掏空“六个钱包”买房，谁来给“六个钱包”养老？

核心提示：至少从目前来看，以房养老很难成为一个普遍性的养老选择。

大家好，我是菜导团队的菜保~

上周五，菜保的好哥们菜基写了一篇文章，分析了“养老指数基金”到底有多不靠谱。

那就有菜友来问菜保了：买基金养不了老，靠啥能养老？

还有菜友想起了此前媒体大肆宣传的“以房养老”，问这事到底啥进度了？

于是，菜保就去银保监会查了一下……结果发现“以房养老”这个玩意的进展，着实不咋地啊……

数据显示，截至2019年8月末，反向抵押保险期末有效保单126件，共有126户家庭186位老人参保。

参保老人平均年龄位71岁，人均月领为7000多元，最高一户月领养老金超3万元。

大家都知道，以房养老不算啥新鲜事了，早在2014年，北京、上海、广州和武汉就开始试点老年人住房反向抵押养老保险了。

2016年，试点范围进一步扩大到各直辖市、省会城市以及部分地级市。

2018年，银保监会发布通知，老年人住房反向抵押养老保险将到在全国范围内推广。

如今已经是试点的第5年了，从5年126件保单的成绩来看，以房养老的推广效果并不是那么理想。

很遗憾，以房养老恐怕很难成为国人普遍接受的养老新方式。

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以房养老，就是拥有房屋的老人将房子抵押给保险公司，由保险公司对房子进行估值，以此来换取每月的养老金。

在领取养老金的同时，老人还可以继续居住在自己的房子里，一直到身故为止。

身故之后，房子就由保险公司“继承”了。

获得抵押房产处置权的保险公司，会将处置所得资金用来偿付养老保险的费用。

和传统的养老险不同，传统的养老险是先交保费后领养老金，以房养老则是先领养老金，身故之后再用房子抵扣保费。

以房养老有没有价值呢？从理论上来说是有的。

现在不少老人都有这样的担忧：早些年的积蓄全都掏空，拿给后代买房供楼了，退休之后，只靠手头那点退休金的话，根本不足以过上一个安稳的晚年。

钱都掏给年轻人了，但指望年轻人来供养自己，似乎也是个奢望。

也不是如今的年轻人不孝顺，只不过在4+2+1的家庭模式下，一对夫妻上要赡养4个老人，下要抚养1个孩子，外加房贷、车贷和越发高昂的教育成本，根本自顾不暇。

至于房子，虽然依仗着过去的房地产黄金二十年，早些年几十万买下的房子或许已经涨到几百万了。

但房子值钱归值钱，不变现的话就只能是晚上睡觉的一个落脚点而已，毕竟房子不能直接啃了当饭吃。

房子要想变现，要么卖掉要么出租。

至于前者，大部分老人是不愿意的，毕竟在中国的传统观念里，房子是和安全感、归属感直接挂钩的。

至于后者，除非你有很多套房子，不然有几个会愿意把三房一厅租一房出去和陌生人挤一起住？

而靠以房养老的话，至少可以让老人在退休之后依然有稳定的收入来源，保证晚年生活的质量。

至于人死之后房子归保险公司，那就随他拿去呗，毕竟身外之物也没法带到棺材里去。

但实际上，从以房养老试点5年有效保单只有126件来看，以房养老在中国是很难行得通的。

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年轻时人养房子，老了就由房子养人，理论上挺人性化的一个事儿，怎么在实际中就这么不受待见呢？

从对以房养老的需求上来说，老人可以分为两大类，一是因为有钱所以不需要以房养老的，二是因为没钱所以需要以房养老的。

前者自然不会成为以房养老的市场受众，毕竟身边的钱已经足够了，谁没事会去折腾这玩意儿。

而后者，虽然对以房养老有需求，但却由于种种因素而不一定“要得起”。

首先，以房养老是对中国传统固有观念“以房为本”和“家产传后”的挑战。

对大部分的国人来说，房子就是一个家庭的根，如果不是重病没钱救治，或者负债累累迫不得已，一般是不会考虑把房子卖出去的。

耗尽大半辈子心血好不容易才到手的房子，在死了之后拱手相让给保险公司，这在很多人的观念里都是不能接受，也根本无法理解的。

而且，国人心里一般都有着根深蒂固的家产传后观念。

老人一般会选择将遗产留给子女，就连儿媳和女婿很多都是被排除在外的。

据中华遗嘱库数据显示，99.93%的老人都选择了“防儿媳女婿”条款，遗产只作为留给子女的个人财产，也就更别提保险公司这个百分百的“外人”了。

对于为了自己的晚年生活质量而把房子卖掉的“自私”行为，他们在心理上就没法过自己的那一关。

所以很多老人晚年宁愿巴着孩子给的一丁点生活费，过着节衣缩食的生活，也要死守着房子不让保险公司“得逞”。

另外，即使部分老人好不容易过了自己的那一关，也不一定能过得了子女那一关。

在中国式家庭里，在财产的处置上，子女往往比老人更有话语权。

菜保此前就看过这样一个新闻，一名78岁的大爷晚年喜欢上自己的保姆，想和保姆结婚，但子女怀疑保姆结婚只是为了得到大爷的房子。

无奈之下，大爷只得到公证处公证：“她可以住到过世，但房子归我女儿。”

诸如此类子女对老人财产具有更大话语权的例子，比比皆是。

因此，在房子如此值钱的年代，要是老人想把房子卖了换一个相对比较富足的晚年，很大概率上会遭到子女的强烈反对。

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其实，不光是老人方面存在重重阻碍，保险公司方面对于以房养老也有诸多顾虑。

虽然过去二十年房价疯涨，但往后二三十年房价走势会怎样，还存在很大变数。

毕竟万物皆有可能，过去大家不会相信有一天房子会成为掏空6个钱包也买不起的奢侈品，现在大家也很难相信或许有一天房子会不那么值钱了。

要是房价在往后崩掉了，那保险公司可不就亏惨了吗？

再说了，房子又不是冻龄宝宝，老人现在拿来抵押的房子，都是已经有一定年限的了，等再过个二三十年的折旧，这房子的价值就更加低了。

即使你愿意抵押房子来养老，保险公司也不一定愿意陪你玩儿。

因此，综合各方面的因素考虑来说，以房养老在实际操作中有很多难处。

一方面是目前其合适受众群体实在太小，选择以房养老的主要是单身或者丁克族，而这部分群体至少目前来说还是占极少数的。

另一方面，就是保险公司也有诸多顾虑，不一定愿意在以房养老上冒这个险。

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至少从目前来看，以房养老很难成为一个普遍性的养老选择，正在看这篇文章的你，对于以房养老又是否能接受呢？

在不抵押房子的前提下，有没有办法可以在晚年获得一份稳定的收入来源呢？

菜保倒是有一个建议——养老金年金险。

养老金年金险一般有两方面责任，一是身故保障金，也就是身故之后会留下一笔钱给保险受益人，这就满足了想要给后人留下家产的责任心；

二是养老年金险，可以定期得到一笔固定的收入，对于加强晚年资金保障来说，不失为一个好选择。

当然喽，还是那句话，买保险要先保障后理财，要先做好重疾险、寿险、医疗险和意外险的配置，再拿闲钱提前为养老铺路哦~