改革创新 科技赋能 邮储银行立足转型发展 全力推进A股上市

中国邮政储蓄银行(以下简称“邮储银行”)A股发行上市取得实质性进展，证监会10月18日消息，发审委定于10月24日审核邮储银行首发事项。10月15日，证监会更新披露了该行的招股说明书，邮储银行在更新的招股书中增添了该行今年上半年的经营状况。

招股书数据显示，截至2019年6月30日，邮储银行资产总额达100,671.75亿元，负债总额95,731.16亿元，分别较上年末增长5.79%和5.89%。2019年1月至6月，邮储银行实现净利润374.22亿元，实现净利息收入1,190.82亿元，手续费及佣金净收入93.39亿元，成本收入比51.08%。

以不低于6月30日每股净资产5.49元、发行股数5,172,164,200股计算，预计邮储银行本次A股发行规模约285亿元，或将成为年内A股市场最具有影响力、规模最大的IPO。

业内分析认为，邮储银行受益于中国经济转型，业务战略契合金融供给侧结构性改革，通过积极推动转型发展，深化“三农”领域金融服务，以科技赋能加快推进网点转型，具备广阔的发展空间。

紧抓乡村振兴发展新机遇

乡村振兴战略的实施带来了新的金融服务需求，作为培育经济新的增长点的重要抓手，乡村振兴成为金融业大有可为的蓝海。邮储银行专注服务“三农”、城乡居民等，其多样化的金融需求为该行提供了持续的增长潜力。

据了解，按照国家的战略部署，邮储银行研究制定了下一步工作思路和举措，提出以促进“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”为重点，全面深化“三农”领域金融服务，着力推进服务乡村振兴“五大工程”。

招股书显示，截至2019年6月末，邮储银行涉农贷款余额1.26万亿元，较上年末增加935.84亿元，增长8.06%。据了解，邮储银行大力支持乡村振兴战略，形成了支持乡村振兴多种模式，包括助力产业兴旺的“一点接全国”农业产业链模式和现代农业引领模式、助力生态宜居的农房集聚模式和“农家乐”生态旅游发展模式、助力乡风文明的信用村镇模式和电商平台助农模式、助力生活富裕的“农贸专业市场商圈”模式和“新型农业主体+农担”模式。

大力支持乡村振兴重点服务主体是邮储银行的工作重点。具体而言，该行加大新型农业经营主体信贷支持力度;加强与农业农村部和全国农担体系合作，目前已成为全国农担体系第一大合作方;积极推进惠农合作社贷款落地;稳妥推进“两权”抵押等农村产权抵押贷款，探索拓宽农业农村抵质押物范围。

邮储银行在半年报、招股书中披露，未来将进一步加大乡村振兴重点领域的支持力度。

一方面，加大新型农业经营主体信贷支持力度。继续加强与农业农村部合作，增强与国家农业担保体系合作。做好惠农合作方案落地，推进惠农合作项目。以国家重点农业产业化企业和农业细分领域的龙头企业为核心，推进总分联动。

另一方面，继续扎根县域市场，不断创新产品和金融服务模式，巩固提升县域竞争优势。发挥网络遍布城乡的优势，提升重点城市行的竞争力，立足三四线城市，发挥辐射带动作用，为促进城乡融合发展提供全方位金融服务。

此外，邮储银行还将加大“三农”金融业务投入力度。深耕三农金融领域，以“批零联动、以零为主，线上线下、协同发展”的经营策略，推进三农金融业务由服务“小农户”向服务“大三农”全产业链金融转变，着力推进“五大行动”。推进互联网贷款提速行动，充分利用内外部数据发展纯线上互联网贷款。

构建小微金融服务特色模式

小微企业是经济社会发展的重要力量，在促进经济增长、科技创新等方面具有不可替代的作用。邮储银行发挥网络覆盖城乡的优势，搭建小微服务平台，借助数据和科技赋能，构建小微金融服务特色模式，推动高质量发展。

邮储银行已逐步形成了三方面具备自身特色的小微企业服务模式。

一是通过机构和服务“两个下沉”，打通金融服务小微企业“最后一公里”。邮储银行借助近4万个网点的优势，发挥“地缘、亲缘、人缘”的网络优势，将小微企业“软信息”收集与“硬信息”分析有机结合起来，有效破解信息不对称难题。

二是通过创新服务和产品“两大体系”，提供便捷高效的小微金融服务。邮储银行拓展线上线下一体化服务渠道，搭建了多个线上交易平台。依托13.45万台自助设备和多台移动展业终端，打造了全方位的小微服务平台。大力拓展场景服务，打造了“标准+个性、线上+线下”的小微产品体系。截至2019年6月30日，邮储银行普惠型小微企业贷款(按照中国银保监会统计口径统计)达6,126.36亿元，占邮储银行贷款总额的13.03%。

三是强化数据与科技“两大赋能”，升级小微金融服务模式。邮储银行不断加大科技投入，加大与税务信息、政府政务信息、企业负面信息、企业用电信息等四类大数据的对接，结合行内交易信息实现小微企业信用风险评级和客户画像，在此基础上搭建了互联网金融服务平台，开发了线上风控模型，实现自动化授信审批。为实现科技驱动发展，邮储银行将把每年营业收入的3%左右投入到信息科技领域，加快金融服务场景的数字化和智能化。

据了解，邮储银行将完善客户分类，打造特色产品体系。加强金融科技创新应用，从批量化获客、精准化管理、自动化审批、智能化风控、综合化服务入手，持续优化升级小微企业金融服务模式，推动高质量发展。

科技赋能加快推进网点转型

邮储银行客户群体庞大、服务网络深入城乡。截至今年6月末，邮储银行拥有近4万个网点，覆盖了中国近99%的县(市)，服务个人客户达5.89亿。同时，邮储银行电子银行客户数量达2.97亿户，手机银行客户数量达2.39亿户。

据了解，邮储银行积极适应客户行为和需求变化趋势，以科技赋能加快推进网点转型，以提升客户体验、提高网点效能为核心目标，突出智能化、轻型化和综合化的转型方向，提升线上线下一体化的全渠道服务能力，全力加快推进网点向维护客户关系、提供财富管理、满足客户综合金融需求的“营销服务中心”和“客户体验中心”转型。

目前，邮储银行正在通过建设个人客户管理数据集市，提升客户画像精准度，实现对客户全生命周期的精细化服务;通过推进综合营销体系建设，拓展自营和代理网点业务范围，增强网点全业务服务能力;通过不断优化线上交易渠道、建设商圈平台，主动融入客户生活场景，构建银行、商户和客户的互动生态圈;加强客户分层管理，在维护和服务好大众客户的同时，积极构建财富管理和私行体系，促进中高端客户价值贡献释放。

在实现客户精准服务方面，邮储银行不断探索与创新。比如，邮储银行深圳湾支行打造“新零售体验中心”，按照餐饮/食品、电商/团购、交通运输、网络虚拟服务、金融、票务/旅游、咨询服务、生活家居等11个场景，对周围几公里的42499个用户进行了精准分析。在客户授权的前提下，通过B端商户结算数据为邮储银行积累C端用户消费行为数据，为下一阶段精准服务提供社交行为数据支撑，同时结合“社交数据+存量金融数据”，增进银行对持卡人数据分析和服务能力。

同时，邮储银行通过业务转型拓展发展空间，加快推动零售业务向新零售转型，通过科技赋能优化传统业务、建立创新业务。例如，充分依托邮政集团现有的渠道、网络和品牌优势，通过邮乐网和邮掌柜线上平台，建立了与村镇居民、邮乐购店、品牌商、经销商的直接链接，打造了集“网络代购+平台批销+农产品返城+公共服务+普惠金融+仓储物流配送”为一体的邮政农村电商服务体系，构建了规模大、覆盖面广、服务类别全的农村电商生态圈。

此外，邮储银行积极发展互联网金融，依托内外部资源，构建开放式互联网金融生态圈。与邮政集团的邮乐网电商平台、EMS速递物流合作，持续打造有竞争力的邮储特色场景，推出“互联网金融+农村电商”和“互联网金融+速递物流”等多领域合作新模式。

在云计算、大数据、人工智能开发和运用上，邮储银行成效显著。截至2019年6月末，在云计算方面，邮储银行渠道管理平台、手机银行、个人网上银行、自助银行、移动展业、POS业务、国际支付等42个系统实现私有云平台部署，日交易量超过1.75亿笔，全行超过64%的交易通过云平台完成;在大数据方面，深入推进“1+N+36”大数据应用组织管理体系建设，“总分联动”助力大数据应用推广落地;在人工智能方面，基于深度学习技术的智能客服业务量占客服中心业务量的38%，问答准确率达94%，大幅提升了客户体验。

可以预见，随着金融科技的应用和普及，大数据、云计算、移动互联等技术手段将逐步渗透至县域地区金融服务，邮储银行将通过科技赋能降低服务成本，增大业务增长潜力。

据了解，邮储银行将依托广泛分布的网点、雄厚的资金实力、优质的资产质量等优势，继续扩大业务规模，重点服务实体经济，支持供给侧结构性改革和国家重大战略，提升交易银行、投资银行服务能力，加强板块协同和批零联动，实现综合化转型。