P2P退潮，保证保险与捆绑销售、砍头息、高利贷、恶意催收的江湖

车险业务竞争激烈，财产险公司纷纷发力非车险业务，P2P网贷平台的发展，更是给保证保险的发展创造了契机，可以看到，保证保险已经成为近年来增速最快的非车险种之一。

截至2018年底，保证保险已经成为各类产险业务中，仅次于车险的第二大险种，与此同时，其仍旧在保持快速发展，2018年的同比增速高达70.09%，在所有险种中居于首位。

但由于国内信用体系尚不完善，保证保险业务实际面临着较大的信用风险，叠加个别险企对于业务规模的冲动，保证保险业务快速发展同时也给险企埋下了巨大的“雷”。之后，P2P一次次的暴雷事件，保险公司保证保险业务一次次的踩雷事件，让人触目惊心。

如今，有关部门强力调控之下，P2P加速退潮，无论是以何种名义，只要年化利率高于36%的贷款业务也都别明确为“高利贷”，保证保险业务也因此受到波及。

“当潮水褪去，才知道谁在裸泳”，当风险开始加速暴露，人们也开始更多地看到保证保险业务真实而残酷的另一面，那是一个充斥着捆绑销售、砍头息、高利贷、恶意催收的江湖。

历年信用保证保险保费收入

“功臣”保证保险业务残酷另一面：捆绑销售、砍头息、高利率与恶意催收

在一个消费者投诉平台上，人们见识到了保证保险作为财险公司非车业务“功臣”，高速发展下的另外一面：

几乎所有经营有保证保险业务的公司在该投诉平台上都榜上有名，捆绑销售、砍头息、高利率与恶意催收等成为最重要的关键词。

以业内公认的近些年保证保险业务发展快速，且因为“做得不错”，某种程度上成为行业保证保险标杆的大地保险为例，锦衣之下，也爬了不少虱子。

大地保险2015年1月获得个人贷款保证保险经营资格，并于当年3月设立个人贷款保证保险事业部，开始加码保证保险业务。到2018年，其保证保险保费收入52.6亿元，同比增长90.1%，在全部保费收入中占比12.41%，贡献度仅次于车险业务。

保证保险在给大地保险带来保费增量的同时，也带来了丰厚的利润。年报数据显示，自其经营保证保险业务以来，除2016年有所亏损，其他年份均实现承保盈利，其中2018年更实现承保盈利2.9亿元，这意味着其综合成本率仅94.49%，相较车险业务日益走高的综合成本率，可以说是相当优秀了。

也正是因此，大地保险的保证保险业务模式几乎成了行业楷模——虽然中国平安明显业务规模更大，但中国平安所构建的庞大金融生态体系难以为其他险企所效仿，而选择与体系外金融机构合作的大地保险无疑更具借鉴性。

大地时贷是大地保险个人贷款保证保险事业部对外的称呼，根据其官网介绍，目前其已经在国内主要大中城市设立了39个分部。与很多“暴雷”的保险公司主要与网贷平台合作开展保证保险业务不同，大地保险主要是与银行合作，且其面向的客户主要是个人，而非企业，有效降低了业务风险。

不过看起来令业界羡慕的个人贷款保证保险业务在高速发展之余还是留下了一地鸡毛。

在聚投诉上搜索大地时贷有关内容，可以看到56起投诉，点开内容来看，主要就涉及以保费名义收取高额利息、暴力催收等。

其中一位爆料，称从大地时贷成都分公司贷款97000元，放款方为光大银行，分36期还款，每期还4437.96元，含大地保险收取的保费1416.2元，总保费同样高达50983.2元。此外，他还被要求购买大地保险1038元的意外险。

还有一位消费者称，通过大地保险签订反担保协议在郴州光大银行贷款15万元，并大地保险购买了1500元的担保保险。每月还款7160元，实际光大银行每月还款4607.6元。其余每月还款2533元均由大地保险直接从银行卡里划扣。若当月未按时还款，还会受到威胁、恐吓信息、打电话给亲朋好友等催收骚扰手段。

当然不只大地保险如此，其他经营保证保险业务的保险公司也都或多或少出现了类似投诉，理由也都大同小异，强制搭售意外险，成变相“砍头息”；各种名目保险保费率与平台的贷款利率加在一起，实际利率超过36%的监管红线，构成“高利贷”；逾期即遭遇暴力或软暴力催收……

保险，本来是保障风险的金融手段，在这里却给那些高风险的人带了更多的风险，并与捆绑销售、砍头息、高利贷、暴力催收等紧紧地衔接在了一起。

揭开保证保险业务真面目，年化基准利率达两位数，距“高利贷”仅一步之遥

保证保险，何以成了P2P平台高利率的帮凶？

『慧保天下』下载了几款个人贷款保证保险的条款和费率，发现很多保证保险产品的月基准费率就已经达到1.25%以上，这意味着这些产品的年化基准费率本身就已经达到了18%以上，虽然不同产品会根据一些风险因素进行系数调整，但即便如此，费率也已经相当之高。

以某公的某款产品为例，其月基准费率1.25%，根据条款，其会根据投保人的信用评级、工作稳定性、家庭稳定性、还款能力、抵押质押担保金额、还款方式、借贷渠道、产品历史赔付率等因素确定调整系数，如果各个因素都按照最低系数计算，则其月基准利率很低，仅为：

1.25*0.5*0.5*0.8*0.6*0.01*1.0*0.7*0.5=0.000525%（抵押物覆盖全部贷款）

但如果是按照最高系数计算则为：

1.25*1.6*1.6*1.25*1.1*1*2*1.3*1.5=3.96%（不封顶）

这意味着，在各项系数均为最高的情况下，仅保证保险的年化费率就已经达到47.52%。

民间借贷的利率可以适当高于银行借贷，但一旦突破36%，就是“高利贷”，而一些保证保险两位数以上的年化基准费率，距离这一红线显然已经相当接近。

也因此，始终有人对于保证保险业务嗤之以鼻，认为其给本来社会形象就欠佳的保险业又抹了一道黑。

当然，需要注意的是，涉及捆绑销售、砍头息、高利贷、暴力催收的并不是只有保证保险。在个别网贷平台上，意外险甚至成了“砍头息”的代名词，P2P平台帮保险公司引流并搭售意外险，保险公司在收到保费后返点给P2P平台。

2018年7月，易安财险就曾因在网络平台借款人意外伤害保险业务存在技术服务费比例偏高、经营费用水平不合理等问题，收到银保监会的监管函。

进入2019年，这些情况更引发了监管部门的高度关注。2019年7月，银保监会向各家财险险公司下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，叫停保险公司通过现金贷等网贷平台搭售意外伤害险的行为。同时，严禁将现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务挂靠到其他保险中介销售渠道或者公司直销渠道；严禁委托无合法资质的互联网第三方平台销售意外险，试图彻底切断利用保险收取“砍头息”的非法活动。

P2P加速退潮，保证保险业务受波及，保费增速骤降50%以上

保证保险并非新事物，作为增信的一种有效金融手段，在国内已经发展多年。文献资料显示，早在上世纪80年代末，人保就已经开始在国内试点贷款保证保险，后续种类变得愈发多样，包括个人贷款保证保险、中小企业贷款保险、汽车消费贷款保险，建设工程施工合同履约保证保险、建设工程质量保证保险等等，为经济发展保驾护航。

但保证保险真正的为大众所熟知还是因为近年来P2P的发展，为进行增信，P2P平台积极引进履约保证保险，利用保险公司的雄厚实力为其背书。对于车险业务竞争激烈，亟待开发非车险业务的保险公司来说，这也为其打开新的业务思路。个别公司开始将保证保险业务作为重要业务来抓，平安、人保、阳光、大地等成为其中的佼佼者。

2007年，拍拍贷上线的标志我国P2P网贷业务的开端。至今，P2P网贷在国内也已经走过了10个年头，2017年，这一互联网金融模式走向“巅峰”，P2P网贷行业成交量为28048.49亿元，同比增长35.9%。多方资本纷纷入局，一时间风光无两。

但转眼到了2018年，P2P网贷平台就开始出现爆雷潮。据网贷之家统计，截至2018年12月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1021家，相比2017年底减少了1219家。2018年累计新增平台60家，7月份之后再无新上线平台，P2P行业发展全面遇冷。

2018年年底，175号文的下发明确了P2P平台整治的坚持以机构退出为主要工作方向，并要求各地摸清辖内P2P网贷机构的基础上,按照风险状况进行分类,绘制风险图谱、明确任务清单。随后，各地便开始了对P2P的摸查和清退工作。

也因此进入2019年，P2P开始加速退潮，日前，湖南、山东两地相关部门发布通知，对省内未通过验收审核的P2P平台全部予以取缔。此外，四川、湖北等地也已经开始展开清退工作。不合规的P2P网贷平台，大限已至。

随着P2P的退潮，保证保险的业务增速已经有了明显的减缓，数据显示，前三季度国内保证保险原保险保费收入627.74亿元，同比增长32.32%，相较2018年全年70.09%的同比增速，已经有了显著放缓，下降50%以上，不过由于仍远远高于产险业务整体增速，其在产险业务中的占比仍在进一步上升。

但或许也已经是强弩之末。

为规范保证保险发展，此前监管部门已经多次发文：

2019年10月21日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部等多部门联合印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，明确规定超过36%的实际年利率、且经常性地向社会不特定对象发放的为非法放贷行为。

同时，《意见》规定非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。这意味着P2P通过强制搭售保险收取“砍头息”，也将被视为实际利率的一部分，一旦超过36%，也将被视为非法行为。

保证保险并非洪水猛兽，作为一种金融手段，其能起到有效的增信作用，助力消费以及生产发展，然而在不健全的信用体系之下，却最终陷入捆绑销售、砍头息、恶意催收的江湖，此番P2P退潮，对于保证保险业务而言，或是一次重新思考的机会，保证保险终局未完待续。

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