个人房贷利率正式“换锚”!买房成本是涨是降?

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  10月8日,个人住房贷款利率正式“换锚”

  中国个人住房贷款利率

  从以基准利率为基础

  转变为以LPR(贷款市场报价利率)为基础

  进行加点

  

  公告一出

  就有好多人说

  每个字都看得懂

  凑在一起竟然不知道是什么意思

  

  法小圈这就来

  具体的给大家解释一下:

  一线城市采用新的利率定价机制后

  实际利率变动不大

  进一步体现了利率稳定的导向

  但二套房利率的变动幅度略大于首套利率

  接下来就是详细解读了!

  公告内容解读

  公告明确,自2019年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR(贷款市场报价利率,下简称LPR)为定价基准加点形成。

  其中:

  首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR

  二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点

  

  因此,以上两条内容的变化可以具体解读为:

  定价基准转换后,全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR;

  二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。

  公告主要针对新发放个人住房贷款利率,存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。

  房贷调整频率是最高1年,最低可以不调整;也就是房贷利率不会每个月都跟着LPR走,但预计未来银行为了降低自身的银行账户利率风险,会要求客户每年做一次重定价,根据LPR一年变一次。

  贷款买房成本增加还是减少了?

  对于购房者来说,最关心的就是新政实施后利率变化到底大不大。

  

  前后对比来看,利率变化并不大,购房人的贷款成本也基本不受影响。根据政策,转换前后利率水平要保持基本稳定。所以利率水平较之前几乎没有变化。

  

  值得一提的是,LPR执行后,个人住房贷款仍可选择固定利率或浮动利率的利率执行方式。选择固定利率的,在借款期限内利率保持不变;选择浮动利率的,按照借款合同约定的利率调整周期进行调整,利率随参考的LPR变动而浮动。

  地区有不同?

  与此同时,央行省一级分支机构应按照“因城施策”原则,在国家统一的信贷政策基础上,根据当地房地产市场形势变化,确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。银行业金融机构应根据加点下限合理确定每笔贷款的具体加点数值。

  

  公积金利率调整吗?

  根据央行公告,商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。

  在分析人士看来,这保障了首套房的刚需置业需求,体现落实“房住不炒”定位和房地产市场长效管理机制的政策导向。

  

  还贷中的影响吗?

  央行明确,个人住房贷款利率调整主要针对新发放个人住房贷款利率,存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。

  即,早就贷款买房的人,每个月还贷的金额还是按以前确定的方式去还,无需更改。

  

  已签合同未放款影响吗?

  2019年10月8日前,已发放的商业性个人住房贷款和已签订合同但未发放的商业性个人住房贷款,仍按原合同约定执行。

  也就是说,2019年10月8日前,签了房贷合同,虽然10月8日以后才放款,也以改革前的基准利率定价方式确定的利率来还房贷。

  

  对房价走势有什么影响?

  央行的改革有利于在推动企业贷款利率下降,同时避免房地产市场过热,充分体现了不以刺激房地产为短期刺激手段的意图。

  “政策是避免房贷过量,引导资金进入实体经济,对楼市属于中性政策。”政策的出台是为了平稳房地产预期,避免在LPR下调背景下,对房地产产生刺激作用,避免资金绕道进入房地产。

  

  

  文章供稿 / 南京宁灵行政法治应用中心

  整理、编辑 / 众法网法小圈

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