双十一省下的钱可能还没被“车位贷”薅的羊毛多!

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  车位价格猛涨

  “全款变首付,首付变车位” 曾经的玩笑如今变成了现实。车位本是一种附属产品,杭州的普遍没有产权,行情不好的时候多是半买半送。

  2017年供需关系最紧张的时候,车位却成了开发商突破限价的手段,捆绑百万车位屡见不鲜。摇号开始之后,车位价格虽然被要求进行价格承诺,但是价格仍旧着实不低,基本要卖到10个平方的价格。

  

  车位贷应运而生

  对于很多刚需来说,付完首付已经捉襟见肘,再拿几十万去买车位,简直是抽筋扒皮。就在此时,“车位贷”应运而生了。

  众多银行和第三方机构推出了“车位贷”的产品,而且是“0首付”。以建行为例,5年期月利率仅为0.26%,折算成年利率仅为3.12%,看起来比房贷利率还低了许多。

  

  
基本上所有楼盘的置业顾问为了促进车位销售,会大力为购房人推荐类似产品,说辞中不乏“利息比房贷低”的表述。

  福利贷 还是 套路贷?

  车位贷的本质是无抵押信用贷款,利率居然低于住房贷款,真的有那么多人热衷于做慈善么?今天就来扒一扒车位贷背后的真相!

  以上面建行的车位贷产品为例,利用贷款计算器按照3.12%年利率计算,5年期每期还款额应为1802元,而宣传中月还款额为1926,这里多出来的124元去哪里了?

  

  
其实原理很简单,仔细观察会发现,等额本息的还款方式,每个月的利息随着本金的减少,利率支出也在减少。而车位贷的产品,每期的利息都是按照全部的本金计算,越到后面越不划算。

  计算实际贷款利率的方式比较复杂,用速算法计算比较方便,公式如下:

  速算实际利率=月手续费率*12*2。

  本例中速算实际利率为0.29%*12*2=6.24%,计算出来每期还款额为1944元,比较接近1926元。也就是说建行宣传的年化利率3.12%,实际利率却只略低于6.24%,要明显高于5年期房贷4.75%的基准利率。

  建行的这款产品的利率其实已经算是比较低了,很多商业银行或者第三方机构的产品,远高于房贷利率,而且不少还要加收手续费。

  指导建议

  车位贷存在的意义就是解决购房者购买车位时的资金问题,其本身并不存在好坏之分,只是很多宣传会把购房者带入“低利率误区”。

  如果资金紧张又有车位需求,建议选择四大行的产品,实际利率相对要低,不过手续相对繁琐,门槛较高。其他的商业银行或者第三方机构则相反,利率较高,但是操作简单。具体如何选择,根据自己的情况,仔细甄选吧。

  如果资金充足的情况下,是否需要选择车位贷还要取决于,自身的投资渠道收益能否超过车位贷实际利率。一般情况下很难做到,还是建议一次性购买车位吧。

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