区块链技术，如何解决保险行业的信任问题？

第一代互联网让我们的从现实世界进入虚拟网络空间，第二代互联网让我们从传统经济体走向互联网经济体，走入信息爆炸的时代，第三代互联网区块链技术会给我们的生活和工作带来什么变化？

门户网站时代是互联网的1.0版本，信息化时代的开端，移动互联网是互联网的2.0版本，解决了信息不对称的问题，区块链是互联网的3.0版本，是一个共同信仰组成的世界。

十年移动互联网让我们进入信息过剩，金融过剩，物质过剩的时代，我们过去的稀缺经济模式进入到富余匹配的经济模式，互联网成了最大的生活设施，未来也会成为最大的移动办公空间。

如果说移动互联网的缺点是什么，那就是它无法解决彼此的信任问题。带给了我们生活和工作上的许多便利，降低了交易成本，却也无形中加大了人与人之间的陌生感，彼此信任缺失，而这个问题正是第三代互联网区块链技术革命所解决的问题。

区块链技术现在并没有出现千万用户级别的落地应用，甚至还存在很多打着区块链名义非法集资，炒作虚拟币的群体。目前区块链技术主要是互联网巨头和国家队在研究公有链，而在商业应用方面，金融科技领域区块链技术的应用则比较明显。我们以保险行业为例探讨一下。

区块链技术会如何赋能保险行业，解决保险行业的信任问题呢？

区块链的分布式账本在保险行业的应用

我们现在的交易都是有一个中心的，或者说是一个需要中介的商业世界。来解决彼此的信任问题。所有的交易记录都会有一个中心化机构来储存保留。这种方式规避信任成本，提高商业效率，但也存在信息安全问题。而区块链的出现，让点对点的交易成本下降，点对点分布式记账，解决了彼此的信任问题，同时也让信息得以多份存储，同时加密安全。

区块链的分布式记账可以使得保单合同实现加密，每一份保单都变成一个链接，而且不可篡改。保障保单的真实性，也是保障了每一个参保人的权益。从线下保单成交，保单合同的管理，线上的理赔，全程通过区块链技术形成一个闭环，所有的信息都被各个节点保存起来，可以反馈溯源，信息节点会自动修复，保单信息不会被人为篡改。保障客户权益的同时，也让整个保单交易和保单理赔效率提高。比如蚂蚁金服旗下的蚂蚁保险区块链就实现了保单从申请到理赔只需要5秒钟，全闭环的一个区块链交易流程。

区块链去中心化的信任机制在保险行业的应用

我们的传统保险行业是直销代理人模式，长期以来形成了储蓄理财保险主导，保障边缘化的局面，而且用户的口碑极差，行业和消费者之间的信任成本不断提高。大量的误导销售行为依然存在，移动互联网让保险消费者有了吐槽的地方，可以信息不对称带来的信任问题依然存在，再加上保险合同条款的复杂和单方面的解释权，很难让保险公司和消费者实现真正的彼此信任，公平高效的交易。而区块链就可以解决彼此的信任问题，解决保险行业的道德风险。区块链可以实现保险从成交，保存，理赔的全过程信息分布式记录，而且可以追查溯源，不可篡改。让彼此之间信息对称，同时把复杂的合同条款简化实现智能理赔，这种情况下区块链技术可以让骗保行为无所遁形，也可以避免保险公司曲解条款，人工干预拒赔消费者的行为被揭露，达到理赔条件就能实现智能理赔，通过区块链让保险回归真实，回归信任机制。目前很多互联网保险公司已经在保险的合同理赔和医疗流程中运用了区块链技术。实现保险出险，保单合同记录，医院治疗记录，智能化理赔全流程覆盖和信息透明化。

区块链智能合约在保险行业的应用

区块链的智能合约指的是在共识机制下，没有中介作为第三方交易的情况下。能够形成自动交易模式，提供商业效率，并且降低交易成本。点对点形成智能化的合约。

这种智能化合约在保险行业的应用，也是建立在点对点分不可篡改和共识信任机制下，通过区块链形成智能化合约进行储存记录，避免了人工干预和篡改，建立了一个全透明的机制，只要智能合约达到理赔条件，就会触发自动理赔模式。这个全自动化过程可以帮助保险公司降低公式的运营管理成本，降低人力物力的消耗，也让保单持有人能够快速实现理赔，避开人为的不合理干预，保障保单持有人的合同权益，同时也极大降低保险公司的经营成本。

未来随着智能商业的发展，区块链技术会在物联网领域，工业互联网领域给我们带来更多的惊喜，虽然目前还没有实现普惠级别的应用，但未来可期，而保险行业在区块链的加持下，未来在保险销售和理赔，包括后续的医疗服务和健康管理方面都会有更大的改善和升级，提升用户体验，也让保险行业走向科技赋能的发展模式。

综上：区块链技术在保险行业的应用，解决了保险行业的信息不对称问题，降低了保险行业的道德风险和交易成本，让保险实现智能化的同时，也改善了用户口碑，解决了保险行业与消费者之间的信任问题。

我们已经进入了一个技术改变世界的时代，区块链对保险行业的应用，只是金融科技赋能保险行业的冰山一角。

你觉得未来区块链技术在金融领域的应用场景会有多大的量级，而对我们未来的工作和生活有会带来怎么样的影响呢？

高科技改变世界，也会让我们的生活越来越美好。