银行存款拼了：7天以上年利率至少3.9%，10万存1年利息4800元

　　最近余额宝公布了三季报，比较出乎两分钟金融意料之中的是，在收益率越来越低的背景下，余额宝的规模居然还增加了200多亿元，继续在万亿以上。

　　如果没记错的话，这也是2018年以来余额宝首次季度出现增长，两分钟金融觉得，这至少说明了两个问题：

　　一是余额宝越来越零钱化了，因此对收益率要求不是很高。事实上，根据此前半年报，目前余额宝户均持有份额不到1700元，这个持有规模，对年化利率是2.27%还是4%，并不是很敏感。

　　二是低风险偏好的投资者，投资渠道还是偏少了点，而国民的理财教育仍有待提高。事实上，对于几百几千的用户来说，2.27%和4%的年化利率区别不到，但对于资金稍微大点的，比如10万元，一年利息就相差了1730元，还是挺明显的，更别提年利率超过4%的理财渠道。

　　那么有人就问了，不是说理财产品已经打破刚性兑付，也就是不保本了，哪里还有年利率超过4%的理财渠道？其实答案，两分钟金融此前的文章已都有提及，比如大额存单（门槛20万元）、结构性存款（门槛1万元），还有银行智能存款。

　　更尤其是银行智能存款，虽然目前流动性比较宽松，但是宽松也是相对的，因为央行主要“放水”给一级交易商，即有点规模的银行，对于那些小银行，尤其对于民营银行来说，为了拉存款还是挺拼的，比如一些随存随取（类似活期存款）的，年利率都可以达到3.9%，更别提一些有期限的，比如半年或一年，年利率往往可以达到4.5%左右。

　　还有的虽然采取靠档计息，对应的也是5年期定期存款，但对于提前支取的限制几乎是“形同虚设”，比如只要存7天以上，提前支取就至少有3.9%的年利率，存的期限越长，年利率自然就越高，像存满1年这种比较普遍的，年利率达4.8%，10万元存1年可以拿4800元的年利息。

　　而假如这10万元存余额宝，按照最新的7日年化利率，虽然流动性高很多，但存满1年的收益也才2270元左右。

　　当然，上面也说了，如果是零钱就另当别论了，比如两分钟金融就有130多块钱在余额宝，虽然每天只有0.01元的收益，但总体来说用来应付一些小额零钱的支付，还是挺方便的。

　　对此，你怎么看呢？