降息了!MLF调降5基点,下月房贷利率或降?

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  11月5日,央行公告称,当日人民银行开展中期借贷便利(MLF)操作4000亿元,与当日到期量基本持平,期限为1年,中标利率为3.25%,较上期3.30%下降5个基点。这是MLF利率自2018年3月后的首次调整。

  由于改革后LPR参考MLF,贷款利率则锚定LPR。因此,此次操作被业内认为是“降息”

  

  01、什么是MLF?

  这一突然而至的“降息”,业内都连称“万万没想到”,究竟有什么威力?

  分析师认为,央行此举或打开了国内降息周期

  MLF全称中期借贷便利,由央行在2014年创设,是央行提供中期基础货币的货币政策工具,主要目的是补充基础货币。可以理解为央行通过借钱给商业银行实现市场资金的投放,使三农企业、小微企业等实体经济获得更多低成本资金,降低融资成本。

  02、引导LPR利率下降

  今年8月,央行推进贷款利率市场化改革。改革后LPR参考MLF,贷款利率则锚定LPR。目前已进行了三次LPR报价。

  总体看,三个月来LPR下调幅度呈逐渐收窄态势——8 月20日一年期LPR下调10bp、5年期以上LPR下调5bp;而9月20日一年期LPR下调5bp、5年以上LPR维持不变;10月21日,两者利率均未变动。

  10月LPR保持稳定,说明商业银行资金成本很难进一步下降。11月20日LPR将进行第四次报价,央行11月初下调MLF利率,有助于引导LPR下行

  03、房贷利率要下降?

  据央行要求,10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。首套房贷利率不得低于相应期限LPR报价,二套房贷利率不得低于相应期限LPR报价加60个基点。

  也就是说,LPR是个人住房贷款利率的重要参考锚点

  我们回顾自8月20日,贷款市场报价利率机制正式施行起的第三次报价。一年期在9月曾下降5基点,五年期基本保持不变。今日,MLF一年多来首次下调,也就代表了11月20日的LPR下调成为大概率,这也将影响个人房贷利率下调

  当然,个人住房贷款利率除了要参考LPR,还要同时受国家指导加点(如二套房最低加60基点)、当地LPR加点下限、银行浮动加点三方面因素制约。

  首套房贷款利率=LPR+当地加点+银行加点

  二套房贷款利率=LPR+当地加点+银行加点+至少60基点

  

  以上为目前广州部分银行房贷利率加点情况,按照本月来看,地方与银行加点基本以稳为主。

  此次对房贷利率的实质影响,业内认为或不大。中原地产张大伟认为,后续市场针对首套房贷利率应该有宽松的趋势。从趋势看,这一次的降低只是开始,后续几次有继续降低的趋势。

  资料来源:21世纪经济报道、界面、财联社

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