方案分享丨57岁女士如何用年金保险来规划养老？

最近，57岁的L女士，在小泽这给自己配置了一份养老方案。

跟各位简单分享一下。

先聊聊L女士的情况，57岁，坐标湖南株洲，医院职工已退休，目前每年有6万退休养老金，有2套房产，一套自住，一套收租约3万/年，金融资产约30万。

L女士的顾虑：现在身体健康能走能动，并且还可以靠自己的能力赚取一部分生活费用收入。

儿子目前已经成家立业，也有独立赚钱的能力。

L女士喜欢旅游，经常全国各地游玩。有过投资失败的经历，担心自己无法合理打理养老金，导致未来无法享受跟现在一样的高品质养老生活。提前准备和规划，也是因为不想成为儿子的负担。

L女士的需求：想在养老保险之外，为自己规划一份可靠的养老保障，并且一定要安全，最好能够获得一定的收益。

在经过跟L女士商讨之后，制定的养老方案如下：

本方案按照中档利率4.5%进行演算，保底利率为3.0%，历史结算利率为6.0%

因为L女士目前已经57岁，而且现在还有赚钱的能力，甚至未来很多年依然可以享有自给自足的能力，故养老目标设置在70岁。

总计投入5次，每年1次投入

第1次，24万；
第2次，4万；
第3次，4万；
第4次，4万；
第5次，4万；

总计投入40万。

至70岁时，每年领取1次，每次领取4万，进行养老补充，这样子加上社会养老金的6万，每年可以有10万的养老金，基本保证了一定程度上品质的养老生活。

假如每年领取4万的话，累计领取15次，总计领取60万。

至L女士85岁时，账户依然享有8.7万的资金可供领取，而且保单价值23万。

也就是说，57岁起，5年时间投入40万，70岁开始，至85岁，总计可以领取91.7万。

届时这31.7万，可以继续部分领取，也可以一次性领取出来，又或者作为传承资金之用。

该份计划考虑到了以下几点：

1、灵活性

因为年金保险产品具有长期性，换句话说就是短期之内无法领取，所以配置了20万的灵活资金，以便短期内的不时之需，可以随时提取出来；

2、专属权

投保人为L女士，被保人为其儿子，所有资金的掌控权依然归L女士个人所有，保证了资金的专属权，为这份资产增加了法律属性。

安全，才是体面养老的第一要素。

3、收益性

在目前全国经济下行甚至见底的时期，很难有安全稳定还增值的高收益理财产品，而这个保障方案配置的理财账户，保底收益3%写进保险合同，目前结算利率高达6%，远高于大多数理财产品，而且是复利计息。

4、可传承

所有中国的父母，辛辛苦苦一辈子，都是为了孩子。然而凡事都没有确定，特别是在当代。假如提前将财产转移到子女名下，如果子女的婚姻有个变故啥的，可能自己的养老金就要一分为二了。

而且保单传承的方式，避免了房产的繁琐、也避免了未来大概率发生的遗产税。

5、防不孝

俗话说，久病床前无孝子。在不可预知的未来，万一有个什么事，儿子不管自己咋办？

每个人都会老去，所以咱们不怕老，可咱们担心又老又穷，又没人照顾。

以这种方式，也可以一定程度上防止儿子未来对自己的漠视，毕竟有大几十万在。

6、爱的延续

事咱们也要往好的方面想。假设家庭幸福，儿女孝顺的话，咱们也可以把这份保单继续传承下去。因为被保险人是目前32岁的儿子，在其60岁的时候，保单依然每年可以每年领取9264元。虽然这些钱对于几十年后来说，可能并不能解决太多问题，但是依然可以让孩子知道其母亲对他的一片爱。

甚至在儿子百年之后，孙子还可以领取到二十多万的本金。

一张保单，体现一位母亲对儿子、孙子的爱。

《寻梦环游记》里有句经典的台词：

真正的死亡是世界上再没有一个人记得你。

所以，咱们并不害怕死亡，而是害怕被遗忘。

而通过这种方式，在几十年后，依然可以让自己的后辈记得有这样一位伟大的母亲。

现金灵活、终身领取、安全可靠、增值收益、防止意外、爱的延续，就是这份养老方案的特点。

好了，关于本方案就先说到这里，你认为如何呢？

小泽一直认为，没有完美的产品，只有完美的方案。

如果你也有养老、小孩教育、资产保全、资产传承方面的需求，想根据自身情况配置最合理的方案，欢迎咨询。

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。