央行披露II、III类帐户存在风险，金融机构如何防止信誉受损

央行出台“银支付〔2019〕55号”文件，披露II、III类帐户存在风险

今年3月，央行支付结算司发布关于加强II、III类银行结算账户风险防范有关事项的通知，要求银行业金融机构应按时对电子渠道办理II、III类户业务的相关系统及后合系统开展全面自查。

(央行关于加强个人II、III类银行结算账户风险防范有关事项的通知）

文件重点描述了银行互联网端系统中II、III类户的相关风险和用户异常行为等，要求排查各金融机构是否具备足够强度的安全验证和反欺诈能力，并要求对存在风险隐患的银行采取责令整改，建立健全II、III类户开户和交易风险监测机制，强化账户业务监督管理。鼓励银行机构通过人工智能等新兴技术有效提升风险识别能力，实时拦截高风险交易。央行新规是对II、III类账户的合规性推动，在为银行带来挑战的同时也带来诸多新机遇。

智能化反欺诈手段成II、III类账户身份认证风险防范的关键

2015年12月，央行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（银发〔2015〕392号），将银行个人账户分为不同权限等级的三类账户。其中，Ⅰ类账户为全功能账户，即日常所用的借记卡或储蓄存折；Ⅱ类账户具备“理财+支付”功能，Ⅲ类账户则只能进行小额消费和缴费支付。II类账户可以是实体卡也可以是电子账户，而III类账户以电子账户为主。主要通过移动端、WEB端和自助设备端进行操作。

I类银行账户是每一名持卡客户最大的资金库，安全防护等级处于最高级，并有明确法律法规、高难度防护技术和高处罚力度进行保护。但开立Ⅱ、Ⅲ类户过程中，却由于开发漏洞、安全漏洞、业务逻辑设计缺陷等，降低了开户难度，黑产欺诈成本更小。不法分子利用手机银行系统漏洞，非法开立虚假II类账户，并以此作为鉴权源，跨行开立大量虚假III类账户，破坏人民金融账户安全的情况。

今年2月，国有银行、股份制银行及城商行、民营银行均已上线手机银行并对外开放金融服务接口，伴随而来的是各类金融欺诈、账户盗用、资金盗刷、薅羊毛、洗钱、套现等黑产进一步恶劣，已呈现规模化、专业化、流程化趋势，涉案金额快速增加，造成巨大损失。

央行此项新规作为对银行账户的合规性推动，旨在从源头遏制虚假账户开户、交易，保障银行账户验证的安全性。快商通认为，针对电子账户，要满足相应监管文件要求，必须要加强手机银行、移动支付等金融场景中的账户安全保护，从源头建立起对交易认证信息的风险监控，运用人工智能技术，智能动态进行身份认证与身份反欺诈。

电话声纹识别成金融风控主流，快商通打造AI金融风控新标杆

实名制是银行账户重要的基础性制度，是金融体系和经济活动的基础，亦是建设惩防体系、打击违法犯罪活动、维护经济金融秩序的重要保障。II、III类账户异常开户风险事件，显示出金融机构对银行账户实名制认证的压力和责任。

生物识别技术被广泛应用于金融行业实名制管理中。从易用性、准确率、成本、用户接受、远程认证和手机采集等角度对比，相比于指纹、掌型、人脸、虹膜等技术，声纹识别在各方面都占据一定优势。尤其在非接触式采集、远程操作等方面的特点，使声纹识别真正的优势是在电话端的技术优势和应用市场前景。

“快商通金融声纹反欺诈系统”基于电话声纹识别技术，在业务发生的过程中，在电话端实现远距离、高精度的身份认证与身份反欺诈。只需要一通电话，几秒钟时间就能远距离确定说话人的真实身份。

除此之外，快商通将声纹识别技术引入银行账户开户、接口应用授权、可疑场景鉴定等金融业务的全流程，尤其是移动金融的场景之中，可为金融多个应用系统（智能柜面、呼叫中心、移动运营等）提供高效、精准的声纹认证、声纹反欺诈、声纹鉴定服务。升整体金融系统操作的安全性和便捷性，助力金融机构搭建智能梯度防御体系。

快商通在金融领域具有丰富的落地经验，已为平安集团、阳光保险集团、上海华瑞银行等国内数家大型金融机构部署了“声纹识别反欺诈解决方案”。以声纹识别技术为切入点，未来，快商通将继续深耕Fintech技术在银行、证券、保险、互联网金融、征信机构等行业及配套产业的应用，用专业、可靠的技术推动金融风控发展。