由于房价居高不下,因而大多数人买房都会选择贷款。而买房贷款,银行有两条规定,提供贷款人的银行流水和收入证明,基本上要求是月供的2倍以上,一些城市要求是2.2-2.5倍。另外,不光涵盖房贷的月供,如果家庭名下还有其他的负债,税后月收入至少要覆盖家庭成员所有负债的2倍以上。举个例子,如果每月有2000元的车贷,现在的房贷为8000元,那么税后月收入至少要达到(2000+8000)x 2=20000元。
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2倍,相当于是银行的“红线”,要求借款人月还款额不超过其月收入的50%。这50%,其实也就相当于是警戒线。设置这个门槛,是银行为了控制自己的风险,如果每个人贷款人月供几乎就是工资了,“断供”的风险很大,因此会根据借款人的收入限定最高的贷款额度。关于房贷,到底占收入的多少比较合适?业内人士普遍认为,注意两条线:50%是警戒线,30%是舒适线。如果工作稳定且上升空间大,加上日常开销用途不多的,为了买到心仪的房子,可以考虑将房贷月供制定得高一点,可制定为家庭月收入的40%-50%左右。当然也可以通过一些特殊方法,制定更高,但目前形势下,建议慎重。如果每月偿还各类贷款金额超过月收入的2/3,可能对生活质量造成较大影响。如果是收入稳定,家庭开支种类较多的,比如孩子的教育支出这类,可以将月供制定在家庭月收入的30%,适当减少月供占家庭收入的比例。值得注意的是,对于把房贷比例调的较高的朋友来说,如果你的收入一般,房贷又高,生活压力大,又继续通过花呗、借呗、信用卡在生活的话,那相比其他买房的人来说,算下来,别人买房哪怕利率上浮20%,你就算买房的利率只提高了10%,但到实际的生活中,其他贷款用于生活的消费,要付的利息就不是一般的多了,压力会更加的大。明确自己的经济实力,还款能力,在买房前仔细权衡好自己当前最迫切购房需求,理性和有规划地消费是购房的前提,根据自己的收入等实际情况来确定适合自己的楼盘。不要“倾尽所有”买房,工资除了还房贷都没有剩余的了。要考虑到,购房除首付款外,要预留一部分的钱,用于后续税费、装修、家具家电的置办等费用的支出。如果是买二手房,还要考虑中介费、贷款服务费等费用的支出。
计算好自己的养房成本,也是购房前期要做好的功课。关于养房的月支出,除了计算房屋本身的房贷月供外,还要把房屋周边的费用计算到每月的月供支出中,例如物管费、水电气费、停车费等。把这些算进月支出中,才能较为合理的评估自己的月供能力。控制好自己的月供收入比。
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除了合理分配月供的占比,也要选择适合自己的还款方式。两种还款方式:等额本息和等额本金。等额本息每一个月还款数额是固定的,比较适合有正常开支计划的家庭。而等额本金前期还款压力大,月供逐月递减。如果能接受等额本金前10年的月供数额的,可以选择。等额本金比较适合还款能力强的贷款人,有一定积蓄的也更能抵御断供的风险。等额本金比等额本息能节省更多的利息,但还贷的方式还是需要根据自身的能力来进行选择。总之,月供占收入比例,未必越少越好,要根据自己的实际情况决定。毕竟每个人的侧重点不一样,要让自己那点有限的资金发挥最大的用处,买上心仪的房子,还能保证生活质量,适合你的才是最好的。
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