租客贷款,「青客」融资

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  文/拾遗君

  2018年底,根据汇丰银行的一项调查,90后年轻人的负债额达到了月收入的18.5倍;而已经工作的90后年轻人,人均负债12万元以上。

  实际上,不仅是90后,年轻人的负债水平不断攀升,是当前社会里出现的普遍现象。

  而年轻人身上的许多债务,其实是在各种不知情、诱导消费的情形下,莫名其妙地“被贷款”。

  许多生活在大城市的年轻人,免不了租房。几年前的租房市场,还单纯地只是一项消费,量入为出地按月支付租金。

  但是,这几年,尤其是品牌化的长租公寓企业进入租房市场以后,大部分年轻人在租房过程中,却不知不觉背负了一笔贷款。

  这些长租公寓企业,以租客的个人信用,引诱其向金融机构申请租金贷,进而贷款流入长租公寓企业被占用。

  租客直觉上也是按月支付租金,但实质上是替长租公寓企业向金融机构偿还租金贷融资。

  租客向金融机构申请租金贷后,以此向长租公寓企业提前预付半年、一年以上的租金,已经成为大多数长租公寓企业的重要融资方式。

  这其中所蕴含的风险,不言而喻。一旦长租公寓企业资金紧张或直接跑路,数以万计的年轻人,不仅要背负租金贷,还会流落街头。

  青客公寓,是一家长三角地区广为年轻人所知的长租公寓企业。

  据说,按照可出租房间数量计算,青客公寓在长三角地区排名第一,全国范围内排名第三

  在长租公寓行业规模如此庞大排名如此靠前的青客公寓,此时正在美国纳斯达克申请上市,准备募集资金1亿美元。

  到今年6月底,青客公寓在上海、苏州、杭州、南京、武汉、北京等6个城市,拥有近9.7万个可供出租的房间。

  当青客公寓向这些年轻人出租这些公寓房间的时候,它提供了一种付租方式——租金贷

  结果,青客公寓出租的65.2%的公寓房间,年轻人都选择了背负“租金贷”。

  这些年轻人之所以接受背负贷款的方式支付租金,是因为青客公寓提供了优惠举措

  如果租户向金融机构申请租金贷提前预付半年租金,就可以享受5%的租金折扣;如果租户向金融机构申请租金贷提前预付一年租金,则可以享受10%的租金折扣。

  青客公寓在租金上提供的优惠举措,鼓励诱导了不明就里的租客背负上租金贷。

  这些发放租金贷的金融机构,也由青客公寓找过来并推荐给租客。到今年6月底,已经有11家金融机构与青客公寓产生了租金贷业务合作。

  如果租客选择背负贷款提前支付租金,相当于向金融机构申请一笔大额贷款,一次性支付青客公寓半年、一年以上的租金,而租客在接下来的租期内,按月偿还金融机构的贷款。

  一旦租客选择租金贷预付租金,为了尽可能长时间地占用租客的贷款,青客公寓一般会要求租客签订一年以上的租约。

  如果租客提前终止租约,那么青客公寓将会没收掉租客1~2个月的押金。同时,由于租客提前退租,但早已通过租金贷一次性付清了租期内的全部租金,因此青客公寓有义务向金融机构偿还掉剩余贷款。

  这也意味着这些租金贷虽然是以成千上万的租客名义申请,但实际上的贷款使用者是青客公寓,并且在最终租客提前退租时,青客公寓必须向金融机构偿还剩余的租金贷。

  截至今年6月底的前9个月时间里,青客公寓已有47.3%的租客提前终止了租约。租客提前退租的情况下,虽然一方面青客公寓可以没收租客的押金,但另一方面也要向金融机构偿还掉剩余的租金贷。

  到2019年6月底,青客公寓尚未偿还的租金贷余额超过了8.7亿元。这些租金贷期限最长可达2年,被青客公寓用于扩张获取新的公寓房间、装修、维护以及运营等。

  因此,占用成千上万租客的租金贷,几乎就是青客公寓的重要融资方式。

  到2019年6月底,青客公寓未偿还的银行贷款余额只有3亿元,自成立以来通过发行优先股筹集的资金也只有11亿元。

  而仅在2018财年,青客公寓累计占用租客的租金贷就接近19亿元。

  比如,今年3月份,青客公寓向上海华瑞银行申请了20亿元的三年期贷款授信额度,其中10亿元都是向租客发放租金贷,但实际上是用于青客公寓自身融资。

  占用租客的租金贷的融资方式极为重要,因此,青客公寓不仅为成千上万的租客申请租金贷向金融机构提供增信担保,甚至还会为租金贷补贴一部分利息

  青客公寓在2017财年为租金贷融资支付了4100万元利息,2018财年支付了7400万元,2019年6月底前的9个月,又支付了5400万元。

  尽管租金贷的付租方式一般要求租客锁定一年及以上的租期,但是并没有让青客公寓的租客更加稳定,如上所述,已有47.3%的租客会提前终止租约。

  青客公寓的成千上万名租客里,租房合同到期以后,只有5.1%租客会选择续租。整个2018年度,青客公寓的租客平均居住时间只有8.5个月,而到今年6月底的前9个月时间,租客的平均居住时间则进一步下降到只有7.7个月

  即便利用数以万计的租客名义取得并占用了巨额的租金贷融资,但是截至2019年6月底,青客公寓持有的现金资源只有4.5亿元,不足以覆盖未偿还金融机构的8.7亿元租金贷余额。

  青客公寓的盈利状况更让人担忧,其中2017财年亏损了2.45亿元,2018财年亏损了5亿元,截至今年6月底前的9个月,继续亏损了3.73亿元,这意味着青客公寓在过去近三年时间里,已经亏掉了逾11亿元。

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