作者：罗瑞垚 志象网
“信用数据评估的是用户的过去。如果他将来能够偿还这笔钱，那么我们就借钱给他。”
在孟买的Kotak Mahindra银行工作了十年后，Ketan Patel加入借贷平台CASHe，司职首席执行官。
自成立以来，CASHe已经给超过25万的用户发放借款120亿卢比，上一财年共发放50.8亿卢比，而本财年的目标则是100亿卢比。
Ketan认为，与借贷领域的潜在市场相比，现有借贷平台所覆盖的空间仍然是冰山一角，对于CASHe来说，发展的空间仍然非常巨大。
目前，CASHe主要面向的是有固定收入的年轻人，他们年收入约为20万卢比，年龄在24至30岁之间。凭借独特的“社交贷款指数”（Social Loan Quotient）体系，CASHe即将把目标人群从领取固定薪资的有薪一族扩大到自由职业者和小商户。
在接受志象网（The Passage）的专访时，Ketan详细解答了CASHe的“社交贷款指数”体系，如何用手机中的数据评估信用指数，印度年青一代的消费方式，以及公司下一阶段的计划。
CASHe首席执行官Ketan Patel
志象网：CASHe是如何做到快速增长的？
Ketan Patel：我们所针对的市场，是过去传统上没人愿意去提供贷款的领域，该领域本身还很年轻。与这一细分市场中的机会相比，我们的规模还很小。
在产品上，我们将用户界面设计得尽可能简单、决策速度尽可能快，让从我们这里借钱的人，把产品推荐他们的朋友和熟人。我们希望产品尽可能简单和快速，这帮助了我们增长。在CASHe，整个用户体验是无缝的，全过程都在APP内部。最快的时候，我们在45分钟内发放了贷款。
我们有一个非常强有力的推荐计划，我们鼓励现有用户将他们的朋友推荐给我们。目前，我们有30％的新客户来自用户推荐。
志象网：CASHe看到的借贷领域最独特的机会在哪里？
Ketan Patel：我们意识到，大多数借贷平台都在参考信贷机构的数据，来决定如何发放贷款。我们认为，这些信贷机构的数据不是决定借钱给谁的正确指标，因为它的数据实际上是一种诊断，是根据一个人的过去所得出的。
过去可能不是判断一个人的正确方法。一个人过去可能犯过错误，但我们要看的是将来。我们关注的是这个人现在的样子，如果他将来能够偿还这笔钱，那么我们就借钱给他。
志象网：那么CASHe是如何评估用户的信用度的？
Ketan Patel：我们有两种算法。一种是社交贷款指数（Social Loan Quotient，SLQ），它参考的是用户的手机数据和社交行为，来给他打出信贷得分。
另一个是度量，将用户的财务参数（比如工资）与他申请的贷款规模、贷款期限相对比，然后根据这一度量和SLQ中获得的分数，来为他提供贷款。
CASHe团队
志象网：人工智能在SLQ中如何发挥作用？
Ketan Patel：人工智能是守门人的角色，现在我们50％的拒贷都是由人工智能来完成。整个SLQ都是我们内部的数据工程师所创建的。我们的技术团队有44人，还有6位数据工程师。
使用了人工智能，我的不良贷款率已经下降到了一年前的三分之一。只要不良率持续下降，我们就知道人工智能在起作用，因为它可以预测行为。
社会贷款指数或社交行为因素，是我们认为判断一个人的最好工具。
我们在获取到用户的数据后，会把他归类到某一社区，里面都是有相似特征的用户。目前，我们有90个社区。然后，我们会查看该社区的表现，如果社区表现良好，用户将获得更高的分数。如果社区表现不佳，用户的得分也会比较低。如果用户的分数不够高，我们将不会为他提供贷款。
志象网：如果你们使用的是SLQ来评估用户的信用，那为什么只面向有固定收入的人？
Ketan Patel：对于SLQ或任何有效运行的算法，数据都是必须的。对我们来说，薪水是一个比较容易计算的数据，因为他每月的收入都是固定的。因此，我们刚开始时使用了它作为参考。但是很快，我们将给自由职业者和个体户提供贷款，因为我们积累了更多数据。
志象网：你们是否使用CIBIL（印度信用机构）的得分？从哪里获得用户的信用数据？
Ketan Patel：我们不考虑CIBIL分数。
用户的手机可以提供大量数据：用户都使用什么样的APP，这是这是他的常用手机，会不会用这个手机拨打和接听电话，是否使用这个号码来接收短信，以及他的坐标数据等。
假设有人说，他在孟买的一个地方工作，住在孟买的另一个地方，但是他的坐标记录显示，他在过去一个月中从未去过这两个地方，这意味着他可能存在着欺诈风险。
志象网：那你们会阅读手机上的内容吗？
Ketan Patel：不，我们不会，我们只手机数据。我们不阅读用户的短信，也不想阅读它，这对我们没有任何意义。但是我们会看一下短信的数量，这个数字更为重要，因为它可以显示，这是否是用户的主要手机，或者他有没有清空手机。
志象网：CASHe会不会评估社交媒体的数据？
Ketan Patel：我们会查看用户是否在使用Facebook、LinkedIn等。但我们不会去读取他的好友，也无所谓他是否有好友。但是我们会去查看他的账号使用了多久。因为，如果有人在申请贷款的前一天创建了账号，那对我们来说是一个危险信号。
志象网：你们提供的贷款都有哪些类别？
Ketan Patel：产品的贷款期限从61天到一年不等。对于一年的贷款，贷款的最大金额是他工资的四倍；180天的贷款，限额则是薪水的两倍，以此类推。
总的来说，贷款的金额在5000卢比到20万卢比之间，平均金额是4万卢比。目前，我们的每个贷款周期的违约率为1％。
志象网：你们最近有没有在研发新功能？
Ketan Patel：我们正在尝试采用区块链技术。我们启动了一个“好友转账”的系统，该系统中的人可以使用代币将钱转给他的朋友，对方可以把它提现。这一功能正在测试中。
志象网：借贷领域是否会出现更为细化的监管规定？
Ketan Patel：我认为，很快政府就会推出关于数据使用和利率的法规。
我认为，政府将不会允许公司收取超过信用卡透支费用的利率，也就是大概每月3.25％，大约相当于每年40％。
志象网：CASHe最近是否有筹资的打算？
Ketan Patel：我们正在筹集资金，希望筹集2000万美元。去年11月，我们取得了收支平衡。在第一季度，我们获得了9000万卢比的利润。我认为到今年年底，我们将获得4亿卢比的利润。
我们将利用资金进入自由职业者和个体户的领域，全部用来借贷。我们目前没有任何营销费用。我们获得的客户中有50％是自然用户，另外50％来自渠道合作伙伴。很多贷款超市都是我的合作伙伴，他们将客户推荐给我们。
因此，我们筹集的资金将全部用于贷款。
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