最近看到一条新闻，叫做《女白领月入3000元拥有14张信用卡，负债达87万元竟烧炭自杀!》唏嘘之余，花朵财经搜索了一下“烧炭自杀”的关键词，发现这竟然不是孤例，全国各地都有人因为陷入债务深渊而选择了结生命，而且特别令人遗憾的是，这些人不少都很年轻。
笔者自己是学金融的，但也许是在穷乡僻壤长大，种多少地吃多少米的小农思维太严重的缘故，至今没有办过信用卡。量入为出的笔者过不起奢华的日子，但我身边有不少90后甚至00后的年轻人（一不小心再次暴露年龄），特别喜欢“超前消费”。远的不说，本办公室就有人欠下了相当于自己月薪35倍左右的网贷+信用卡贷。
如果说这是年轻人缺乏自控力，那么也许TA配得上一句“活该”，毕竟，网贷和信用卡容易把人拖入债务深渊，是众所周知的事情。
但是你也许不知道，在这个金融衍生品极其发达的时代，网贷、信用卡算是相当坦诚透明的金融产品了，然而有另外一些产品，就算你签完了合同，也未必知道它过度超前消费的实质，更不知道它一不小心就会拖你进入深渊。
01
“一成首付弹个车”，为什么广告不提买个车、贷个车？
如果你在写字楼上班，大约这几个月被“一成首付弹个车”这条广告洗脑了吧？但如果你没有使用过“弹个车”，你八成不知道这“一成首付”是怎么回事。
事实上没有哪个银行或者其它任何金融机构会允许客户以“一成首付”购买汽车这种大宗消费品。请注意，弹个车的广告词是“一成首付弹个车”，不是买个车，也不是贷个车。WHY？
因为它的模式，是售后回租，是汽车融资租赁。
现在用最简单的语言解释一下什么是汽车融资租赁。
第一步：你花了“一成首付”把车开回了家，但是在一段时间内，这辆车的产权不归你，而是归真正出钱购买它的机构，这和贷款买车有本质区别（贷款买车，车辆产权从一开始就不归银行，归贷款对象。）请注意，在此期间，你只拥有此车的使用权，基本没有其它处置权利。
第二步：你还款到某一个额度，这辆车的产权变更成你。
融资租赁这种融资方式，对用户来说优劣参半，好处是它的门槛低，就比如弹个车，基本上支付宝几分钟一审核，都不用出面，你就可以开始“弹”。当然，另一个好处是短期挤占资金少。
而坏处是，由于门槛低，以及当下挤占资金少的缘故，融资租赁的利息要远高于正常贷款（车贷）的利息。而且，由于产权和使用权不统一，这可能会导致“主人”非真正的主人，名为“车主”的人，在一段时间内没有车辆处置权，并且可能导致其他的纠纷。
“弹个车”的广告做得铺天盖地，但是它是不是有别于其它融资租赁机构，拥有更少的缺点呢？
消费者的第一辆车选择“弹弹弹”一时爽了，然后呢？
02
消费者清楚不清楚什么是“弹个车”？
你有没有想过一个问题，为什么“汽车融资租赁”以前没有出现，而是近两年出现了呢？
因为，融资租赁一般都是大宗物品选择的金融工具，比如，购买飞机或者大型医疗器械。
原因有很多，但比较重要的一条是：普通老百姓缺乏必要的金融知识，容易对融资租赁产生误解，融资租赁的利率又较高，它本身就不是很适合消费场景的金融应用。
金融市场上，风险越大，利率越高，门槛就越高，比如期货。这就像是把菜刀放在一米多高的案板上，保护婴幼儿。融资租赁场景远离普通消费者，这是对消费者的天然保护。
千万不要误会，花朵财经绝不是说，“弹个车”以及汽车融资租赁不应该出现在老百姓的生活中，毕竟这是一个兼容并蓄的年代，消费者多一种选择，确实是好事。
但是，这件事毕竟不能用“一个愿打一个愿挨”来搪塞过去，举个例子，如果大街上摆放着白粉，吸毒者当然会骤然增加，但难道我们能责怪他们都是缺乏自控力的脑残？
资深金融从业者@尹沛峰说：“我个人认为，弹个车的广告是比较缺乏社会责任感的，作为金融租赁的放款（汽车购买或出资）机构，弹个车的广告大家都看到了，谁能从广告里看懂“融资租赁”？有一丝一毫的哪怕是暗示的信息么？广告一直在强调“好用、方便、门槛低”，但是没有提到一点点风险。它只想达到引流的效果，但‘请君入瓮’之后，第一消费者是不是明确融资租赁的含义，第二消费者是否具备足够的能力进行融资租赁，从它的作为上看，它是不在乎的。”
这合适吗？
03
或涉高利贷？前期费用不明确，逾期拖车没商量
商业模式到底合适不合适，有待商榷。
但轻易可以看到的是，在弹个车如火如荼发展的这两年，使用过弹个车，继而发现自己“上当”，发现财务漏洞被扩大很多甚至导致自己跌入财务深渊的人，有很多。至于投诉者，更是比比皆是。
如果说，签了合同就等于消费者知悉了弹个车的性质，了解了融资租赁这种金融工具的优劣。
那尽管很没有说服力，但毕竟有合同，这一点暂且不提。
然而，合同就一定靠得住吗？
花朵财经在聚投诉网站上看到了一些关于弹个车的投诉，有一种莫名的熟悉感。因为，相关的投诉内容，在和比如P2P网贷，教育机构贷款卖课，再以及消费金融的投诉方面简直是太像了。
不信你看，有投诉“地推人员承诺是忽悠”，还款方案被莫名变更的——
还有投诉弹个车利率太高，超过高利贷的，利率挺吓人的，4‰，请注意，是日息。千分之四的日息相当于什么呢？年息翻倍……
当然，不会有任何人告诉你这是利息，而是将实质上的息费包装成各种咨询费、保证金、服务费之类。
是不是更熟悉了？那些欠正规的消费金融公司和小贷公司，就是这种套路啊。
至于投诉“拖车”、交了车才发现物权不属于自己的相关投诉，就更多了。
04
消费品融资租赁应谨慎谨慎再谨慎！
这几天的新闻，一份解释权归银保监会、近万字的《融资租赁业务经营监管管理暂行办法》（征求意见稿）目前正在融资租赁行业内流传，据媒体报道称，先有一个版本在央企系下融资租赁公司征求意见，近日在业内传播更广泛的文本则是最新版本，且这一版本很可能将作为正式版本发布。
该意见稿中，有“融资租赁公司经营业务要经过地方金融监管部门批准”，“禁止通过网络借贷信息中介机构、地方各类交易场所、资产管理机构以及私募投资基金等机构融资”，“注册资本金应一次性实缴到位且金额不低于1亿元人民币或等值自由兑换货币”，以及对“空壳”“失联”等公司的界定和查处等条款，均极为严格，甚至被业内认为是“史上最严”。
花朵财经认为，银保监会这份文件来得好，来得及时！
随着时代与物欲齐飞，不少人的消费水平大大超越了实力，“烧炭自杀”的悲剧远非一起两起，再好的金融工具，也只能被清晰了解、承担得起后果的个人或公司使用。不然，别说“一成首付”，就算是“零首付”，也只是首付越少，后患越多罢了。
主管部门为什么设立如此多的条条框框？这与上层建筑大力发展设备融资租赁的精神相违背吗？
NO，这正是为了行业的健康发展。“烧炭自杀”的悲剧越多，这个行业就会遭受到越多的不信任和质疑，甚至被妖魔化。殷鉴不远，就在P2P。
银保监会的文件中，限制性条款，基本上皆是旨在约束金融或类金融机构逐利的天性，限制不择手段的超高额利息诞生的可能性，增强入门机构的社会责任感。
这正是“将菜刀放在一米多高的案板上”。
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