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25年前比尔盖茨为什么说,我们需要银行业但不再需要银行了

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本文作者数据分析科普,每天更新金融科技文章,欢迎关注。本文通过近期谷歌公司和银行业合作一事分析了大型科技公司同银行业联合开展业务及传统银行数字化转型的现象,并从用户角度对行业联合和行业转型进行评价。

1994年比尔盖茨说:“我们需要银行业,但是我们不再需要银行了”,为什么比尔盖茨会这样说呢?事实上,科技巨头并不想涉足银行业务,银行业有大量的审计和合规工作,这是科技巨头不希望参与进去的。然而,微软和苹果、脸书、亚马逊等公司却对银行客户的数据很感兴趣,它们希望弄清楚如何将客户数据转化为产品销售的动力,不过这些数据目前还主要掌握在各个银行的手中。

银行业同样明白它们需要与时俱进,这也是很多银行与大型科技公司合作或者收购小型科技初创企业的原因。作为合作伙伴,银行和科技公司的逻辑非常明确——银行获得科技公司先进的技术能力,科技公司得到银行客户的大量行为数据。

在几天前,谷歌宣布与花旗集团、斯坦福信用联盟合作推出支票账户。虽然谷歌并不打算涉足金融业,但它对和银行合作非常有兴趣。谷歌此前已经和爱尔兰银行合作开发了一款新的谷歌应用,该应用允许用户在5分钟内使用自拍照片进行身份识别,并开立一个活期账户。

谷歌拥有互联网上第一大和第二大最常访问的网站(谷歌官网和国外最大的视频网站),谷歌旗下的安卓系统服务于全世界25亿个移动设备,因此谷歌已经拥有了广泛的用户群体。预计到2020年,谷歌的支票账户用户将会达到1亿美元的规模。

在金融支付领域,谷歌已经有了很多大型科技竞争对手。苹果支付已经拥有了1.4亿用户,预计到2020年用户总量将达到2.25亿,而同一时间三星支付的用户预计将超过1亿。脸书也推出了自己的支付软件脸书支付(Facebook Pay),脸书支付已经和国外著名的支付公司PayPal达成合作,未来将为用户提供先进安全和反欺诈服务以及隐私保护服务。

在这些科技巨头的激烈竞争中,谷歌希望利用银行数据来优化它的核心竞争力。谷歌将创建有效的预测系统,对消费者的在线行为以及交易数据进行分析,得到用户未来可能的交易决策,并根据这些数据投放广告,提高营销的效率。

很多人都不认为像谷歌、苹果、脸书和亚马逊这样的公司会参与到银行业务,但实际上这些公司已经在这一方面布局完毕了。不仅如此,在亚洲支付宝公司拥有4亿用户,微信的微众银行也非常成功,亚洲的传统银行也在推动数字创新,以便提高自己的竞争力。

最近的一项研究显示,75%的科技公司用户至少使用着一种由科技巨头提供的金融产品,其中70%的用户认为这样做能够节省他们的成本,68%的用户受益于这种数字经济带来的方便,54%的用户认为这些应用能够让他们快速融入数字银行时代。尽管目前脸书的天秤币计划遭到了挑战,但是它仍是公司准备大力推动的项目之一,脸书公司明白为用户提供数字化的金融解决方案是不会遇到用户阻力的。

虽然消费者对这种科技公司和银行业的联合并不反对,但是政府对这种联合的态度不一。美国政府并不希望科技公司发行数字货币,也禁止它们从事金融服务。然而竞争是全球性的,在亚洲国家,科技公司和金融行业的联合受到政府的鼓励,如此下去未来的数字化业务将会在亚洲得到最好的发展。

另一方面,大型科技公司对数据隐私问题也非常关心。由于每个用户都担心自己的数据遭到泄露,科技公司和银行之间的合作需要小心谨慎。至少目前,用户对银行的数据保护还是非常信任的。根据埃森哲公司最近对28个国家47000名消费者的调查,59%的客户愿意和银行分享更多信息,53%的客户愿意向银行提供位置信息来获取个性化的本地服务。

银行的业务开展依赖于用户在交易过程中产生的大量数据,例如用户的日常需求、实际开支和习惯偏好等等,不仅如此,通过个人理财工具,银行还能够获取用户的财务目标,这些数据是非常有价值的。现在大多数银行都通过账户向用户推广自己的金融产品和服务,但随着科技公司向银行业不断进军,传统银行正计划向用户提供定制服务,以实时考虑用户的需求意图。银行也在关注着那些大型科技公司,尝试寻找将理财和财务决策融入用户生活的方法。

因此,银行正在获得新的行业经验,这一点和大型科技公司非常相似。我们可以期待未来的银行像科技公司一样提供个性化和可预测的业务体验,而人工智能技术将会在这一数字转型中扮演重要角色。如果传统银行真的希望和大型科技公司竞争,它们需要联合起来应用最新的去中心化技术,将之前的集中式银行转型为分散式银行。

分散式银行最好的例子就是Founders Bank,它将在今年年底获得欧盟许可。这家分散式的银行能够确保自己不成为危机的受害者,也不会像2008年金融危机中发生的那样失去自己的数字资产。无论是科技公司和银行业合作,还是银行业自身的转型,最重要的永远是用户的信任。科技巨头和传统银行都希望在信任的基础上为用户提供更好的体验。

读完本文,你对科技公司和银行业的合作有什么看法?欢迎评论留言,共同讨论。

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