社会养老保险靠谱吗？社保、商业养老保险、储蓄，该靠哪个养老？

为什么会提出这个问题呢？原因是最近几年关于如何养老的问题越来越严峻。我们看一个时间轴，1985年“只生一个好、政府来养老”，1995年“只生一个好、政府帮养老”，2005年“养老不能靠政府”，2012年“推迟养老好、自己来养老”，最后是“以房养老”。到我们退休的时候，采用什么养老方式将是非常头痛的事情，并且相当一部分人对自己的养老前景表示悲观。此时各种养老保险、投资养老应运而生，采用这些养老靠谱吗？

这也是一组触目惊心的数据，我们先看看具体情况：

2017年，全国65岁以上人口数量1.58亿人，占全国总人口比例的11.4%。而到了我们退休年龄，约为2045年，老年人口约占总人口的1/3左右。2017年，劳动年龄人口总共减少了578万。随着1950年代出生高峰队列陆续超出劳动年龄，劳动年龄人口还将会加速减少。联合国预测结果也显示，中国的劳动年龄人口在未来很长一个时期内持续加速减少，预计到2050年将减少2亿人。中国将进入未富先老时代。

据：中国社科院世界社保研究中心即发布《中国养老金精算报告2019—2050》

1. 未来30年制度赡养率翻倍

赡养率即为每位在职人员需要供养多少位老人。

赡养率=退休金领取者(受益人) /在职职工

在企业缴费率为16%的情况下，根据制度内参保人数、缴费人数和离退休人数可以得到两个概念下的制度赡养率，即规定制度内离退休人数与参保人数的比率为“参保赡养率”，制度内离退休人数与缴费人数的比率为“缴费赡养率”。预测显示，2019年“参保赡养率”和“缴费赡养率”分别为37.7%和47.0%，然后同时缓慢上升再加速上升，从2023年后便开始一路平稳上升，到2043年后有加速迹象，到2050年分别达到81.8%和96.3%。因此，仅从制度赡养率上看（不考虑人均待遇的提高），城镇企业职工基本养老保险支付压力在不断提升，简单地说，2019年由接近2个缴费者来赡养一个离退休者，而到了2050年则几乎1个缴费者需要赡养一个离退休者（图1）。

图1 2019-2050年全国企业职工基本养老保险制度赡养率变化

2. 累计结余将于2027年达到峰值并在2035年耗尽

在“大口径”下，2019年全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余为4.26万亿元，此后持续增长，到2027年达到峰值6.99万亿元，然后开始迅速下降，到2035年耗尽累计结余。对比而言，累计结余占GDP比例变化趋势基本一致，但要温和一些，2019年这一比例为4.4%，2024年达到4.9%的峰值，然后到2035年归零（图3）

1． 社会养老

主要靠养老金养老。但据预测，未到我们的退休年龄（2038年），养老金已经亏空了。只靠社保养老金养老未来不一定乐观，但也不用过于紧张。以现在的养老金制度，如果没有兜底则是一个“庞氏骗局”。而按以往的惯例，我国的养老保险实际上是由社会或是财政兜底，对于社会而言养老金的基本钱都会花出去，这将更利于经济的循环。但未来由于赡养率的问题，每位年轻人养一位老人，所以必将导致养老的生活质量下降。估计只能满足基本的养老生活需要。

2． 保险养老

理论上保险养老是个非常好的一种方式，定期存一笔钱，到老了之后可以定期提供养老资金。但是主要问题就出现在利率上，别说这个利率跑不跑得赢通胀，常常比一般的理财产品还不如。要知道保险是没有流动性的，如果你买了保险之后，第二年退保，并不是如银行那样，拿到本金和第一年利息。而是会亏掉10%-30%左右。而一般银行的理财产品为3%以上的收益率，我们用常常宣传的以4.05%计算商业养老保险的收益情况。

我们先看看，如果按4.05%计算收益，我们用最近常见的一款年金险，看看情况如下：30岁的张先生1年交10万，交10年，到65岁开始领养老年金，每年领20万，一共可以领30年到95岁。

达不到这个要求的，年金保险都不建议买。要核算极其简单，这里不说IRR如此复杂的方法，就是：（余额=缴费金额+上期余额*（1+利率）-支取金额）。建个EXCEL表格，基本可以破解现在大部分的年金保险。

经核算大部分的年金保险都达不到要求，通常在3%以上，这和我们自己买银行的低风险级别理财利率高不了多少。所以还不如存银行，还可以随时提取。

3．投资养老

这个事情慎做，基本大部分吹嘘的投资养老项目，都是骗人的。这种案例太多了。上网随便搜一搜，基本有很多消息了，比如高额的投资回报，投资买优质床位等等，层出不穷。

4．养儿防老

这是中国几千年的传统了，所以“学习使我妈快乐”是有道理的，她正在增强你的履约能力。但这个也越来越困难了，一方面都是自愿实行超晚婚晚育，一方面通常只生一个小孩。2016年开放二胎以来，除了2016年当年出生率有所增长，对于人口增长也没有多少刺激作用，在上一年更是跌到了历史新低，出生率10.94‰。

大家可能对出生率10.94‰没有概念，那我们拿老年人人口占比增速对比一下，就知道是什么一回事了。2018年出生人数为1523万人，是由1952年以来最低值。

以下这组统计局的数据，估计大家会更加直观：

老年人口增速已经高出总人口的增速。而就业人口正在持续减少。

未来每个人将供养更多的老人，养儿防老不太靠谱。

1．社会养老保险

基本养老肯定还是要靠社会养老保险提供基础的养老保障。所以养老保险金是必须要持续交纳下去的，以保障自己最基本的生活质量。暂时这么多款理财产品，估计只有养老保险才有可能跟得上通涨。

2．储蓄养老

原来中国还有一项不错的固定投资渠道“房地产”，但最近不断听到房价崩盘的消息，再说到我们老的时候，估计年轻人都不多了，需要的房子估计更少了。所以暂时也没有什么合适的投资渠道。银行储蓄相对是一个比较稳定的投资渠道了。

3．产业养老

最近出台越来越多的产业养老方案，希望未能来有金融产品，以倒按揭的方式（将居住的房产抵押给保险公司，保险公司按月支付给住房者，当住房者去世后，房子的所有权并不属于住房人的合法继承人而是保险公司），增加每月生活费，提高养老品质。

4．保险养老

购买利率合理（必须超4%以上）的年金保险，使老年后，可以定期获取保险金。保障自己的老年生活。

还有什么好的养老渠道，各位可以在留言区给我留言，或私信我们。

我是友德保的保哥，我将一直向大家推荐合适的保险产品。

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