扶贫小额借款健康运行 到底有什么好方法？

作者周慧虹系中国知名财经评论员

最近与一些县域农商银行的从业人员聊天，他们透露，在地方政府及当地人民银行的引导督促下，农商银行注重发挥小额贷款作用，实施精准扶贫。为此，有些农商银行通过采取单列信贷计划、设计专属产品、强化考核工作、设立申贷专柜等方式，确保放贷效率，尽可能为贫困户雪中送炭。

不过，令农商银行信贷人员颇感头疼的是，少数贫困户对于扶贫小贷的认识存在偏差，错误地将之视为救济款。由此带来的问题，就是有的贫困户拿到扶贫信贷资金后，并非真正用于扶贫生产项目，而是挪作他用，导致扶贫小贷使用效率不高，甚至引发风险。

毫无疑问，扶贫小贷并非救济款，充其量可归于普惠金融之列。所谓的普惠金融，是相关金融机构认真履行其社会职责，针对弱势群体实施金融赋能，给其一个相对公平的机会，让所有人平等享有金融服务。在看到普惠金融“扶弱”功能的同时，必须强调，普惠金融讲求商业可持续性，它不是纯粹意义上的公益事业，忽略了普惠金融的商业属性，终会令之无以为继。

为贫困户发放扶贫小贷，由此带来的结果起码有两个方面，一方面固然在于让有劳动创业技能、发展意愿和帮扶潜力的对象，因之获得有力助益；另一方面，还在于帮助相关贫困户形成征信记录，积累信用资产（目前尚有相当一部分贫困户较少与银行打交道，属于信用“空白户”）。这种情况下，如果贫困户不能抓住机会，正确运用扶贫小贷，以致出现资金不良，那么，不仅会使扶贫小贷起不到应有的扶助作用，而且，还会进一步恶化其信用状况，为其征信记录抹黑，如此，岂非事与愿违，得不偿失？

扶贫小贷唯有健康发展，方能有效发挥其职能作用，在银行、贷户互惠互利中行稳致远。针对扶贫小贷面临的问题，亟须尽快对症施治。作为相关农商银行，有必要将宣传工作做到位。据观察，当前有些农商银行宣传方式陈旧，宣传内容缺乏针对性，贫困户难以准确理解扶贫小贷的政策精神，从而增加了贷款风险。有鉴于此，农商银行不仅要重视信贷资金的发放，而且须有的放矢，做好扶贫小贷知识的宣传普及，以此促使贫困户珍惜自身信用状况，合理运用扶贫资金。

除此之外，作为扶贫小贷所涉贫困户，则要自觉配合农商银行的工作，以自己的努力与诚信，为扶贫小贷构筑起一道风险防控的坚实堤坝。在此还需提及的是，中国人民银行、中国银保监会等部门曾经明确提出，要进一步健全风险补偿机制，推动完善扶贫小额信贷风险补偿金的管理使用。为此，各地要确保扶贫小贷风险补偿金建立到位，这样，农商银行才能更好地除却后顾之忧。