金融越来越贴近社会生活，让大众切实受益。