保险知识：五分钟了解，香港保险与大陆保险的优势和劣势对比！

保险知识：五分钟了解，香港保险与大陆保险的优势和劣势对比！

香港保险和大陆保险由于采用的法系、数据的差异，所以在性价比方面有很大优势。具体情况如下：

1. 香港保险同保额价格比大陆保险便宜30%以上。保险不是为了买一个保障只是保多保少，而是为了买一个真正能保障得到的保险产品。患病需要30万，但是保险只保20万，另10万怎么办呢？

2. 香港保险的赔付范围更广，也更个性化（比如艾滋、酒驾）都有保险可赔。大陆保险个性化相对较少，主要的免责条款大多雷同。如果由于生活习惯原因与免债条款冲突，则可能在赔付时遭到拒保。

3. 香港保险的保障地域不同，面向香港的公立/私立医院（香港医院的医学水平全球领先），面向全球顶尖医院。大陆保险主要针对国内的三甲医院。医疗水平平均值更高。

4. 香港保险保障疾病更灵活，大陆保险中最常见的25条重疾是固定的，这25条重疾中除了癌症其它赔付条款比较苛刻。

5. 香港保险红利回报更高，香港红利回报，每年为5%-9%。大陆保险红利回报主要在3%左右。以10万为例，30岁购买，到70岁的拿回，利率为3%的约为30万，利率为5%的约为65万，利率为9%的差不多300万。

造成上述优势是以下原因造成的：

监管机制：香港的监管机制比大陆的灵活，从而使香港的保险公司经营更加 灵活，有更强的盈利能力。当然这也是一个风险所在。

采用数据：制定香港的保险产品的生命表要优于大陆地区的生命表，所以使香港保险的产品在性价比方面更有竞争力。

由于香港是资本主义社会，大陆是社会主义社会。大陆在对于民众利益的保护方面大陆政府会更注重一些，严防群众事件的产生。以此为基础，就能明白大陆保险与香港保险的差异了。

香港保险的劣势，具体如下：

1. 保险公司安全性，按法律香港的保险公司和大陆的保险公司都可能破产。只不过谁的力量强一些，在破产的边缘谁更愿意或更有力量接这个盘。同时大陆保险公司的投资渠道、保险条款等方面，保障了保险公司经营的利润。在监管方面，中国大陆的监管会更为严格一点，防止保险公司出现高风险运营的情况。

2. 无限告知原则，在中国是有限告知，即保险公司问你什么，你就告知什么。这样有个好处是，个人的专业性与保险公司差距很大，对于个人在法律上是作为弱者保护的。有限告知相当于给了一道锁保险公司，在争执时不能放开双手，和个人理论（法院判决有时也提到健康告知笼统的问题）。而无限告知原则可以让保险公司有更多的手段拒赔。

3. 法律诉讼，真正出现拒赔争执时，特别有一些医学认定是模糊不清的条款，那时候就需要上庭了。在大陆上法庭是一件不太大的事情，出庭费几千到几百不等，律师费也相对可控。而香港的诉讼整体成本将比在大陆高得多。而无限告知原则也容易导致争执。

对于我们个人而言，主要是建立健康的保险观，就是说买保险就是为了保障的。不要将理财和保障混为一谈，见过不少营业员喜欢忽悠的是：你说理财利率低，那么他就说有保障。你说保障少，他就说有利率。

应以保障为中心考虑问题，大陆的保险的确出现不少致死不赔的情况，但是在花大钱的情况下，一般都会有赔付。人民法院及法律条文在判决保险争执的情况下，还是依据条文倾斜于个人。相对性价比是比香港的差一些，既然是保险，那么买大陆保险是花多点钱买得到保障，买香港保险花少钱买保障的同时也买回了风险。

而我还是建议大家买大陆保险的。