低价诱惑、营销擦边球，交通运输公司违规挖保险公司“墙角”

近日，阳泉市保险行业协会向辖内财险公司下发一则风险提示函，指出辖内存在交通运输公司违规开展保险业务的现象。蓝鲸保险多方采访了解到，因交通运输公司开展费用相对较低的交通统筹业务，导致保险公司流失了部分大型营运车辆保险客户。

由于大型营运车辆承保风险较高，保险公司对其承保资质有严格审核，也导致部分车主通过参与交通统筹的方式加强自身保障。但在业内人士看来，还需注意该类经营公司的资金风险以及偿付风险，所属部门加强监管。对于保险公司而言，为更好履行保险保障责任，需把风控前置，通过司机安全教育、车辆安全监测，同时利用车联网或物联网等科技手段，利用大数据手段，进行安全提醒，从源头降低车辆出险概率，提升盈利空间。

交通统筹业务低价抢客源，保险公司生不满情绪

近日，一份《关于中禛交通运输有限公司涉嫌违规开展保险业务的风险提示函》在业内流传。

提示函称，近期，山西省阳泉市保险行业协会接到市场反馈称，河北中禛交通运输有限公司(以下简称“中禛运输”)在阳泉市辖区内以高手续费竞抢车险业务。但中禛运输无商业保险经营资质，并未在保险监管部门取得保险经营许可，属非法经营。对此，阳泉市保协提示辖区内各财产险公司提醒保险消费者，防范风险。

基于此，蓝鲸保险联系阳泉市保险行业协会确认文件真实性，工作人员表示，确有向会员单位下发该风险提示函。

据了解，中禛运输成立于2018年7月26日，注册资本1亿元，总公司中奭交通服务有限公司(以下简称“中奭交通”)成立于同年5月，以汽车销售、货物运输、物流服务为主导，兼营机动车安全统筹、汽车零配件销售以及非事故道路救援等综合性交通服务公司。

正是“机动车安全统筹”，引发了财险公司与汽车交通运输公司的矛盾。蓝鲸保险在中奭交通官网找到一份理赔案例，如图示，中奭交通表述为“在我司承保车损统筹险”、“其余车辆待保险到期后陆续转保到我司”。

“一般来说，大型汽车参加交通统筹的费用要比在保险公司投保便宜不少”，一位保险中介公司负责人向蓝鲸保险介绍道，尽管车价不同保费不同，但基础保费在2、3万元左右，一旦出险，次年保费更是大幅上涨。在其看来，正是低价格诱惑，加之汽车统筹打“擦边球”的保险保障引导，大车客户放弃在保险公司投保，转而参与交通统筹，客户流失引发保险公司不满。蓝鲸保险从业内了解到，目前交通统筹费在几千元至上万元不等，整体比参保便宜。

但对于保协向会员单位下发的风险提示，统筹行业协会却并未买账，发布声明澄清表示，统筹公司是应召国家文件成立的制定发展行业，身为企业不受银保监会监管。

据了解，针对专业道路运输企业经营运输风险高、事故理赔数额大的特点，保障安全生产管理和有效的事故理赔，1993年云南省创建了交通安全统筹制度，并成立云南省交通安全统筹厅。2012年，国务院下发《关于加强道路交通安全工作的意见》，鼓励运输企业采用交通安全统筹形式，加强行业互助，提高企业抗风险能力。

“从性质上来看，早期的交通安全统筹是一种非经营性活动，带有行政色彩的行业内互助性措施，不以盈利为目的，属于一种安全保障机制”，一位保险业内人士向蓝鲸保险介绍称，这一制度诞生于大型营运车队内部，通过积累事故理赔专用基金，实行统一调剂和经济互助，以减少因发生事故带来的经济赔偿压力，但随着保险行业的不断壮大发展，不少地区已不再开展交通统筹业务，而是通过保险产品来保障大型车辆运营中的风险。

高压高赔付，交通统筹集资“跑路”、偿付风险待关注

不可否认，交通统筹的出现，有市场需求和行政的双重因素影响，但细究来看，背后也有难言之隐。

目前，我国约有1500万辆载货汽车，3000多万名货车司机，经营主体普遍以个人为单位，大多数货运司机处于无组织的游离状态，利益驱动下，司机超载超限、疲劳驾驶现象仍为普遍。此外，货运车辆流动性大，驾驶行为难以监控，一旦发生事故，容易造成高赔付局面。

“要么不出事，一出事就是大事”，业内人士王立刚指出，“保险公司作为商业机构，每年综合赔付率需要保证在一定范围内，一般财险公司在大货车的承保资质上，都会卡得比较严”。

“站在车主角度，运输业竞争激烈，超速超载也时有发生，推高车辆故障率，加之驾驶员心理压力大，一旦发生重大事故几乎都是货车全责，即使购买了保险，若属违规驾驶也不在商业险全额赔付范围内”，上述保险中介公司负责人向蓝鲸保险介绍，“部分地区整体营运货车赔付率较高，保险公司只能从承保端进行控制，例如提高保费，或者附加条件才予以承保”。基于整体风险的考虑，一些曾发生过事故的司机及车辆也被保险公司拒之门外。

高风险、高保费、被拒保，使得部分车主转向参与交通统筹，那么，汽车交通运输公司就全然无风险?必然不是。阳泉市保险行业协会下发的风险提示函中，即提醒消费者注意“可能涉嫌非法集资”。

“一方面，需要考虑交通运输公司吸收统筹资金后，是否出现‘跑路’现象;另一方面，也要考虑集中出险或恶性风险发生后，是否存在无法兜底偿付的可能”，王立刚提醒称，在其看来，交通统筹属于社会救助体系当中的一环，需要交通管理部门或者跨部门协同管理，在保证资金的安全和风险可控的前提下，进行规范引导，适当发展交通统筹业务。

除此之外，保险行业作为风险管理行业，除商业属性外，同样承担着社会保障责任。

“不承保会引起一些社会争议，也和保险的本质相悖”，王立刚指出，从核保、风险防范角度来看，对保险公司而言，在大型运营车辆的承保过程中，并非单纯去考量车辆承保之后可能出现的赔付情况，而是需要更多介入前端领域。例如，大货车司机的安全教育;大货车自身情况的安全监测;同时利用大数据手段，给大货车日常运行进行规划，并给予安全提醒。

“在承保后、事故前的时间内，通过互联网、车联网或物联网等多种科技手段，将风控融入至运营全程，避免事故发生，从源头上降低事故发生概率，提高盈利空间”，一位保险业内人士指出。(蓝鲸保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com)