房贷是选择等额本息还款，还是选择等额本金还款划算？

房贷，对银行来说是重要的优质的贷款产品，对买房人来说也基本上是最低成本的融资方式。可以说，几乎家家户户都接触过房贷，有的是已经借过或还过房贷，有的正在准备借房贷。了解房贷相关知识，很有意义，也很有必要。

假设刘先生向银行借了一笔金额300万、为期30年的房贷，贷款利率为4.9%。大家知道，还款方式通常有两种：

第一，等额本息还款法。每个月还款的总额是固定的，例子中均为15921元。在第一个月的15921元里，12249元是利息，3672元是本金。等到了最后的第360月，当月还款仍然是15921元，但是其中15858元是本金，利息仅63元。

第二，等额本金还款法。每个月还款中的本金部分是固定的，例子中均为8331元，而利息则将逐渐减少。因为第一个月应还利息12249元，故第一个月应还总额为20580元。30年累计需还款519万元，比等额本息法少还款近60万元。

这里要首先澄清一种错误认识，等额本金还款也好、等额本息还款也好，其实不存在哪种划算的问题，在同等条件的两种模式下，贷款利率也即贷款负担是一样的。之所以看起来等额本金法还款的利息总额较少，是因为它前面每月还款的金额高（如，第一个月还本金额相差4659元），等于是提前归还了贷款，减少了未还贷款的本金，其后续所产生的利息自然而然就下降了。

一般来说，我们既然要从银行借房贷，就是因为缺钱才去借，当然希望多借点、借的时间长一点，从这个角度来说，通常会推荐选择等额本息还款方式。

当然，如果你预期自己的收入水平相对较高，如果按照等额本息还款，会出现一边欠债要还利息，另一边产生存款其收益还更低的现象，此时，就可以选择等额本金还款法。或者更进一步，考虑在适当的时点上提前还贷，甚至可以不向银行进行长期贷款，可先用短期借款过渡，一次性付清。

对于那些明明有钱一次性付清，却还将钱一边用于买理财，另外又去借房贷的做法，原则上是不推荐的。原因很简单，银行理财收益也就是5%左右，房贷利息也与之基本类似，并没有多大利差可以做，即使有，也是微乎其微。与其逐月还款增加麻烦，不如一次性付清了事。

对大多数普通家庭来说，不必担心资金积压在房产上拿不出来，因为银行可以提供相关的服务。对于短期资金需要，完全可以利用房产等作为资信，平时先申请用款额度，使用时再从银行快速申请短期借款。招商银行就有个人循环授信服务，开通循环授信额度，在有效期限之内，您可随时向招商银行申请借出款项，归还后可以不限次数再次借出！

最后提醒一点，千万不要有欠着银行的钱，将来房价下跌可以不认账的幻想，因为房屋按揭贷款如果出现了不能正常还款的现象，不仅要收取抵押的房子偿债，对于不足以抵偿的部分，银行可以依法向借款人追索！同时，信用记录一旦产生污点，将来申请信用卡或银行贷款那是相当麻烦的，或是要承担相当高的利率，很不值得。

合理规划我们的房贷，也是在合理规划我们的人生，努力工作，快乐生活，珍爱信用，平安一生！