调查：透支未来，90后实质负债率超12%

临时提额、分期免息、利率优惠……刚刚过去的“双11”，信用分期成为金融机构发力的重要战场。有专家表示，消费信贷有利于释放中国消费潜能，但也有专家批评称，这可能导致非理性的年轻人负债过多，透支未来生活质量。

中国年轻人的真实负债情况究竟如何？11月13日，数据分析机构尼尔森发布《中国年轻人负债状况报告》。据了解，该报告基于尼尔森市场研究公司2019年9月至10月3036名中国年轻消费者的在线访问得出，力求还原出真实的中国年轻人信贷消费状况和行为方式。

《报告》显示，在中国的年轻人中，总体信贷产品的渗透率已达到86.6%。不过在调研访问环节，43.3%的年轻人明确表示，“使用信贷产品是一种更精明的消费方式”。

目前，年轻人获得贷款的渠道主要有三类：一是商业银行，通发放信用卡和消费贷款向年轻人提供信贷服务；二是持牌消费金融公司；三是依托于电商平台、分期购物平台、网络小贷平台的互联网消费金融公司，如花呗、分期乐、宜人贷等等。

《报告》表示，通过每月待还款金额占月收入的比重可测算，中国年轻人平均债务收入比（即负债率）为41.75%，其中13.4%的年轻人零负债。如果扣除掉消费信贷作为“支付工具”的部分，那么年轻人的实质债务收入比将降为12.52%；在校大学生的实质债务收入比更低，只有7.5%。

调研还发现，互联网分期消费产品使用率高达60.9%（信用卡为45.5%）。值得关注的是，62%的使用者会将互联网分期消费用于基本生活，而非追求“伪精致”。

尼尔森消费者洞察研究总监何歆解读报告时说，总体信贷产品的渗透率虽然接近90%，但其中有近一半的人是把信贷产品当作支付工具使用的（如信用卡在免息内结清）扣除作为支付工具的部分后，中国年轻人实质负债人群约占整体年轻人的44.5%。

报告显示，有23.5%的年轻人对信贷产品态度谨慎，通常在关键时刻才使用，尤其是学生，谨慎使用的比例超过40%，反映出年轻人分期行为相对理性。

从调研结果来看，绝大多数年轻人没有被负债拖垮。调研发现，32%的年轻人表示有明确的存款计划，且随着年龄和阅历的增长，每月新增存款比例也有明显提升，6成学生和近8成上班族每月能存下10%以上的收入。