对话十位FinTech大咖：如何看懂国内最顶尖区块链应用？

区块链行业再度成为舆论焦点，相关概念股和虚拟货币大涨也引发了又一轮区块链价值讨论。随着区块链在政策语境中的地位升格，区块链技术“链生万物”前景广阔，尤其在数字金融领域将大有可为。国家层愈发重视区块链技术，并将其提升至战略地位，区块链产业爆发点临近。

金融科技行业先行者的研究成果与落地实践更备受关注，企业如何响应这一大趋势，推进区块链在数字金融领域的应用发展，亦成为众所瞩目的新课题。南都记者近日便采访了十家金融科技公司和区块链公司，共话区块链+金融科技的机遇与挑战。

01 蚂蚁金服：区块链是数字经济的信用基础设施

关于区块链技术的争论愈发热烈，蚂蚁金服于10月28日发布了《区块链要做实事防虚火》一文表示，自发展之初，就把区块链和ICO（首次代币发行）切割开来，蚂蚁区块链申请的区块链专利没有一件和ICO有关。“我们应该警惕各种假借区块链名义的骗局，让这个本该产生更大价值的技术本身成为牺牲品。区块链的技术魅力在于建立信任，区块链必须解决社会问题。”

蚂蚁金服总裁胡晓明认为，数字经济时代，基于数据智能、安全风控、区块链、生物识别、隐私保护这五大“技数”能力，科技会在更多纵深的金融创新领域，创造更大的价值。他提出，区块链是数字经济的信用基础设施。在区块链的加持下，世界的信用体系在重构，蚂蚁金服通过区块链技术创新，让处于供应链末端的小微企业凭借交易凭证就能快速获得银行贷款。

据悉，截止到目前，蚂蚁区块链已经与包括商品溯源、公益溯源、跨境汇款、供应链金融和电子票据在内的多个行业融合，落地超过40个应用场景。而目前，基于行业和地区的局域价值网络正在涌现，在产业上下游之间跟同业之间，为了共同的目标和激励形成了城市或者行业协作的网络。

对此，蚂蚁金服表示，这些行业局域网将逐渐成长，泛行业的局域网间将跨链互联。未来，上链量将成为数字经济的重要指标，亿级日活的应用很快就会出现。这背后，将带来巨大的技术挑战：网络、吞吐量、处理量、数据隐私与安全、计算成本、跨链互联互通等问题，这些都是需要解决的核心技术问题。

02 金融 壹账通： 在不“共享”数据的前提下实现“共享”数据的价值，解决数据利用和隐私间的矛盾

南都记者从金融壹账通了解到，该公司目前致力于将前沿区块链及密码学技术应用在产品和项目中，从而能够结合场景实现区块链真正的商业价值。例如其3D ZKP技术、全加密框架和智能区块技术，已在天津海关区块链验证试点等项目中起到了至关重要的作用。

随着公司和个人的数据隐私意识逐渐崛起，监管机构愈发重视隐私保护的问题，因此区块链共享账本的本质所带来的数据隐私问题愈发明显，区块链行业内大多数现有的区块链技术难以解决这个问题，需要颠覆性技术根治这一问题。而金融壹账通区块链FiMAX的全加密框架和3D ZKP便主要针对这一问题提供解决方案。

据金融壹账通方面介绍，在全加密框架下，所有数据均由数据属主自行加密上链，仅数据属主拥有解密或授权权限，而3D ZKP等前沿密码学的应用，能够解决链上密文“不可用”的问题，真正做到在数据隐私无忧前提下数据使用。

至于区块链的技术展望，金融壹账通区块链研发部总经理陆一帆表示，区块链其中一个主攻方向是对数据治理，打破数据孤岛的应用。通过区块链技术与前沿密码学的结合，能够将数据治理和解决数据孤岛提供全新的解决方案：将数据的所有权和掌控权归还给数据属主，使数据属主在权限可控，在不“共享”数据的前提下实现“共享”数据的价值，解决数据利用和隐私间的矛盾。

03 腾讯： 未来，“用链量”会越来越多！

专注于“连接”的腾讯立足开放共享，在区块链领域不断发展基础设施建设，推进“区块链+”行业解决方案落地，以推动企业间以及企业和消费者间的价值连接。

近日腾讯官方公布一则消息称，腾讯、中国信通院和深圳税务局将联合代表中国主导制定区块链发票的标准工作，包括草案讨论、修订，直至标准发布。

而不久前，腾讯研究院刚刚发布了《2019腾讯区块链白皮书》，系统阐述了腾讯在区块链领域的布局和最佳实践，其中之一就是区块链电子发票，另有供应链金融项目“微企链”、司法存证项目“至信链”和城商行银行汇票项目均取得一定成果。

腾讯金融云总经理胡利明在《白皮书》发布会上表示，区块链可以在云之上,成为承担跨产业数字生态联动的连接器,“区块链可以构建一张价值互联的网络。”与蚂蚁金服方面对于区块链应用的观点类似，他指出，联盟链、局域网络将持续扩张，跨链连接未来会越来越多。“小马哥说‘用云量’是衡量数字经济、数字时代发展的重要指标。未来‘用链量’会越来越多，当云和链联结在一起，BaaS的量也将是衡量数字经济发展创新方面非常重要的维度。”他如是说。

04 京东数科：区块链在数字金融领域的应用遵循“开放与共建”

京东数科CEO陈生强提出了“开放与共建”的倡议, 京东数科将自身区块链技术应用于数字金融领域的历程，正是“开放与共建”理念的具体实践。

据了解，早在2017年3月，京东数科便在ABS云服务中引入区块链技术，利用区块链技术提升各参与者的信任基础和风控水平，从而实现降低行业成本，提高效率的目的。2017年5月，京东数科与银联完成国内首个基于公网的跨地域跨运营商的联盟链搭建；随后，万达集团和招商银行先后加入联盟链，京东数科、银联、万达与招行四方联盟链组网成功。

在开放与共建的道路上，京东数科的区块链底层技术能力得到了磨砺与提升，目前京东数字科技已申请的区块链专利数量近200件。在技术平台方面，已形成两大技术平台——智臻链区块链即服务平台JD BaaS、智臻链底层引擎JD Chain。其中JD BaaS可以帮助政府部门、企业、金融机构跨过区块链技术门槛，实现区块链平台的快速部署和联盟链网络的快速组建，该产品支持在公有云、私有云、混合云等多种资源上进行部署；JD Chain是京东完全自主研发的区块链底层框架，已实现每秒一万笔交易的吞吐能力，并全面支持国家密码算法，保证政务、金融领域的安全应用和审计。

05 度小满金融 ：未来区块链技术将从广泛探索转到聚焦

实际上，度小满金融也较早布局区块链研究，其区块链团队源于2016年底组建的“百度金融区块链实验室”。2018年4月，百度金融正式从百度拆分出来，以全新品牌“度小满金融”的身份独立运营，而区块链团队也随之独立，更名为“度小满金融实验室”。

度小满金融区块链负责人李丰对南都记者表示，目前，度小满区块链完成了从基础设施到服务平台基础能力的布局和沉淀；同时，广泛进行金融及非金融的应用探索，尝试反哺基础设施能力，包括ABS、消费金融、产品权益数字化、公益等。

“未来区块链技术将从广泛探索转到聚焦，专注于落地可能性高的项目。”李丰透露称，主要侧重在两个方面，首先，要回归金融，探索区块链技术在互联网金融特别是新金融场景下的落地与结合。第二，探索面向未来全面数字化场景下，分布式金融基础设施的技术研究和研发。

06 陆金所： 区块链公开且不可篡改的特性在金融行业有着极佳的应用场景

陆金所区块链相关负责人向南都记者表示，公开且不可篡改的特性是区块链技术最核心的特征，它在金融行业有着极佳的应用场景，对于提高业务的安全性，缓解信息不对称，提高金融资产和交易的可信度等方面都有着极高的应用价值。如果应用得当，对于机构和平台提高运营端效率、提高风控能力、提升服务效率，帮助监管提高监管效率和质量都有着极为重要的意义。

据了解，今年3月30日，陆金所控股旗下公司多个区块链服务首批通过网信办区块链服务备案。目前，陆金所控股已开发并将区块链应用于平台多项运营环节中，包括使用区块链技术辅助用户身份认证等，成为国内首家能够将区块链技术融入平台运营的金融科技公司。

南都记者从前述负责人处了解到，在财富管理领域，陆金所控股已开始利用区块链技术优化用户身份认证，以降低信息的不对称；陆金所还在尝试将区块链上链至全金融资产，现已有部分资管、信托、私募产品运用了区块链技术。

截止目前，陆金所通过区块链服务的交易笔数已经超过1000万笔，平均每天就有近3万笔交易上链，累计交易额超千亿元。

07 360金融：金融科技为区块链创新落地提供“练兵场”

近日，360金融宣布成立技术委员会，为抢占新一轮产业升级的技术制高点，委员会就AI和区块链在金融科技的创新应用进行了战略规划和讨论，初步制定了区块链在金融科技实践的路线图。

根据规划，360金融将探索基于区块链技术的三大金融科技场景实际应用：第一，将与金融机构的对账文件存证上链，基于隐私保护和可追溯技术，打造互信高效、共享数据的基础平台。第二，与互联网法院实现区块链取证，平台通过联盟链的电子存证方式与互联网法院实现数据存证实时协同，依靠分布式和防篡改的证据链解决证据信息分散、调取难、调取慢的问题，实现多方在链上节点共同见证校验证据记录。此外，360互助投保记录上链存证，利用分布式的架构和共识的机制，将网络互助计划架构在一个更加透明和公开的技术底层。

360金融技术委员会成员在回答记者采访时指出，区块链和AI同样作为基础技术，天然的应用场景就是以信息和信心为本的金融行业，在数据存储、安全加密、信用机制和隐私保护方面，区块链为金融行业提供了新的技术解决方案；同时，由于金融的行业特性和敏感性，区块链技术在金融领域的实际应用又会面临安全和隐私的技术挑战。

08 苏宁金融： 聚焦智慧零售构建 “金融+科技”生态圈

南都记者从苏宁金融获悉，该公司近年来一直聚焦打造包括区块链技术在内的金融科技核心竞争力，已经在智慧零售和场景金融落地一批区块链应用，并与行业共享，为行业赋能，构建“金融+科技”生态圈。

苏宁金融研究院于2017年成立了区块链实验室，对区块链技术进行深入研究。截至目前，区块链国内信用证传输系统、区块链福费廷系统、区块链风险联防联控系统、区块链+物联网动产质押融资系统、区块链+物联网汽车库融系统、区块链Baas平台、区块链虚拟数字资产价值共创以及区块链商品溯源系统已落地上线投入使用，并申请了大量区块链基础技术专利。

09 马上消费金融 ：打造跨领域、多机构产业价值链接的开放平台

据马上金融首席技术官蒋宁介绍，在区块链技术方面，其创新探索主要有以下几大场景：一是风控数据黑名单共享；二是电子数据存证平台；三是支付渠道及ABS系统中资管账户的替代方案。

其中风控数据黑名单共享是马上金融与风控数据合作方基于区块链技术交换黑名单，利用链上数据存根不可伪造、杂凑存储的特点，既保护了用户数据隐私，又能在合作伙伴之间共享可靠的风控信息，大幅提升了消费信贷审批环节的查准率。

而马上金融与重庆高新区法院共同构建区块链存证平台，解决了传统单方或三方存证方式在互联网案件审理过程中取证、示证、举证时需求量大、真实性认定困难及关联方篡改等一般性问题。

此外，马上金融还建立了“马上金融区块链平台”，该平台基于区块链技术，针对银行联合贷款的备付金管理及对账管理，设计和研发资金流和信息流的准实时对账机制，把此前需要T 1的对账周期缩短到准实时。合作行之间通过此系统可以准实时查看备付金账户情况及对账结果等信息，进行实时头寸监控，免除依赖日终对账文件进行对账的繁重工作。

对于区块链技术的布局，马上消费金融的首席技术官蒋宁表示：近年来以共享经济与价值链接为主要特征的“生态系”模式的普及，催生了大量的跨机构新型创新合作场景。针对各种场景和资金端的合作，马上消费金融正在主动积极布局区块链技术，综合运用其他各类金融科技和机器学习技术，打造跨领域、多机构产业价值链接的开放平台。

10 火币中国 ：中国很可能率先推广以人民币为信任背书的官方数字货币

区块链技术是否真能给社会诸多方面带来革命性变化？火币集团创始人李林回应采访称，区块链是一个提高数字经济协作、增强信任，降低时间、人力成本，促进各行各业繁荣发展的一个技术，现在已经有很多落地应用，而且正在逐渐推广开。如果说互联网技术引领了第三次工业革命，那么区块链技术将是第四次工业革命的核心组成部分，是发展数字经济的基础设施。

据了解，火币集团深耕区块链行业，已经投资了行业上下游60多家企业，在技术和应用落地方面全面布局，帮助实体经济进行数字化、区块链化改造，提高运营效率。

我国下一步发展区块链的重点方向是什么？李林表示，区块链可能在金融领域最先实现落地应用。例如中国很可能率先推广以人民币为信任背书的官方数字货币。

其次，在国际贸易特别是“一带一路”建设中，区块链也有用武之地。使用区块链进行跨机构和跨国界结算和清算就是一个非常成功高效的应用，能够大幅降低成本、显著提高效率，为各方带去公平的利益分配，让参与各方互利互惠，共享共赢。

此外，区块链将与大数据、物联网、人工智能等技术结合，在教育、就业、养老、精准脱贫、医疗健康、商品防伪、食品安全、公益、社会救助等领域都会积极探索，成为推动实体经济升级发展的新引擎。

采写：南都记者 熊润淼