房贷还款,选择等额本息和等额本金哪个更划算?

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  正文共:1561字 22 图,预计阅读时间:5 分钟

  

  小张刚购买一套住房,准备办理住房贷款,面对银行提供的两种贷款还款方式——等额本息和等额本金。

  他不禁犯了愁:七大姑说等额本金才划算,八大姨说等额本息才方便,到底哪个划算呢?

  今天,桑尼就为您做一次全面的分析解读吧。小张准备贷款100万元购房、贷款期限20年,假如按照现行5年期以上贷款基准利率4.9%计算。小张认真地算了下,等额本息和等额本金两种还款方式的计算结果立即呈现在了他眼前。

  

  计算结果:

  等额本息:每月还款额6544.44元,到期时共归还利息570665.72元,归还的本息总额为1570665.72元。

  等额本金:第一个月还款额8250元,之后每个月还款额都递减约17元,到最后一个月还款额为4183.68元,到期时共归还利息492041.67元,归还的本息总额为1492041.67元。

  

  经过这一比较,差异就明显了。同样的贷款金额、期限和利率,等额本金的还款总额竟然比等额本息的低了7万8千多元,似乎更加划算。可是再看看等额本金的月还款额,第一年每个月都高达8000多元,第二年也是7900元左右,与等额本息6500多元相比,较大的还款资金压力必然将影响自己的生活质量,小张再次疑惑了,到底哪个更值得选择呢?

  其实,银行在计算贷款利息的时候,无论是等额本息还是等额本金,计算方式都一样,就是按照你目前还欠银行多少钱(即贷款本金),再乘以相同的利率,我们付出的“代价”,也就是每月还的利息,其实是一样。只不过欠的钱多,利息也就多一些,欠的钱少,利息也相应少一些。

  等额本金方式一开始还的本金会多一些,所以还剩下的欠银行的本金总数会少得更快,因此总的利息会少一些;而等额本息是让你一开始还少一点的钱,然后逐月增加你要还的本金,你占用的本金时间相对要长一些,所以最终要还的总利息会比等额本金方式多一些。

  综上所述,其实并没有最划算的还款方式,只有最适合自己还款方式。

  你选择哪种还款方式,可以根据你对未来收入变化的预计,对手上现有资金的规划和收益率判断,对还款金额与生活质量的权衡等因素综合考虑决定。这里为你梳理了两种不同还款方式适用的不同情况,供你参考。

  

  等额本息适合人群:

  1.参加工作时间不长的年轻人,未来的收入预期呈上升趋势,但近期收入有限,只愿意承受相对较低的每月还款金额;2.自有资金具有其他的投资渠道,希望用较少还款额实现较大的资金规划自由;3.不想每个月查询还款金额,希望每个月归还相同金额,不想因为少还利息而造成贷款逾期影响自己的信用记录;4.考虑一定时期后将出售房产或提前归还部分本金的人群。

  

  等额本金适合人群:

  1.收入稳定或未来收入预期呈持平或下降趋势的人群,希望把还款压力多放在现在而不是将来;2.现有收入水平足以承担等额本金相对较高的月还款额,不会影响生活品质;3.自有资金没有其他投资渠道,希望少还一些银行贷款利息;4.能记住或查询每月还款金额变化,不会因此造成贷款逾期的人群。

  

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  桑尼先生

  CFP中国注册理财规划师持证人,拥有基金、证券、保险从业资格。这是一个有态度的,金融理财知识分享平台,关注桑尼,带你一起

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